Что такое быстрый кредит и чем он не является?

Вы можете взять в долг различные вещи, но в мире финансов кредит — это соглашение, по которому кредитор предоставляет заемщику сумму денег для использования.

Кредиты являются важной частью экономической деятельности, позволяя деньгам (капиталу) циркулировать в экономике.

Кредит оплачивается с помощью денег; кредитор хочет получить компенсацию, обычно в виде процентов (фиксированной процентной ставки). Проценты по кредиту рассчитываются на основе суммы кредита.

Условия кредита — сумма кредита, срок кредита, срок погашения, соглашение о погашении (т. е. график платежей), проценты (процентная ставка), штраф за просрочку платежа (штрафная ставка), годовая процентная ставка (ГПС), договорные штрафы, возможное обеспечение и другие условия — согласовываются в кредитном договоре.

Таким образом, заемные деньги являются финансовым обязательством, которое заемщик должен погасить. Наиболее значительный риск заимствования заключается в том, что заемщик может взять слишком много денег сразу, что сделает погашение кредита непосильным.

Продолжая читать, вы узнаете, что такое быстрый кредит.

Потребительский кредит и его различные названия

«Частное лицо» часто означает физическое лицо (потребителя). Однако к частным лицам относятся также все юридические лица частного сектора (т. е. предприятия). Эта классификация различает субъектов частного права (компании) и субъектов публичного права (учреждения), т. е. частный сектор и государство (государственные органы).

Потребительские кредиты (также известные как потребительский кредит) предназначены для физических лиц, в частности для индивидуальных потребителей.

В то же время потребительский кредит также известен под различными названиями, в том числе:

• быстрый кредит
• небольшой кредит
• SMS-кредит
• кредит в расчете на доверительной основе
• кредит по кредитной карте
• кредит в рассрочку

В основном в маркетинговых целях кредиторы присваивают потребительским кредитам привлекательные названия, такие как автокредит, кредит на образование, кредит на красоту, кредит на жилье, кредит на обучение, кредитная линия, кредит на мотоцикл, семейный кредит, рефинансирование, кредит на ремонт, кредит на путешествие, кредит на здоровье, студенческий кредит, бизнес-кредит и т. д.

Какова цель кредита?

Цель кредита означает предполагаемое и разрешенное использование кредита.

Как правило, кредиторы не устанавливают никаких предпочтений или ограничений на использование потребительского кредита — в финансовом мире это называется «свободным назначением». Деньги в вашем кошельке или банковском счете не имеют маркировки по источнику (хотя их часто можно отследить). Наличные деньги и банковские средства являются эквивалентными, независимо от того, получены ли они в виде заработной платы, дивидендов или кредита.

Хотя денежные потоки можно отслеживать, на практике важно не то, используете ли вы свою зарплату, подарок на день рождения или прибыль от инвестиций для покрытия расходов, а то, что вашего дохода достаточно для покрытия запланированных нужд.

Заменимая природа денег означает, что каждая единица эквивалентна другой: каждая купюра номиналом 100 евро эквивалентна другой. Поэтому происхождение денег не влияет на их покупательную способность, и не существует разных «правил», которые определяют, какой источник «может» финансировать какую цель. Например, выплата процентов по кредиту всегда стоит одинаково, независимо от источника дохода, который вы используете.

На самом деле не имеет значения, из какого источника денег финансируются те или иные расходы. Однако в некоторых случаях, особенно при крупных суммах кредита, кредиторы могут пожелать ограничить использование кредита и потребовать подтверждения того, что заемщик использовал кредит по назначению.

Например, в договорах о предоставлении кредитов на приобретение, строительство или ремонт жилья обычно указывается цель кредита, адрес объекта недвижимости и конкретное назначение кредита. Цель кредита может быть ограничена и при рефинансировании. В таких случаях кредиторы могут запросить подтверждение надлежащего использования кредита (например, выписки из банковского счета или квитанции об оплате).

Что такое залог по кредиту и являются ли быстрые кредиты необеспеченными?

Кредитные договоры могут классифицироваться по-разному, но в основном кредитование в частном секторе можно разделить на кредиты потребителям и кредиты предприятиям (коммерческие кредиты).

