Как управлять личными долгами
[14 strategies]
Если вы будете использовать кредит с умом, то сможете не рисковать больше долг. Настало время стать кредитным умником и управлять своими личными долгами.
Нравится нам это или не нравится, но кредит — это часть нашей жизни, и часто он ассоциируется с неуправляемыми долгами.
Кредитные отчеты и кредитные баллы служат проверкой вашего финансового здоровья, когда вы подаете заявку на новый кредит. Независимо от того, пытаетесь ли вы получить кредит впервые или хотите восстановить свою кредитную репутацию, единственный способ создать надежную кредитную историю — это разумно использовать кредит.
Кредитные карты, кредиты, овердрафты и альтернативные займы имеют строгие условия. Если вы не будете разумно использовать кредиты, вы можете накопить еще больше долгов, которые не сможете погасить.
Однако если вы всегда будете вовремя погашать задолженность по кредиту и станете кредитно-разумным, вы сможете избежать начисления процентов по кредиту и сэкономить на круглогодичной оплате.
Чтобы сохранить контроль над своими кредитными финансами, вот 14 способов разумного их использования.
14 способов управления личными долгами
1. Получите копию кредитного отчета
В вашем кредитном отчете указаны все ваши счета и долги, которые вы должны погасить.
Нелишним будет ежегодно проверять свою кредитную историю, особенно перед совершением значительной покупки.
В некоторых странах, в том числе в Великобритании и США, существуют агентства кредитных историй, в которых можно запросить копию вашего отчета. Другие страны используют свои местные банки для учета непогашенных долгов.
Также проверьте информацию, полученную от других национальных компаний, предоставляющих кредитные отчеты. Эстонцы могут запросить их отчет, если они являются пользователями E-Krediidiinfo Pro.
2. Составьте бюджет и придерживайтесь его
Использовать кредит для поддержания образа жизни, выходящего за рамки их возможностей, — плохая идея для любого человека. Если вы не можете обеспечить себя, не стоит влезать в долги еще больше.
Составьте бюджет и придерживайтесь того, что вам разрешено тратить в его рамках — сокращайте расходы, если они не выдерживаются.
Составить бюджет очень просто —В большинстве банков есть специалисты по планированию бюджетаИли вы можете просто создать свой собственный. Запишите все свои доходы, зарплату, пособия и доходы из других источников, таких как акции и сбережения.
Затем компенсируйте их всеми расходами, которые вы тратите каждый месяц, включая еду и развлечения. Если каждый месяц у вас есть излишки, значит, дела идут хорошо. Если у вас отрицательная сумма, вам нужно где-то экономить.
Возможно, вы сократите расходы на развлечения, возможно, вам придется переехать в более дешевую съемную квартиру или рефинансировать непогашенные долги.
3. Можно иметь немного кредитов, но не слишком много
Кредитная история демонстрирует новым кредиторам и заимодавцам, как вы умеете управлять своими прошлыми и существующими долгами.
Даже отсутствие кредитной истории может затруднить получение нового кредита, поскольку кредиторам требуется дополнительная информация для оценки вашего кредитного риска.
Достаточно иметь несколько активных кредитных счетов, известных банкам и агентствам кредитных историй, чтобы показать, что вы умеете управлять своим кредитом.
4. ВСЕГДА платите вовремя
Несвоевременные платежи, известные как просрочки, негативно влияют на вашу кредитную историю. Это влияет на возможность получения кредита, так как повышает вероятность того, что вы снова будете допускать просрочки или полностью погасите кредит.
Если вы не можете внести платежи, свяжитесь с кредиторами и спросите, могут ли они составить новый график платежей или снизить проценты.
5. Рефинансируйте существующий кредит, если это поможет вам снизить долговое бремя
Предположим, что вы не можете получить новый график погашения кредита по существующему долгу или снизить процентную ставку. В этом случае одним из решений является консолидация долга или рефинансирование кредита.
Кредиты на консолидацию и рефинансирование долгов могут быть полезны для снижения бремени ставок.
Если у заемщика уже есть долговая нагрузка, он может взять ту же сумму для погашения существующих долгов и заменить их новым, единым платежом.
Существующие многочисленные долги теперь заменяются одним новым, более крупным, но более управляемым долгом. Новый кредит, как правило, позволяет заемщикам получить более низкую процентную ставку и меньшую сумму ежемесячного погашения.
6. Смешивать виды кредитов
Наличие нескольких кредитных счетов показывает, что вы умеете управлять всеми видами кредитов.
История выплат по кредитам и кредитным картам, даже по автомобильным и студенческим кредитам, показывает, что вам можно доверять при получении новых кредитов.
Еще лучше, если регулярные ежемесячные выплаты по кредитам и кредитным картам свидетельствуют о том, что вы ответственно относитесь ко всем видам кредитов, демонстрируя свою способность ежемесячно тратить и погашать их.
7. Держите остатки на кредитных картах на низком уровне
Наличие нескольких кредитных счетов говорит о том, что вы умеете управлять всеми видами кредитов.
Ваша история выплат по кредитам и кредитным картам, даже по автомобильным и студенческим кредитам, показывает, что вам можно доверять при получении новых кредитов.
Просроченная задолженность с высоким соотношением баланса к лимиту повлияет на вашу кредитную оценку.
Предположим, вы используете имеющийся кредит (расходуете средства в пределах лимитов по кредитным картам, овердрафтам или займам). В этом случае вы, по-видимому, имеете повышенный кредитный риск.
Поддержание остатков по кредитам на низком уровне по сравнению с кредитными лимитами свидетельствует о том, что вы готовы тратить только то, что вам по силам.
