Почти все, что вам нужно знать о кредитах

Занять деньги в виде кредита можно практически на все: на неотложные нужды, лечение, ремонт жилья, консолидацию долгов, крупные разовые покупки и неожиданные счета.

Прежде чем взять кредит, прочитайте, как он работает, сколько стоит и что следует учесть заемщику, прежде чем подавать заявку.

В этом руководстве мы рассмотрим:

• Как работают кредиты и какие виды кредитов доступны
• Каковы затраты на заимствование и понимание годовой процентной ставки
• Как погасить кредит и как кредит влияет на кредитный рейтинг

Давайте начнем!

Как работает кредит?

Если заемщик подает заявку на получение кредита и получает одобрение кредитора, кредитор переводит деньги непосредственно на банковский счет заемщика, подающего заявку.

Затем заемщики погашают кредит, как правило, каждый месяц, до тех пор, пока баланс не будет погашен. Заемщики должны решить, сколько времени им нужно для погашения кредита, прежде чем подавать заявку.

В большинстве случаев заемщики могут распределить свои платежи на срок от одного месяца до пяти лет, при этом некоторые из них позволяют заемщикам погашать их быстрее, чтобы сэкономить деньги или распределить свои платежи на более длительный период. Кредиты, которые погашаются более одного года, обычно известны как Краткосрочные кредиты. Долгосрочные кредиты или потребительские кредиты выдаются более года.

Какие виды кредитов существуют?

Существует несколько различных типов кредитов, так какой же кредит лучше?

Что ж, все они попадают в одну из двух категорий:

• Кредиты под залог привязаны к активу, которым владеет заемщик, например, к его имуществу (дому, машине, бизнесу). Как правило, это гораздо более значительные суммы, которые погашаются в течение более длительных периодов
• Беззалоговые кредиты не привязаны напрямую к какому-либо имуществу заемщика. Они используются, когда люди хотят занять небольшие суммы, и, как правило, длятся от одного до пяти лет

Необеспеченные кредиты также можно разделить на различные типы: краткосрочные, микрозаймы и личные
.
Другая терминология, которую услышат заемщики, следующая:

• Займы до зарплаты это кредиты с чрезвычайно высокими процентными платежами. Это краткосрочный кредит, который предлагается через бизнес, а не банк
• Краткосрочные кредиты должны быть погашены менее чем через год. Как правило, с высокой процентной ставкой
• Кредиты на консолидацию задолженности – это новые кредиты для погашения существующих долгов. По сути, несколько долгов объединяются в один, более крупный долг, обычно с лучшими условиями погашения, такими как более низкие ежемесячные платежи и более низкая процентная ставка
• Кредиты в рассрочку — это кредиты, которые погашаются с течением времени с определенным количеством запланированных платежей, до тех пор, пока кредит не будет погашен полностью
• Кредиты в тот же день — кредиты, при которых заявитель подает заявку на получение кредита, получает решение и, в случае одобрения, получает денежный перевод в тот же день
• Быстрые кредиты наличными — это кредиты, которые заявители могут подать для получения средств на свой счет напрямую и быстро, обычно обрабатываемые в течение одного часа.

Где взять кредит?

Кредиты доступны не только в крупных банках или крупных финансовых учреждениях. Подать заявку на кредит можно везде, в том числе:

• Банки и строительные общества
• Благотворительных организаций
• Кредитные союзы
• правительство
• Веб-сайты одноранговых заимствований
• краткосрочные кредиторы (компании, предоставляющие микрозаймы)
• Супермаркеты

Какую сумму можно взять в кредит?

По большинству типов кредитов заемщики могут занять от 100 до 25 000 евро. Тем не менее, некоторые предлагают меньшие суммы или гораздо более существенные суммы (например, кредит домовладельцу или ипотеку).

• Небольшие кредиты, как правило, выдаются на более короткие сроки, обычно на год или меньше
• Более крупные кредиты обычно длятся не менее трех лет, но могут быть и до 25 лет

Лучшие ставки по потребительским кредитам находятся в диапазоне от 7 500 до 15 000 евро, а стоимость кредита составляет около 3-9%. Все, что превышает эту сумму, как правило, требует процентной ставки около 10%.

Для небольших кредитов средняя процентная ставка, как правило, выше.

Какова стоимость получения кредита?

Кредиторы определяют стоимость заимствования денег, рассчитывая проценты в процентах. Эта сумма добавляется к кредиту, который заемщик погашает в дополнение к первоначальной сумме кредита. Проценты обычно рассчитываются в виде годовых процентов, как если бы заемщик погасил сумму в течение одного года.

Процентные ставки могут быть как плавающими, так и фиксированными. Фиксированные ставки остаются неизменными в течение всего срока действия кредитного договора, в то время как переменные ставки изменяются как вверх, так и вниз. Поскольку они привязаны к базовой ставке, они могут колебаться.

Кредиторы должны ежегодно отображать свои процентные ставки, известные как годовая процентная ставка (APR). Годовая процентная ставка должна включать в себя все регулярные расходы на получение кредита, включая любые другие применимые сборы, взимаемые кредитором.

Затем кредиторы отображают репрезентативную годовую процентную ставку перед тем, как люди подадут заявку на один из своих кредитов. Репрезентативная годовая процентная ставка — это процентная ставка, которую должны получить не менее 51%

успешных заявителей при подаче заявки на кредит у кредитора.

Кредитор может предложить остальным заявителям более высокую процентную ставку. Это означает, что заемщики могут не получить рекламируемую представительскую годовую процентную ставку при подаче заявки на кредит.

Какие еще сборы включены?

Большинство кредиторов взимают с заемщиков проценты (APR), когда заемщики берут кредит, и представляют собой сумму денег, которую заемщик должен в течение всего срока действия кредита.

Некоторые кредиторы, однако, также взимают дополнительные сборы за процентную ставку, включая, но не исключительно:

• Комиссии брокера
• Дополнительные комиссии за более быстрый перевод средств
• Штрафы за пропущенный или просроченный платеж
• Страхование защиты платежей

Как погашаются кредиты?

В большинстве кредитов заемщики выплачивают одну и ту же сумму каждый месяц, потому что процентная ставка обычно фиксируется на срок кредита. Погашение, как правило, представляет собой согласованную сумму (в зависимости от срока кредитования и суммы займа) и начисленные проценты в соответствии с процентной ставкой, предлагаемой кредитором в заявке заемщика.

Большинство платежей осуществляется либо постоянными платежными поручениями, либо прямыми дебетовыми платежами, которые обещают погасить задолженность кредитору в определенный день каждого месяца.

Краткосрочные кредиты также обычно погашаются ежемесячными платежами, хотя некоторые из них могут погашаться еженедельно или оптом в конце месяца после того, как заемщику была выплачена заработная плата.

Управление выплатами осуществляется с помощью прямого дебета, постоянных поручений или так называемого органа непрерывных платежей (CPA). CPA позволяют кредиторам автоматически собирать причитающиеся им денежные средства в запланированные даты погашения с определенного счета, указанного в заявлении заемщика.