Еще одно важное различие в классификации кредитов основано на залоге: кредиты делятся на необеспеченные и обеспеченные. Кредиты могут быть обеспечены различными способами. Например, некоторые кредиторы классифицируют так называемые «необеспеченные» кредиты как просто обеспеченные доходом заемщика, поскольку доход заемщика служит гарантией погашения кредита. Только кредитные договоры для потребителей, обеспеченные исключительно доходом, считаются необеспеченными потребительскими кредитами.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый физическому лицу для личного потребления. Он обычно предназначен для повседневных расходов (ремонт дома, отпуск, стоматологическая помощь), включая покупку товаров (телефон, компьютер, мебель, предметы интерьера). По сравнению с быстрыми кредитами, потребительский кредит имеет более длительный срок (например, до 72 месяцев или 6 лет), а процесс подачи заявки более тщательный.

Одобрение потребительского кредита занимает больше времени, чем быстрый кредит, поскольку зависит от оценки кредитором доходов, расходов и финансового положения заемщика. Более подробный анализ позволяет кредитору более точно оценить платежеспособность заемщика и кредитный риск (вероятность того, что заемщик не сможет погасить кредит в срок) на основе его прошлого поведения при погашении кредитов.

Процентная ставка по потребительскому кредиту в несколько раз ниже, чем по быстрым кредитам, но, как правило, выше, чем по обеспеченным кредитам (например, автокредиты, кредиты на недвижимость, ипотечные кредиты). Срок кредита по потребительскому кредиту обычно намного дольше, чем по быстрым кредитам, но короче, чем по обеспеченным кредитам (автокредиты, кредиты на недвижимость, ипотечные кредиты).

Что такое небольшой кредит?

Небольшой кредит — это также необеспеченный потребительский кредит для физических лиц на любые цели. Небольшой кредит может быть необеспеченным, но банки могут требовать залог, например залоговый депозит или поручителя (кредит с поручителем).

По сравнению с быстрыми кредитами, небольшие кредиты обычно имеют более длительные сроки (например, 12–72 месяца) и более тщательную процедуру подачи заявки. Обработка заявки на небольшой кредит занимает больше времени, чем на быстрый кредит, и зависит от оценки кредитором доходов, расходов и финансового положения заемщика.

Подробный анализ позволяет кредитору более точно оценить платежеспособность заемщика и кредитный риск (вероятность того, что заемщик не сможет погасить заем в срок), а также его платежную дисциплину в прошлом. Условия кредитования (включая сумму кредита, процентную ставку, срок, график платежей и комиссию за оформление договора) значительно различаются между банками и кредиторами, предлагающими мелкие кредиты.

Процентная ставка по малым кредитам в несколько раз ниже, чем по быстрым кредитам, но все же выше, чем по кредитам с существенным обеспечением (таким как автолизинг, жилищные кредиты или ипотека). Срок погашения малых кредитов значительно дольше, чем по быстрым кредитам — не дни, а месяцы и годы (например, 36 месяцев), — но короче, чем по автолизингу, жилищным кредитам и ипотеке.

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это пластиковый (или все чаще виртуальный) платежный инструмент, выдаваемый кредитором, который можно использовать для совершения покупок. Эмитент предоставляет пользователям доступ к средствам в пределах согласованного лимита для ежедневных транзакций.

Кредитная карта — это кредитный продукт с дополнительными расходами для пользователя. Она похожа на кредитную линию, предполагающую несколько комиссий за использование в зависимости от активности карты. Обычно общая сумма покупок списывается с текущего счета ежемесячно. Условия использования кредитной карты (кредитный лимит, срок оплаты, комиссии за превышение лимита, срок действия) также могут значительно различаться. Кредитные карты обычно выдаются на срок до трех лет (36 месяцев).

Подача заявки на получение кредитной карты аналогична подаче заявки на получение овердрафта, небольшого кредита или потребительского кредита и зависит от оценки кредитором ваших доходов, расходов и финансового положения.

Подробный анализ позволяет кредитору более точно оценить платежеспособность и кредитный риск (вероятность невыполнения обязательств), а также платежную дисциплину в прошлом. Расходы на использование кредитной карты значительно ниже, чем при быстрых кредитах; некоторые карты могут даже иметь более низкие расходы, чем овердрафты, потребительские кредиты или небольшие ссуды.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это вид кредита, который позволяет финансовому учреждению покрыть отрицательный баланс текущего счета. Максимально возможная сумма овердрафта называется кредитным лимитом или лимитом овердрафта. В этом смысле овердрафт мало отличается от потребительского кредита и по-прежнему предназначен для финансирования повседневного потребления.

Разница заключается в том, что при поступлении средств на текущий счет сумма кредита уменьшается, а проценты за овердрафт начисляются только на сумму использованного овердрафта. И наоборот, погашенный овердрафт можно повторно использовать до достижения лимита.

