!Если у вас возникли трудности с выплатой ипотечного или жилищного или уже просрочили платежи, как лучше всего избежать потери дома?

В этой статье рассматриваются возможные решения трудностей с выплатой ипотеки и жилищного кредита но не является заменой личной юридической или финансовой консультации.

По рекомеeндации сайта minuraha.ee, сайта для потребителей , управляемого Управлением финансового надзора Finantsinspektsioon, общая сумма кредитов, которые необходимо должна составлять не более 50% от ежемесячного дохода семьи .

Поговорите с опытным консультантом

Если вы задерживаете выплаты по кредиту, прежде чем принимать поспешные решения по поводу ипотеки, вам следует сначала получить независимую финансовую консультацию,предпочтительно у независимого финансового консультанта или у ипотечного кредитора, т.е, ваш банк.

Подробнее о риске попасть в кредитную ловушкувы можете прочитать здесь здесь.

Определите , что вы можете себе позволить

Прежде чем разговаривать с кредитором, вы должны определить , сколько вы можете заплатить за ипотеку. Учтите все свои существующие кредитные обязательства и расходы, например , расходы на проживание и их влияние на ваш ежемесячный бюджет.

Если у вас уже есть долг по ипотеке, вам необходимо обсудить с кредитором , как вы сможете и как вы сможете оплатить текущие расходы по ипотеке.

Для более удобного расчета ежемесячных доходов и расходов, вы также можете воспользоваться одним из инструментов бюджетирования — калькулятором.

Поговорите с вашим кредитором

Если вы испытываете трудности с выплатой ипотечного кредита, вам следует как можно скорее связаться со своим кредитором чтобы обсудить особенности кредитного договора, график погашения и возможные решения , которые банк готов предложить.

Кредиторы обычно начинают присылать вам напоминания о просрочке напоминания с первых дней просрочки, но не затягивайте с объявлением о просрочке. Порядок действий в случае каждого конкретного невыполнения обязательств зависит от стандартных условий установленных кредитором , и специальных условий , согласованных с вами отдельно.

Свяжитесь с кредитором , чтобы обсудить условия кредитного договора, график погашения, и возможные решения , которые банк готов вам предложить , более подробно.

Если ваш доход снизился из-за непредвиденных обстоятельств

Ваш кредитор должен понять , если ваш семейный доход снизился в результате таких событий, как:

• потеряработы, например, если вас сократили
• болезнь или несчастный случай с членом семьи
• потеря близкого человека
• непредвиденные крупные расходы

Значительное ухудшение вашего финансового положения повлияет на вашу способность обслуживать свои кредитные обязательства , несмотря на целевое использование кредита, Но у некоторых кредиторов могут быть и специальные группы поддержки . которые могут помочь лучше объяснить варианты, предлагаемые кредитором.

Если вы используете свои активы для обеспечения чужого кредита

Если вы предоставили свою собственность или другие активы в качестве залога для получения чужого кредита и испытываете трудности с его выплатой, вам следует обратиться за советом к опытному консультанту по долгам.

Узнайте больше на на сайте Веб-сайтЭстонской ассоциации долговых консультантов. Remember to bring all the paperwork about your mortgage and other debts you want help with. Use the budgeting tool to work out your own budget.

To ensure that your financial commitments are not overstretched, you should also consider the requirements that apply to the assets that secure someone else’s loan. You may be forced to pay someone else’s loans to avoid a forced sale of your assets.

Что может предложить ваш кредитор

Кредиторы должны относиться к вам справедливо и рассматривать любую вашу просьбу об изменении условий кредитного договора. В зависимости от ваших обстоятельств кредитор может разрешить вам это сделать:

• Возьмите платежные каникулы.Вы можете подать заявление на перерыв в выплатах по кредиту (обычно на срок до шести месяцев).
• Чтобы сократить ежемесячные выплаты по кредиту в краткосрочной перспективе -. Вы можете продлить срок погашения и подать заявку на уменьшение будущих платежей по кредиту.
• Перенести срок погашения — Кредитор может согласиться продлить срок погашения по вашему кредитному договору.
• Сократите процентные платежи-Если у вас хорошая история платежей, вы сможете договориться с кредитором о более низкой процентной ставке, что уменьшит ваши будущие платежи по кредиту.
• Только под проценты — Это означает мораторий на выплату основного долга по кредиту, в течение которого вы должны лишь временно выплачивать кредитору ежемесячные процентные платежи. Однако в этот период срок кредитования также увеличивается.
• Установите процентную ставку по вашему кредиту — Вы сможете уменьшить платежи по кредиту , если удастся зафиксировать плавающую процентную ставку по вашему кредиту, которая зависит от EURIBOR, на приемлемых условиях, что может уменьшить ваши ежемесячные платежи. Однако, это не то, что нужно делать в ситуации, когда EURIBOR ожидается снижение в ближайшем будущем. В таком случае фиксировать процентную ставку было бы непродуктивно.
• Сменить кредитора или рефинансировать кредит — Всегда есть возможность сменить сменить текущего кредитора на нового , более разумного, известный как рефинансирование. More specifically, a new lender will give you money to pay off your existing loan to the previous lender. Your old loan agreement has been terminated, leaving you only with the new loan. Naturally, it is only possible to refinance a loan if you can find a lender willing to refinance your old loan. Moreover, it only makes sense if you can get better terms for your new loan, particularly a lower interest rate, APR, etc., if you find a refinancer who can offer you a new loan.

NB: При сравнении «цены» различных кредитных предложений, т. е, сколько вам придется заплатить сверх того. сколько вам придется заплатить за одолженные деньги, Первое , что нужно сделать , — это сравнить не только процентные ставки , а APR этих кредитов. Сайт Управления по защите прав потребителей и техническому регулированию Управление по защите прав потребителей и техническому регулированию разъясняет определение APR: APR — это общая годовая стоимость кредита. Эта стоимость выражается в процентах; Чем ниже ставка, тем дешевле кредит. Вы можете найти сайт для потребителей minuraha.eeпотребительский сайт компании Finantsinspektsioon, который предоставляет калькулятор для расчета APR потребительского кредита.

Взятие кредита может быть связано с различными расходами, которые могут исчисляться сотнями евро, в зависимости от поставщика и суммы кредита. Как правило, комиссия за заключение договора (списывается с банковского счета или с суммы кредита ) должна быть оплачивается при заключении каждого кредитного договора. Однако, ипотечныеКредитные соглашения, обеспеченные ипотекой , также накладывают на заемщика дополнительные обязательства (оценка залога (т. е.e., заказ отчета об оценке, ипотека, страхование залога и т. д.) и сопутствующие расходы (напр. нотариальные сборы, государственные пошлины, расходы на страхование )), которые также требуют дополнительных расходов при рефинансировании (т.е.e. смена кредитора ), включая нотариальные сборы, государственные пошлины и другие расходы по сделке , связанные с ипотекой или перекредитованием.

Однако, Finantsinspektioon отмечает , что хотя страхование залога для обеспечения кредита может быть обязательным, любое другое страхование , которое может предложить кредитор , является строго необязательным. Сюда же относится страхование жизни или страхование кредита.

Переключение или рефинансирование может сэкономить от сотен до тысяч евро в год, в зависимости от суммы и условий кредита, Поэтому стоит тщательно взвесить все риски и прежде чем принимать необдуманные решения.

Например , 22 октября 2024 г, Управление финансового надзора закрыло дело о правонарушении производство против AB Kreditex AS на основании временногонесмотря на то , что Управление выявило»мошенническую модель управления «. в компании Kreditex.

Согласно ERR’s InsightВ период с 2013 по 2016 год AB Kreditex выдавал ипотечные кредиты людям с явными финансовыми проблемами. В результате многие клиенты AB Kreditex потеряли свою недвижимость но так и не освободились от своих долгов.

Решения в случае возникновения трудностей с оплатой

Помощь в получении кредита на покупку жилья от Swedbank

Если у вас возникли трудности с погашением кредита Swedbank, обратитесь в Swedbank, чтобы узнать , какие решения банк может вам предложить. Например:

• Каникулы по погашению кредита
• Полный зачетный отпуск
• Продление срока действия кредитного договора
• Дополнительный кредит для погашения задолженности по кредиту
• Дополнительный кредит на рефинансирование кредитов

Информацию об ипотечных кредитах Swedbank можно найти здесь.

Поддержка жилищного кредитования LHV

К сожалению Мы не смогли найти никакой информации в поддержку заемщиков LHV заемщиков , кроме как в разделе FAQ (только на эстонском языке).

Более подробную информацию о банке LHV можно найти здесь

ПомощьSEB в получении кредита на покупку жилья

К сожалению, мы не смогли найти никакой информации в поддержку заемщиков кредитов SEB; Единственная информация, которую мы смогли найти , — это раздел FAQ, который написан только на эстонском языке.

