Занять деньги — какой вариант вам больше подходит?

Ваш гид по займам, которые подходят именно вам.

Миф о том, что любой вид заимствования денег должен быть плохим, устарел. При правильном подходе и управлении многие виды заимствований могут помочь вам достичь ваших финансовых целей и даже получить некоторые выгоды в процессе (кредитные карты, мы смотрим на вас и на эти бонусные баллы!).

Мы понимаем, что заимствование денег может быть запутанной ситуацией, в которой нужно ориентироваться. Чтобы помочь вам пробиться сквозь шум, мы разобрали различные виды заимствований и объяснили, как они могут помочь вам взять бразды правления своим финансовым будущим в свои руки. От овердрафтов до кредитных карт, персональных кредитов и ипотеки — вот вся информация, которая поможет вам разобраться в том, как занимать деньги как босс.

Овердрафты — займы на деловые нужды

Что такое овердрафт?

Проще говоря, овердрафт позволяет вам занимать деньги у банка через ваш обычный текущий счет, когда ваш баланс падает ниже 0 евро. Думайте об этом как об удобном краткосрочном фонде на черный день, который поможет вам продержаться на плаву до следующей зарплаты в случае непредвиденных расходов или чрезвычайных ситуаций.

Предназначенный только для периодического использования, овердрафт может быть оговоренным или неоговоренным:

• Овердрафт по договоренности — это сберегательный счет, по которому вы заранее согласовываете условия с банком. Это разумная идея для подстраховки, и вы будете платить проценты только за то, что используете.
• Незапланированный овердрафт — это когда вы тратите больше денег, чем есть на вашем счете, не согласовав предварительно условия.

В зависимости от того, с кем вы сотрудничаете, вам придется платить высокие проценты за неарендованный овердрафт, а некоторые банки не предоставят вам возможности использовать неарендованный овердрафт. На данный момент мы выяснили, что только Swedbank, SEB и LHV предлагают овердрафты для частных или государственных компаний— для частных клиентов ничего нет.

Кому выгодно использовать овердрафт?

Для тех, кому нужно немного больше, чтобы оплатить неожиданные счета, составить бюджет между днями зарплаты или покрыть непредвиденные расходы, овердрафт может стать отличным финансовым инструментом. Некоторые овердрафты даже имеют беспроцентный буфер, чтобы помочь вам пережить неожиданные платежи, то есть вы будете платить проценты только в том случае, если превысите лимит займа. Вы также можете установить лимит овердрафта, чтобы не занимать больше, чем вы можете себе позволить, и быть уверенным, что сможете вернуть взятую сумму как можно скорее.

В течение какого времени вы должны вернуть овердрафт?

Хотя строгих сроков не существует, вам следует вернуть овердрафт как можно скорее. Из-за высоких процентных ставок эти продукты предназначены для краткосрочного использования, а не для долгосрочного заимствования.

Кредитные карты — заемные средства для повседневных расходов и крупных покупок

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это краткосрочный заем, который помогает вам распределить расходы на повседневные траты или крупные покупки и делает приобретение товаров в Интернете более безопасным. Вы можете использовать кредитную карту, чтобы тратить деньги в пределах установленного кредитного лимита и выплачивать их частями, когда сможете.

Они также могут стать отличным инструментом для создания и укрепления вашей кредитной истории, что означает, что вам с большей вероятностью одобрят более крупные кредиты и другие займы (например, ипотеку). Другие преимущества включают защиту от покупок, усиленную защиту от мошенничества и потенциальные поощрения, такие как cashback и вознаграждения. В зависимости от эмитента карты, они могут включать бонусные баллы для авиакомпаний и магазинов, подарочные карты или скидки.

Как работают кредитные карты?

Чтобы контролировать свои расходы, кредитная карта позволяет вам тратить до установленной суммы — вашего кредитного лимита. Этот лимит определяется такими факторами, как ваш доход и кредитная история. Каждый месяц вы будете получать выписку по кредитной карте, в которой будет указан ваш баланс (сумма задолженности), минимальная сумма, которую вы должны выплатить, и дата, к которой вы должны внести платеж. Если вы полностью погасите свой баланс, вам не придется платить проценты за пользование кредитом. Однако если вы выплатите только минимальную сумму или меньше полной, вам будут начислены проценты на сумму долга. Несвоевременные платежи или неуплата минимального платежа повлияют на вашу кредитную историю и приведут к начислению штрафов за просрочку.