Заявки на овердрафт довольно тщательно рассматриваются и основаны на оценке доходов, расходов и финансового положения заявителя. Лимит учитывает объем транзакций. Срок овердрафта обычно составляет 1 год (12 месяцев), но эстонские банки больше не предлагают эту услугу потребителям.

Получить быстрый кредит за 1 минуту? До 5000 евро, не выходя из дома?

Более десяти лет назад, наряду с ростом популярности мобильных телефонов, начал распространяться подвид потребительского кредита — быстрый кредит, отличающийся от традиционного необеспеченного потребительского кредита, предлагаемого банками. Кредиты, «доступные без выхода из дома», которые можно «быстро получить онлайн по телефону». Это было время, когда «получить кредит за 15 минут» было впечатляющим достижением, недоступным для банков. Термин «быстрый кредит» остается популярным и сегодня.

Быстрый кредит — это необеспеченный кредит с коротким сроком, обычно от 30 дней (1 месяц) до 6 месяцев или даже года. Иногда вместо него используются такие термины, как «SMS-кредит» или «кредит до зарплаты» (более распространенный в английском языке). Но чем быстрые кредиты отличаются от «обычных» кредитов?

Деньги за 15 минут, погашение «только» через 1 месяц (30 дней)?

Подобно тому, как SMS-кредиты приобрели популярность, появился новый тип быстрых кредитов, отличающийся в первую очередь скоростью выдачи. Изменение названия произошло из-за того, что для получения кредита больше не нужно отправлять SMS-сообщения.

Как рекламировали поставщики быстрых кредитов: «лучший быстрый кредит», «вы можете», «возьмите, не выходя из дома» и «бип-бип — и деньги пришли». Однако «15 минут» никогда не было фиксированным сроком для быстрого кредита. Кредиторы постоянно соревновались в том, кто быстрее выдает кредиты, чем конкуренты, а не только в том, чтобы сделать это за 15 минут.

Таким образом, более важным, чем 15-минутный ориентир, было достижение воспринимаемого короткого срока. Если вы внезапно обнаружили, что у вас недостаточно средств на кассе в магазине, то, не получив кредит быстро в проходе магазина, вы останетесь с пустыми руками. Вы можете обратиться в банк, но для большинства это, скорее всего, будет слишком медленно или слишком поздно.

То же самое относится к преимуществу «не выходя из дома» — что это значит? Это означает, что для подачи заявки на быстрый кредит требуется только удостоверение личности, Mobile-ID или Smart-ID, что позволяет получить до 5000 евро онлайн, не посещая банк или офис кредитора. Раньше не требовалось даже подтверждение личности — личность подтверждалась с помощью небольшого денежного перевода (например, отправкой 1 цента на указанный счет кредитора).

На самом деле, первые поставщики SMS-кредитов превратили свой самый большой недостаток (отсутствие филиалов) в преимущество перед банками благодаря удобству и скорости, поскольку клиенты не были заинтересованы (или не имели времени) посещать банковские отделения для получения небольших кредитов. Однако короткий срок кредита является неизбежным следствием ограниченных сумм кредита и высоких затрат (высокая годовая процентная ставка), поскольку высокие комиссии и проценты быстро превращают «15-минутное решение» в долговую бомбу, которая серьезно подрывает финансовую стабильность.

Чем отличаются сегодня быстрые кредиторы и заемщики

Сегодня почти все кредиторы предлагают кредиты «не выходя из дома», не за 15 минут, а полностью автоматически и мгновенно (от 1 минуты до нескольких минут). Заявку на кредит можно подать, не выходя из дома, а деньги поступают сразу. Теперь старый «быстрый кредит» почти полностью утратил свое прежнее преимущество в скорости.

Однако самый дешевый быстрый кредит по-прежнему остается очень дорогим (высокая годовая процентная ставка) и чрезмерно затратным.

Таким образом, последним значительным отличием быстрых кредитов от других видов потребительского кредитования (помимо высокой стоимости) являются более низкие требования к кредитоспособности. Кредитоспособность показывает, имеет ли заемщик достаточный доход для своевременного выполнения всех кредитных обязательств (т. е. обслуживания существующих кредитов). Это простой математический расчет: все доходы и расходы суммируются, чтобы определить, покрывают ли излишки средств ежемесячные выплаты по новому кредиту. Если нет, то сразу становится ясно, что кредит слишком дорог, и принципы ответственного кредитования должны препятствовать его одобрению.

Игнорирование принципов ответственного кредитования привело в последние годы к росту числа судебных дел, в которых судьи выносят решения в пользу заемщиков, стремясь ограничить практику хищнического кредитования и взыскания долгов.

