Что следует погасить в первую очередь: задолженность по кредитной карте или по кредиту?

При принятии решения о порядке погашения задолженности ориентируйтесь на процентные ставки. Обычно это означает, что сначала следует направлять все дополнительные средства на погашение задолженности по кредитной карте, затем по частным (личным) кредитам, студенческим кредитам, автокредитам и, наконец, по ипотечному кредиту.

Как правило, лучше всего сначала погасить задолженность по кредитной карте, а затем по кредиту, поскольку кредитные карты часто имеют самые высокие процентные ставки или годовые процентные ставки (APR). Годовая процентная ставка (APR) представляет собой общую годовую стоимость заимствования, включая проценты, комиссии и другие сборы, что делает ее важным фактором для сравнения фактической стоимости различных долговых продуктов.

Когда вы отдаете приоритет погашению задолженности по кредитной карте, вы не только экономите деньги на процентах, но и потенциально улучшаете свой кредитный рейтинг. Это связано с тем, что сокращение задолженности по кредитной карте напрямую влияет на использование кредита, что является одним из наиболее значимых факторов, влияющих на кредитный рейтинг.

Вот ваш путеводитель по постепенному погашению задолженности по кредитным картам и кредитам.

Как решить, какой долг погасить в первую очередь

Начните с направления дополнительных средств на погашение долга с самой высокой процентной ставкой или APR. Таким образом, вы начнете сокращать основную сумму вашего долга и будете платить проценты по уменьшенной сумме.

Как правило, хотя и не всегда, процентные ставки по кредитным картам выше, чем по кредитам. Средняя годовая процентная ставка по кредитным картам на второй квартал 2025 года составляет около 18%; ваша ставка может быть выше или ниже в зависимости от вашего личного кредитного профиля на момент подачи заявки. В отличие от этого, средняя процентная ставка по личным кредитам составляла 16,67%, но для небанковских кредиторов (т. е. операторов быстрых кредитов) она составляла 25,29% по кредиту на 24 месяца. Однако ставки по личным кредитам могут достигать 50% в зависимости от вашего кредитного рейтинга, типа кредита и других факторов.

Есть одно исключение из этого правила: если у вас есть быстрый кредит, очень важно сначала погасить его, даже перед кредитными картами. Комиссии, связанные с этими кредитами, наряду с их краткосрочным характером, могут привести к затратам, эквивалентным годовой процентной ставке, превышающей первоначальную сумму кредита. Погасите их, прежде чем обратить внимание на другие долги.

Преимущества погашения задолженности по кредитным картам в первую очередь

Вот почему часто наиболее разумно в первую очередь погасить задолженность по кредитным картам:

• Меньше процентов к выплате: чем дольше вы имеете задолженность по кредитным картам, тем больше процентов вы заплатите. Кроме того, если вы не погашаете свой баланс, вы можете платить проценты на уже начисленные проценты. Погашая сначала задолженность по кредитным картам, вы предотвращаете накопление высоких процентных сборов с течением времени.
• Меньшее искушение тратить деньги: погашение кредитной карты и исключение ее из вашего обычного финансового оборота означает, что вы с меньшей вероятностью снова накопите долги. Обычно для вашего кредита лучше не закрывать счета. Однако может иметь смысл использовать карту только в редких случаях, например, для оплаты одной подписки, и планировать не добавлять к ней расходы в будущем.

Как погасить долг

Если у вас есть несколько кредитных карт и ссуд, сначала составьте список ваших текущих остатков, годовых процентных ставок, минимальных ежемесячных платежей или платежей в рассрочку, а также сроков погашения каждого платежа. Это поможет вам определить, с чего начать процесс погашения долга. Вот несколько способов, которые вы можете использовать:

• Метод «долговой лавины»: Самый экономичный способ погашения долга — сначала погасить кредитную карту с самой высокой годовой процентной ставкой, также известный как метод «долговой лавины». Используя эту стратегию, вы платите как можно больше по кредитной карте или кредиту с самой высокой ставкой, а по остальным долгам платите минимальные суммы. После погашения первого счета вы переходите к следующему по величине и используете ту же стратегию, пока не погасите все свои счета. Этот метод помогает быстрее погасить долги и уменьшить общую сумму уплаченных процентов.
• Метод «долгового снежка»: Вы можете предпочесть сначала погасить небольшие остатки, используя метод, известный как метод «долгового снежка». Это не сэкономит вам столько денег, как погашение сначала долгов с самой высокой годовой процентной ставкой, но может быть эффективным, если серия небольших побед — быстрое погашение счетов — побуждает вас продолжать бороться с долгами. Этот подход может быть подходящим решением для тех, кому нужна мотивация в виде быстрых побед.
• Рефинансирование кредита: Еще один вариант, доступный для тех, кто имеет хороший или отличный кредитный рейтинг, — это рефинансирование ипотечного кредита. Это когда другое финансовое учреждение погашает ваш предыдущий кредит или кредиты и выдает вам новый кредит с более низкой процентной ставкой. Вы можете рефинансировать автокредит, ипотечный кредит или студенческий кредит, и в идеале рефинансирование следует проводить, когда процентные ставки низкие, чтобы воспользоваться потенциальной экономией. Если вы затем быстро погасите кредит, вы сэкономите еще больше на процентах по сравнению с первоначальным кредитом. Вы можете рефинансировать потребительский кредит, необеспеченный кредит или небольшой кредит, и в новом соглашении будут указаны сумма кредита, срок погашения и другие условия.
• Кредит на консолидацию долгов: Подобно кредитной карте с переводом баланса, кредит на консолидацию долгов позволяет объединить несколько долгов в один личный кредит с фиксированным ежемесячным платежом. Он используется для погашения рассроченных кредитов вместо кредитных карт. Чтобы консолидация долгов была эффективной, процентная ставка, на которую вы имеете право, должна быть ниже средней ставки по вашим текущим долгам, поэтому она, скорее всего, окупится, если у вас хорошая кредитная история. Эти кредиты часто используются для консолидации потребительских кредитов и могут помочь легче управлять ежемесячными выплатами.

Часто потребительские кредиты и небольшие кредиты используются для покрытия непредвиденных расходов, покупки бытовой техники, лечения зубов или товаров длительного пользования. Некоторые кредитные карты предлагают страхование покупок для более крупных покупок, защищая ваши товары. Кроме того, некоторые кредитные карты включают страхование путешествий и страхование юридической помощи в качестве дополнительных преимуществ.

Чтобы получить потребительский кредит или кредитную линию, вам обычно необходимо подтвердить регулярный доход и заключить соглашение с банком. Вы можете управлять своим кредитом или кредитной картой через интернет-банкинг, используя свой банковский счет или текущий счет. Часто требуются безопасные методы аутентификации, такие как удостоверение личности, мобильный ID или Smart ID.

Вы можете погасить кредит досрочно, и после его полного погашения ваши финансовые обязательства будут выполнены.

Какие кредиты следует погасить в первую очередь?

Как и в случае с погашением кредитной карты, лучший подход к рассроченным кредитам — сосредоточиться на кредитах с самыми высокими процентными ставками или годовыми процентными ставками.

Частные кредиты

С средней годовой процентной ставкой 16% по 24-месячному кредиту, личные кредиты находятся посередине с точки зрения процентных ставок; они не так высоки, как по кредитным картам, но часто выше, чем по другим типам кредитов, таким как ипотечные кредиты. Рассмотрите возможность погашения личных кредитов после того, как вы достигнете прогресса по кредитным картам, но до того, как перейдете к другим кредитам.

Студенческие кредиты

Студенческие кредиты — это фактически частные кредиты, предоставляемые банками или онлайн-кредиторами. Частные кредиты часто более дорогие и имеют меньше преимуществ, таких как планы погашения, основанные на доходах, или приостановка платежей в связи с крупными бедствиями, такими как пандемия COVID-19. Для большинства заемщиков имеет смысл погасить частные кредиты, поскольку вы теряете меньше и можете сэкономить больше денег на процентах.

Автокредит

Ставки по автокредитам также являются частными кредитами. Однако ваша ставка может быть выше или ниже в зависимости от того, когда вы впервые взяли кредит, вашего кредитного рейтинга на тот момент и других факторов. По сравнению с ипотекой, автокредит обычно меньше по сумме и его легче быстро погасить.

Ипотека

Ставки по ипотечным кредитам немного снизились по сравнению с пиковыми значениями в конце прошлого года, но они остаются выше, чем были с 2007 года. Если вы купили дом с тех пор, ваша ставка может быть достаточно низкой, чтобы погашение ипотечного кредита было не в списке ваших приоритетов по погашению долгов. Если ваша ставка выше текущих ставок — хотя это маловероятно — вы можете рассмотреть возможность рефинансирования.

Кроме того, ипотечные кредиты, как правило, являются очень крупными долгосрочными кредитами со сроком до 30 лет, поэтому их быстрое погашение нереалистично по сравнению с погашением других, более мелких кредитов в рассрочку за более короткий период.

Подводя итог

Самым важным и решающим шагом является решение сфокусировать свое внимание в первую очередь на погашении долгов. Как только вы дойдете до этого, действуйте просто, сосредоточившись сначала на балансах с самыми высокими процентными ставками, которые, как правило, будут кредитными картами. Та же стратегия процентных ставок применяется при определении оптимального порядка погашения ваших кредитов.

Поскольку этот подход помогает вам сэкономить на процентах, вы сможете высвободить денежные средства для погашения других долгов и достижения финансовых целей, выходящих за рамки погашения долгов. Пока вы работаете над погашением своих долгов, не забывайте следить за своим кредитом и обращать внимание на преимущества в ваших кредитных рейтингах.