Некоторые банки также предлагают кредитные карты с 0% на покупку, по которым в течение определенного периода (например, 12 месяцев) проценты не начисляются. Это отличный вариант, если вам нужно забронировать дорогостоящий авиабилет, оплатить ремонт дома или покрыть другие значительные расходы, и вам нужно время, чтобы беспроцентно распределить расходы на погашение кредита на несколько месяцев.

Персональные кредиты — займы на более крупные траты

Что такое персональный кредит? (Или частный кредит в Эстонии)

Персональный или частный кредит может подойти вам, если вам нужно взять деньги на крупную покупку, например, новый автомобиль или пристройку к дому.

Персональные кредиты позволяют вам взять фиксированную сумму денег на определенный срок с фиксированным ежемесячным графиком погашения по фиксированной процентной ставке. Все эти факторы, а также процентная ставка, оговариваются на начальном этапе и не меняются в течение всего срока кредитования. Фиксированный характер кредита позволяет установить доступные ставки на приемлемые долгосрочные периоды (например, на пять лет) и легко ориентироваться, поскольку ничего не меняется. У вас есть возможность переплачивать по кредиту, но за это часто взимается комиссия за досрочное погашение.

Как получить персональный кредит?

Такие сайты, как MoneyHub, являются фантастическими ресурсами, которые помогут вам найти конкурентоспособные ставки и упростить поиск. Вы можете обсудить свои обстоятельства с различными поставщиками, чтобы найти наиболее приемлемое для вас предложение, прежде чем брать на себя обязательства по столь крупному займу.

Затем вы должны подать заявку на получение персонального кредита выбранному вами поставщику. На основании вашего кредитного рейтинга и дохода они решат, подходите ли вы для получения кредита, и одобрят вашу заявку, после чего вы сможете начать брать деньги в долг.

Ипотека — займ на самые крупные цели

Что такое ипотека?

Покупка дома — это, скорее всего, самая значительная инвестиция в вашей жизни, но и одна из самых лучших! Это огромное обязательство, которое может изменить жизнь вас и вашей семьи. Однако, чтобы купить дом или квартиру своей мечты, вам, скорее всего, понадобится ипотека.

Ипотека (также известная в Эстонии как кредит на покупку жилья) — это долгосрочный кредит, используемый для покупки жилья и предоставляемый под залог недвижимости. Как покупатель, вы вносите залог за недвижимость при заключении договора и занимаете деньги у ипотечного кредитора, чтобы покрыть стоимость остальной части дома.

Хотя некоторые кредиторы предлагают различные варианты, типичные платежи по ипотеке с погашением капитала производятся ежемесячно с учетом процентов. Сумма, которую вы платите, полностью зависит от суммы займа, срока ипотеки, процентной ставки, типа погашения и любых сопутствующих комиссий по ипотеке, которые вы можете добавить к кредиту.

Ипотека с погашением капитала — самый распространенный вид ипотечного кредита для покупки жилья. Однако существуют и ипотечные кредиты только под проценты, когда вы ежемесячно выплачиваете только проценты по кредиту. Это означает, что первоначальная сумма кредита остается неизменной на протяжении всего срока ипотеки, но вам придется погасить всю сумму кредита единовременно в конце срока или при продаже недвижимости.

Как и в случае с персональными кредитами, большинство ипотечных кредитов позволяют вам переплачивать, чтобы быстрее погасить кредит, но при этом может взиматься комиссия за досрочное погашение (ERC). Такие переплаты могут производиться регулярно или единовременно, и большинство кредиторов обычно устанавливают лимит (например, 10 % от суммы кредита), когда вы можете переплачивать без взимания ERC. Однако не все кредиторы и продукты позволяют вам переплачивать, поэтому при поиске ипотечного кредита читайте мелкий шрифт, чтобы найти подходящий вам вариант.

Можете ли вы взять больше ипотечного кредита?

Да, конечно, это зависит от ваших обстоятельств. Дополнительное ипотечное кредитование позволяет вам взять больше денег в кредит у вашего текущего ипотечного кредитора, с учетом таких факторов, как баланс, соотношение кредита и стоимости (LTV) и доход, например.

Этот дополнительный заем может быть использован для улучшения жилищных условий или более крупной, специальной покупки. Этот вид займа обычно предоставляется на большую сумму и чаще всего погашается ежемесячно в течение длительного периода времени. Вы должны быть в состоянии позволить себе комфортные выплаты, поскольку этот вид займа обеспечен залогом вашего дома. Если вы не сможете вносить платежи, ваш дом может быть конфискован.