В начале мая ERR сообщило, что эстонские суды приостановили исполнение исполнительных листов по долгам по быстрым кредитам, поскольку кредиторы игнорировали принципы ответственного кредитования.

Число заемщиков, имеющих задолженность, достигает 80 000.

Кредиторы используют процедуры принудительного взыскания (а не судебные иски, которые являются более дорогостоящими и медленными), эксплуатируя незнание заемщиков и судебную систему, тем самым заставляя их попадать в долговую спираль, неплатежеспособность или банкротство. Как писал ERR о взыскании долгов, небольшой долг, переданный на взыскание, может быстро превратиться в значительную сумму из-за дополнительных сборов.

Недостаточная оценка кредитоспособности позволяет ускорить выдачу кредитов, но ставит под угрозу их своевременное погашение. Кредиторы практически не несут убытков, если высокопроцентные кредиты с высокими штрафами не погашаются в срок. Высокие процентные ставки (APR, или, точнее, доходность кредита) позволяют им получать прибыль даже в случае дефолта по многим кредитам. Поставщики быстрых кредитов обычно максимизируют прибыль, взимая максимально допустимую законом APR.

APR

APR (часто сокращенно APR) — это процент, который показывает все расходы, связанные с получением кредита (общая сумма выплат) в течение согласованного срока.

Почему APR важнее процентной ставки?

Потому что, хотя проценты являются одной из составляющих стоимости кредита, APR включает в себя все другие финансово измеримые расходы, такие как комиссии за заключение договора, комиссии за оценку кредитоспособности, комиссии за перевод, административные сборы, ежемесячные комиссии и т. д.

Закон об обязательствах гласит, что если годовая APR по кредиту превышает среднюю APR по потребительским кредитам, опубликованную Банком Эстонии за последние 6 месяцев, более чем в три раза, договор кредита считается недействительным. Это не означает, что кредит не нужно возвращать, но до полного погашения кредитору не причитаются проценты или другие сборы.

Что такое быстрый кредит?

Быстрый кредит характеризуется простой процедурой подачи заявки, быстрой выдачей и очень высокой комиссией за использование денег.

• Удобный продукт: кредиторы взимают высокую премию (например, ~4% в месяц или почти 50% в год).
• Минимальная проверка анкетных данных: требования низкие; некоторые компании, предоставляющие быстрые кредиты (и не только они), могут игнорировать юридические обязательства.
• Подача заявки онлайн: существующие клиенты получают мгновенное решение.
• Небольшие суммы: первые кредиты: 50–300 евро.
• Очень короткий срок погашения: например, 30 дней.
• Кампании: привлекают заявителей «выгодными» условиями. Большинство поставщиков поощряют продление срока за высокую плату.
• Целевая аудитория: малообеспеченные лица, которым банки отказали из-за строгих критериев.

Быстрые кредиты — самый дорогой вид кредитов.

В отличие от других кредитов (которые сегодня выдаются с такой же скоростью), быстрые кредиты имеют самые высокие затраты на заем. Они также имеют самые короткие сроки (как правило, всего несколько месяцев). Компании, предоставляющие быстрые кредиты, нацелены на получение прибыли, и доля их проблемных кредитов выше, чем у других кредиторов. Для получения прибыли они взимают очень высокие комиссии. Продление срока погашения может создать эффект снежного кома, умножая долг за счет комиссий.

Используйте быстрые кредиты только в экстренных случаях.

Высокие комиссии снижают способность заемщиков построить прочное финансовое будущее. Банки часто враждебно относятся к заемщикам, которые обращаются за быстрыми кредитами, и могут отклонить их заявки на кредит. Таким образом, получение быстрого кредита может помешать получению ипотечного кредита в будущем.

Быстрый кредит может стать основанием для отказа банка в предоставлении ипотечного кредита. Некоторые банки могут отклонить заявки на ипотечный кредит, сославшись на наличие быстрых кредитов. Каждый кредитор самостоятельно устанавливает свою кредитную политику, но банки, как правило, предпочитают клиентов, которые не брали быстрые кредиты или полностью их погасили.

Что означает рефинансирование?

Рефинансирование заменяет существующее кредитное обязательство новым кредитом. Цели включают:

• Экономия на процентных расходах (за счет более низких ставок).
• Снижение ежемесячных платежей (за счет более длительных сроков).

Консолидация нескольких кредитов.