Для получения дополнительной информации об ипотечных кредитах SEB Bank нажмите здесь.

Помощь в получении кредита на покупку жилья отCOOP Bank

К сожалению, К сожалению, мы не смогли найти никакой информации на английском языке , чтобы предлагать поддержку заемщикам кредитов банка COOP; Ниже приводитсяинформация только на эстонском языке.

COOP Bank нажмите здесь.

Помощь в получении кредита на покупку жилья Luminor

В условиях кредитования Luminor указано , что если вы хотите изменить кредитный договор, вы можете изменить график погашения изменить график погашения существующего кредита , изменив период погашения, дату погашения и способ погашения (аннуитет или равными частями). В прейскуранте Банка предусмотрена комиссия за изменение кредитного договора.

Более подробную информацию об ипотечных кредитах Luminor можно найти здесь.

Как сделать предложение кредитору

После того как вы проконсультируетесь со своим кредитором и определили свой бюджет, вы должны написать письмо-предложение своему кредитору. Предложение должно содержать информацию о:

• почему вы испытываете трудности с выплатой кредита
• сколько вы можете платить ежемесячно
• как ваше предложение будет покрывать как существующие долги , так и будущие выплаты — если кредитор еще не предложил более гибкий вариант оплаты.
• О ежемесячном бюджете доходов и расходов вашей семьи

Если кредитор не примет ваше предложение

Что делать , если вы не можете договориться с кредитором и рискуете потерять свой дом? Если кредитор не примет ваше предложение, рассмотрите альтернативные варианты и их последствия, но продолжайте платить как можно больше.

Если вы недовольны тем, как кредитор рассмотрел ваше заявление, вы можете подать жалобу кредитору. Если вы подадите официальную жалобу, кредитор должен ответить на вашу жалобу не позднее чем через 15 календарных дней.

Если кредитор не разрешит вашу жалобу приемлемым способом, вы имеете право обратиться с жалобой в Комиссию по рассмотрению жалоб потребителей при Управление по защите прав потребителей и техническому регулированию или в суд. Управление по защите прав потребителей и техническому регулированию осуществляет надзор за товарами и услугами , предлагаемыми в Эстонии в соответствии с Законом о защите прав потребителей и помогает потребителям защищать свои права в соответствии с законом.

Если кредитор возбуждает исполнительное производство

Никогда не поздно попытаться договориться с кредитором, даже если он уже начал процедуру взыскания или судебное разбирательство, в зависимости от условий кредитного договора. Если на вас обращено взыскание, вам определенно нужна юридическая помощь, чтобы защитить свои права. Ведя переговоры с кредитором о том, что вы обязаны выполнять условия договора, важно помнить о том . что если вы не сможете прийти к соглашению, худшее , что может случиться , — это потерять свой дом.

Проверьте , есть ли у вас страховка

Если вы неожиданно потеряли работу или доход, убедитесь, что у вас есть кредитный договорстрахования (кредитное страхование или страхование защиты платежей, также называемое в некоторых местах страхованием защиты кредита ). Возможно, вы оформили полис страхования возврата кредита, но срок действия полиса истек. Хотя некоторые кредиторы могут рекомендовать или даже выступать в качестве брокера по данному дополнительное покрытие при подписании кредитного договора, страхование защиты платежей по кредиту может не не была заключена с вашим кредитором, так как страховка может быть предоставлена только страховой компанией.

Могут возникнуть ситуации , которые не покрываются страхованием по кредиту. Внимательно ознакомьтесь с условиями и положениями вашего Внимательно изучите условия полиса, чтобы узнать , что покрывается, как именно заявить о страховом возмещении и как долго вы можете его требовать.

Постарайтесь сократить расходы

Проверьте , можете ли вы получить более дешевую страховку

Возможно, вы сможете обменять договор страхования жилья на более дешевый. В зависимости от того, заключили ли вы договор страхования через вашего кредитора или у другого поставщика, возможно, имеет смысл сменить страховщика. Обратитесь за советом к своему страховщику и сравните несколько котировок , чтобы сократить расходы.

Вы также можете найти полезные советы по снижению стоимости страхованиежилья на MoneyHub.

Сократите повседневные расходы

Возможно, стоит проверить свои постоянные заказы и подписки и отменить все , что не приносит выгоды. Сокращение расходов может помочь вам справиться с различными видами кредитов, например , ипотечные кредиты , облегчая выполнение обязательств по погашению. . It is also worth considering making financial savings on various fixed monthly costs, such as switching to a cheaper provider for широкополосный доступ, оператормобильной связи или энергия.