Вы более чем способны работать с более значительными суммами доступных кредитов.
8. Подумайте еще раз, когда закрываете кредитные счета
Закрытие кредитного счета должно рассматриваться как чувство достижения. Тем не менее, только иногда это хорошая обязанность, потому что это может увеличить коэффициент использования.
Естественно, отказ от многочисленных кредитов и кредитных карт с высокими процентными ставками будет очень разумным. Однако держите открытыми те из них, по которым действуют самые низкие процентные ставки (даже если вы редко ими пользуетесь).
Демонстрация того, что у вас есть неиспользуемые кредиты, лучше, чем отсутствие кредитных возможностей. Если вы не доверяете себе, позвоните своему кредитному провайдеру и попросите уменьшить лимит овердрафта или кредитной карты, чтобы избавиться от соблазна тратить деньги
9. Используйте кредитную карту или кредит для крупных разовых покупок
Каждый год мы совершаем значительную единовременную покупку. Это может быть отпуск, ремонт дома или даже обновление страховых взносов.
Вместо того чтобы совершать крупные покупки сразу, вы можете поискать кредитные карты с 0 процентами на покупки с погашением в течение длительного периода.
Одновременно откладывайте выплаты на сберегательный счет, получая проценты. Затем используйте эту сумму для погашения кредита, когда закончится период 0%. Когда он закончится, ВСЕГДА погашайте остаток полностью, иначе набегут непомерные проценты.
Предположим, вы хотите избежать использования кредитной карты. В этом случае вы можете взять микрозайм на необходимую сумму и погасить его в течение 3-12 месяцев — до того, как на следующий год потребность снова возрастет.
10. Используйте кредитную карту с программой вознаграждений
При регулярных тратах разумно использовать кредитные карты с программами поощрения, которыми могут воспользоваться клиенты.
- Вы часто путешествуете? Оформите кредитную карту с авиационными милями.
- Любите шопинг? Оформите кредитную карту, которая оплачивается баллами.
- Наш совет — приобрести кредитную карту с возвратом наличных. Чем больше вы тратите (в пределах разумного) по карте, тем больше cashback вы получаете.
В отличие от кредитных карт с 0% на покупки, премиальные кредитные карты обычно не имеют беспроцентного периода. Поэтому, если вы пользуетесь ими, вы должны полностью погашать баланс каждый месяц.
В противном случае накопленный вами cashback будет съеден процентами по кредитной карте.
11. Никогда не используйте кредитные карты для снятия наличных
Снятие наличных с кредитной карты — это самый быстрый способ начисления процентов на ваш долг.
Вы не только будете платить проценты за снятую сумму, но и комиссию за обработку наличных, которая составляет не менее 2 % и более, то есть за каждые 100 (€/£/$), снятых наличными, вам придется заплатить не менее 102 (€/£/$).
Кредиторы, предоставляющие кредитные карты, должны получать прибыль, как и любой другой бизнес. Один из основных способов увеличить комиссионные — убедить заемщиков снимать наличные с помощью кредитных карт.
Да, удобство потрясающее, но долгосрочные последствия погашения долга того не стоят.
12. Никогда не пополняйте свои расходы и не выбивайте себе долги
Предположим, вы с трудом сводите концы с концами каждый месяц.
В этом случае перевод долга на новую кредитную карту или рефинансирование кредита, чтобы структурировать платежи, может показаться правильным решением, но спросите себя — вы увеличиваете свой долг, а не уменьшаете его?
Вы, конечно, жаждете такого отпуска, как на фото в Instagram, но сможете ли вы его себе позволить, если будете тратить больше, чем нужно?
Если вы боретесь с долгами, обратитесь в службу поддержки для решения проблем с долгами. Никогда не занимайте больше, чтобы получить то, что вам явно не по карману.
13. Не оставайтесь верными одному кредитному провайдеру
Нелояльность может принести дивиденды, когда вы пытаетесь уменьшить существующие долги.
Предположим, у вас есть кредитная карта с 0% на покупки, и срок беспроцентного периода скоро истекает. В этом случае переведите баланс на другую карту с аналогичными условиями.
Новые карты предлагают заманчивые предложения для новых клиентов, которые они не предоставляют текущим клиентам.
Так, например, по истечении беспроцентного периода по этой карте переведите ее в другую кредитную организацию, предлагающую аналогичные условия — нет необходимости сохранять лояльность, потому что вы уже давно пользуетесь ее услугами.
Однако, внося минимальные платежи для погашения долга, ни в коем случае не пополняйте его за счет новой карты. Цель — уменьшить долговое бремя, а не увеличивать его постепенно.
Кредитные карты имеют высокие процентные ставки, что увеличивает количество комиссий и процентов, которые вы могли бы выплачивать.
14. Если возможно, платите больше минимального ежемесячного платежа, если вы можете
Какой бы кредит у вас ни был, вы должны вносить минимальные ежемесячные платежи.
Некоторые кредиторы разрешают досрочное погашение кредитов — это позволит вам уменьшить сумму, которую придется выплачивать по процентам, и быстрее погасить долг, освободив средства для будущих покупок.
Другими словами, вы можете начать откладывать деньги на будущее!
Будьте умны в кредитах
Кредит — это часть нашей финансовой жизни. Все больше людей пользуются кредитами, и это число будет только расти.
Хорошая новость заключается в том, что, если вы будете умны в вопросах кредитования, вы сможете использовать кредит для управления своими долгами и их сокращения.
Помните, что нужно с умом подходить к использованию кредитных карт, овердрафтов и займов: соблазн воспользоваться ими иногда может привести к тратам, которые вы не можете себе позволить.