Рынок быстрых кредитов в Эстонии в кризисе – платежные поручения против процедур взыскания долгов

Суды приостановили обработку платежных поручений для должников по быстрым кредитам, что может разрушить бизнес-модель компаний, предоставляющих быстрые кредиты, и создать огромный объем дополнительной работы для агентств по взысканию долгов.

Проблема заключается в том, что компании, предоставляющие быстрые кредиты, часто выдают кредиты безответственно, не проверяя реальную платежеспособность своих клиентов. Они часто ограничиваются проверкой в налоговых и таможенных органах, не расследуя расходы клиента. В результате кредиты выдаются даже тем, кто явно не в состоянии их погасить.

• По оценкам, около 10 % трудоспособного населения борется с долгами, причем многие имеют несколько или десятки кредитов.

Для компаний, предоставляющих быстрые кредиты, ограничение платежных поручений может означать конец их бизнеса, поскольку в судебном разбирательстве они могут не получить проценты, а только основную сумму. Судебные разбирательства часто показывают, что требования являются необоснованными, поскольку при выдаче кредитов не были соблюдены принципы ответственного кредитования.

В то же время ограничение платежных поручений делает процедуру взыскания долгов более дорогостоящей — расходы на судебное разбирательство для должника увеличиваются в 20 раз и затягиваются на годы!

Виды платежных поручений в Эстонии

В Эстонии платежные поручения и судебные разбирательства различаются как гражданские разбирательства с разными целями, процедурами и сферами применения. Ниже приведены основные различия между ними:

1. Платежное поручение

• Определение: Платежное поручение — это упрощенная процедура взыскания небольших, четких и не оспариваемых денежных требований (например, долгов и неоплаченных счетов).
• Цель: Быстрое и экономичное решение, не требующее полного судебного разбирательства.
• Процедура:
  • Истец подает в суд (например, через электронную систему) заявление с изложением оснований для требования и предоставлением доказательств (например, договор, счет).
  • Суд рассматривает заявление без уведомления ответчика и может вынести платежное поручение без проведения судебного разбирательства.
  • Если ответчик не оспаривает платежное поручение в течение 15 дней, оно становится подлежащим исполнению (аналогично судебному решению).
  • Если ответчик оспаривает требование, дело может быть передано в суд.
• Условия
  • Требование должно быть денежным, на сумму до 8000 евро (предел упрощенной процедуры).
  • Требование должно быть ясным и доказанным (неоспоримым).
• Преимущества
  • Более быстрая процедура (обычно в течение нескольких недель).
  • Более низкие судебные издержки.
  • Менее формальная процедура.
• Недостатки
  • Подходит только для неоспоримых требований.
  • Если ответчик оспаривает требование, процедура переходит в судебное разбирательство.

2. Судебное разбирательство

• Определение: Исковое производство — это полное судебное разбирательство, используемое для разрешения споров, в которых стороны не могут достичь соглашения (например, сложные договорные споры, иски о возмещении ущерба, раздел имущества).
• Цель: Тщательное и справедливое разрешение споров в суде.
• Процедура:
  • Истец подает иск в суд с изложением своих требований, доводов и доказательств.
  • Суд уведомляет ответчика, который может подать ответ.
  • Проводятся судебные заседания, на которых стороны представляют свои аргументы, свидетелей и доказательства.
  • Суд выносит решение, которое может быть подлежать исполнению.
• Условия
  • Подходит для всех видов гражданских споров, включая иски неимущественного характера (например, расторжение договора, защита чести).
  • Нет ограничений на сумму иска.
• Преимущества
  • Позволяет тщательно рассмотреть спор.
  • Подходит для более сложных и спорных дел.
• Недостатки
  • Более медленный процесс (может занять месяцы или годы).
  • Более дорогостоящий (более высокие судебные издержки и возможные расходы на адвоката).
  • Больше формальностей и процессуальных требований.

Кредиторы могут остаться без процентов

Джонна Пехтер, генеральный директор Bigbank, заявила, что реформа вряд ли затронет банки, поскольку их процессы кредитования предполагают более тщательные проверки. Однако некоторые кредиторы работают без запроса документов, привлекая потребителей удобством.

Партнер Министерства финансов предложил несколько вариантов структуры планируемого реестра кредитов. «Они просто проверяют реестр и выдают кредит», — пояснила Пехтер. «Если так будут выдавать мелкие кредиты, эта модель может перестать быть жизнеспособной».

Она предположила, что многие быстрые кредиты могут быть оспорены в суде, и в ходе судебного разбирательства кредиторы смогут вернуть только основную сумму, но не проценты. Хотя это заметно повлияет на сектор краткосрочных кредитов, на банки это не окажет большого влияния, учитывая их ограниченное присутствие на этом рынке.

Пехтер признала, что хотя некоторые пользователи быстрых кредитов могут претендовать на банковский кредит, многие, вероятно, не смогут. «Есть также большая часть тех, кому банки отказали», — добавила она.

Влияние на коллекторские агентства

Арго Виркебау, генеральный директор Aktiva Finance Group, владеющей Julius Inkasso, предупредил, что отказ от автоматизированных систем приведет к увеличению затрат на взыскание долгов для агентств и заемщиков. Он раскритиковал ограничение платежных поручений, отметив, что судебные иски обходятся должникам значительно дороже.

«Долг остается. Я не вижу в этом справедливости», — сказал он, отвергая утверждения о том, что агентства завышают цены. Он подчеркнул, что общие затраты на платежные поручения и судебные иски, как правило, сопоставимы.

Виркебау согласился с необходимостью ответственного кредитования, но подчеркнул, что чрезмерная сложность процедур увеличивает нагрузку на должников. «Когда все приходится делать вручную, затраты растут в геометрической прогрессии», — предупредил он.

Он поддержал усилия правительства по повышению ответственности в сфере кредитования. Вместе с тем он предупредил, что реформа может привести к многолетним задержкам и десятикратному увеличению рабочей нагрузки, что вынудит коллекторские агентства нанимать дополнительный персонал.