Вы также можете найти другие советы по по управлению личным долгом.

Постарайтесь увеличить свой доход

Увеличение доходов может облегчить выплату ипотечного кредита, особенно с учетом того, что процентные ставки по жилищным кредитам начали снижаться. Однако, увеличить свой доходы , чем ограничить расходы.

Один из вариантов — попросить работодателя о повышении зарплаты или увеличении объема работы, но и это не всегда возможно. В зависимости от вашей должности вы можете добиться улучшения условий труда, сменив работодателя, — например, более высокой зарплаты, более высокой почасовой ставки или уменьшения объема работы при той же зарплате. Как правило, ваш нынешний работодатель, боясь потерять сотрудника, также согласится предложить вам лучшие условия оплаты труда, поскольку инфляция и давление на заработную плату означают, что они не смогут найти замену с таким же уровнем оплаты. Однако новому сотруднику неизбежно потребуется время, чтобы освоиться и начать работать.

В другое время может быть целесообразно создать дополнительный источник дохода за счет какого-то своего хобби или побочной деятельности. Это может быть продажа изделий ручной работы, репетиторство или преподавание, работа курьером или водитель такси для Болта, тестовые покупки и т.д. Для этих небольших работ можно использовать различные порталы объявлений, Но есть и специализированные онлайн-порталы , такие как GoWorkaBit или UpWork.

Узнайте , имеете ли вы право на получение пособий от государства или муниципалитета

См. какие пособияНа какие пособия вы можете претендовать в Совете социального страхования или в местном органе власти (Пособиена пропитание). When you apply, you and your partner must provide information (bank statements) about your savings, income, pension, child and family allowances, and other benefits.

Продайте свой дом, чтобы расплатиться с долгами

Если у вас не хватает денег на погашение кредита, ипотечные платежи или возникшие долги, вы можете оказаться в ситуации , когда лучший способ расплатиться с долгами — продать дом самостоятельно. Но прежде чем это сделать, вам следует обратиться за советом к профессиональному финансовому и юридическому консультанту.

Продажа дома может показаться неизбежной , если ваше финансовое положение оставляет желать лучшего, но могут быть и другие способы улучшить ситуацию или решить проблему. Вам также следует помнить , что продажа вашего дома может занять больше времени , чем ожидалось, и пока он не будет продан, вы будете нести ответственность за все связанные с этим расходы.

В плохих экономических условиях, таких , как сейчас, могут возникнуть неприятные ситуации , когда имущества, обеспечивающего жилищный кредит . недостаточно для полного покрытия всего долга с дополнительными требованиями. Это означает, что вы можете потерять свой дом, но при этом останетесь должны часть долга.

Поскольку получение жилищного кредита в Эстонии (в отличие, например, от Латвии) не ограничено, заемщик несет ответственность перед банком только за недвижимость приобретенной за счет кредита, в случае возникновения трудностей с оплатой.

Однако в случае неблагоприятного стечения обстоятельств, банк инициирует аукционную продажу недвижимости , заложенной в качестве залога, чтобы вернуть долг. Тем не менее получить цену за недвижимость , соответствующую ее на аукционе (при быстрой продаже ) невозможно. В этом случае, если деньги, вырученные на аукционе , не покрывают общей суммы долга перед поставщиком кредита на покупку жилья, непогашенный долг останется , несмотря на потерю залога.

Альтернативные решения «за пределами коробки

Вот несколько возможных «нестандартных» советов, которые вы можете рассмотреть чтобы улучшить свое финансовое положение без поиска дополнительной работы. Например, если вы все еще владеете каким-то имуществом или живете в доме или квартире, можносдать часть ее в аренду. Конечно, вы должны помнить , что доход от аренды также облагается налогом.

Если бы вы могли переехать в более дешевое место жительства и сдавать в аренду недвижимость, которую вы купили с помощью кредита , получая доход выше , чем арендная плата (и другие сопутствующие расходы), вы сможете улучшить свой семейный бюджет.

Однако, Вы должны помнить , что физические лица не могут компенсировать свои расходы на аренду против дохода от аренды при выполнении своих налоговых обязательств. Это означает, что вы можете увеличить свой доход таким образом, но ваши расходы также увеличатся в виде дополнительных налоговых обязательств.

Узнайте больше о том , можно ли и как продать свою недвижимость , чтобы погасить ипотечные долги!