Рефинансирование — это вариант погашения дорогих краткосрочных кредитов. По сравнению с быстрыми кредитами, кредиты рефинансирования имеют более длительные сроки (годы, а не месяцы) и более тщательную процедуру подачи заявки. Обработка занимает больше времени и зависит от доходов, расходов и финансовой оценки. Подробный анализ позволяет кредиторам оценить платежеспособность, кредитный риск (вероятность дефолта) и историю платежей.

Сроки погашения значительно более длительные, чем у быстрых кредитов, а процентные ставки могут быть в несколько раз ниже, но все же выше, чем у обеспеченных кредитов (автокредиты, кредиты на недвижимость, ипотечные кредиты). Условия (сумма, ставка, срок, график, комиссии) сильно различаются между банками и кредиторами.

Страхование кредита

Некоторые банки могут предлагать или требовать страхование кредита в рамках кредитного договора. Это может помочь защитить вас от потери работы, потери дохода, проблем со здоровьем или непредвиденных трудностей с погашением кредита. В таких случаях уточните дополнительные расходы и условия выплаты.

Рекомендации перед принятием решения о получении кредита:

Не принимайте решение под влиянием сильных эмоций.

Берьте кредит только после тщательного обдумывания, не поддаваясь эмоциям. Обусловлено ли ваше желание получить кредит необходимостью (еда, жилье, транспорт)? Решения о тратах, основанные на эмоциях, которые можно отложить, следует отложить до дня получения заработной платы. Рассмотрите альтернативы.

Почему?

Если вы можете ежемесячно погашать заем, вы можете сэкономить эту сумму, не беря дополнительных долгов. Сбережения приносят доход и увеличивают финансовую независимость (например, от заработной платы). Сбережения защищают вас от изменений в доходах. Поспешные займы могут оказаться дорогостоящими и привести к сожалению.

Получите несколько предложений по кредитам и сравните их.

У многих кредиторов сравните варианты, чтобы выбрать наиболее выгодный.

Определите фактическую стоимость кредита: помимо ежемесячных платежей, обратите внимание на процентную ставку, общую сумму погашения и годовую процентную ставку (APR). Используйте быстрые кредиты только в крайнем случае.

Почему?

Сравнение позволяет оценить условия и выбрать лучший (самый дешевый) вариант. Быстрые кредиты ослабляют будущее финансовое здоровье.

Определите фактическую стоимость кредитных предложений.

«1 евро + 5% в месяц» — это не фактическая стоимость, а рекламные предложения для новых клиентов. Если вы не сможете погасить кредит после окончания рекламного периода, вам будут начислены значительно более высокие комиссии и штрафы. Выплачивая 5% своего ежемесячного дохода в качестве комиссии по кредиту, вы становитесь постоянным источником дохода для кредитора.

Почему?

Ежемесячные комиссионные платежи (а не погашение основной суммы кредита) становятся стабильным источником дохода для кредитора.

Будьте бдительны и не обогащайте кредиторов без необходимости.

Проверьте свою реальную способность погасить кредит.

Погашение кредита должно составлять менее ⅓ вашего дохода (например, ≤200 евро при доходе 600 евро). Убедитесь, что вы сможете погасить кредит в срок. Компании, предоставляющие быстрые кредиты, часто предлагают продление срока погашения, но по значительно более высоким ставкам, чем указано в первоначальном договоре. Около 20–33% заемщиков быстрых кредитов не могут погасить задолженность из-за нарастания долга и коротких сроков (несколько месяцев).

Почему?

Снижение дохода (например, потеря работы, болезнь, несчастный случай) может сделать выплаты непосильными. За просрочку платежей начисляются штрафы, что увеличивает расходы. Невыполнение платежных обязательств может на годы заблокировать возможность получения кредитов в будущем, а судебные приставы могут наложить арест на имущество (включая банковские счета).

Уточните все условия кредита.

Внимательно читайте мелкий шрифт; при необходимости просите разъяснений. Хотя кредиторы обязаны объяснять условия, практически все (включая банки) не объясняют многостраничные общие условия, которые могут содержать неожиданные обязательства.

Почему?

Кредиторы ставят во главу угла прибыль. Консультанты по кредитам не являются беспристрастными. Обсудите вопрос о заимствовании с семьей. Каждый кредит является финансовым обязательством — тщательно обдумайте варианты погашения. Невыполнение обязательств по быстрому кредиту обычно означает более высокие расходы (штрафы за просрочку + пени).

Для получения дополнительной информации о кредитах посетите:

minuraha.ee (финансовый портал Финансовой инспекции)

laenatargalt.ee (портал консультаций по кредитам Управления по защите прав потребителей)

Таблица сравнения кредитов