Стратегия «снежного кома»: как она работает?

Стратегия «снежного кома» — это метод погашения долга, при котором сначала погашается самый маленький долг. Вы вносите минимальные платежи по всем своим долгам, а затем все дополнительные платежи направляются на погашение самого маленького долга. После его погашения вы переходите к следующему по величине долгу.

Эта стратегия может помочь заемщикам более эффективно управлять своими ежемесячными платежами по долгам в зависимости от их финансового положения.

Метод «снежного кома» — это стратегия погашения долгов, которая сначала фокусируется на самых маленьких суммах и управляет вашими платежами, чтобы ускорить ваш путь к освобождению от долгов. Он особенно подходит для заемщиков, которые хотят структурированного подхода к погашению долгов.

Хотя метод «снежного кома» — не единственный способ быстрее погасить долги, он является ценным подходом, если вы дисциплинированы и следуете инструкциям. Вот как он работает и что нужно учитывать перед его использованием.

Что такое метод «долгового снежка»?

Метод «долгового снежка» требует, чтобы вы выплачивали минимальную сумму по всем своим долгам, а затем направляли любую дополнительную сумму, которую вы можете себе позволить, на счет с самым низким остатком.

После того, как вы погасите этот остаток, вы возьмете сумму, которую вы платили по нему, и добавите ее к минимальному платежу по счету со следующим по величине остатком. Вы будете продолжать делать это, создавая эффект снежного кома с каждым погашенным долгом, пока не ликвидируете все свои долги.

Этот метод в основном используется для погашения высокопроцентных долгов по кредитным картам, но его также можно использовать для погашения любых долгов, не связанных с ипотекой, таких как личные кредиты. Метод «снежного кома» также можно применять к небольшим кредитам, студенческим кредитам и частным студенческим кредитам.

Своевременное погашение кредита в соответствии с кредитным договором имеет решающее значение для избежания дополнительных кредитных обязательств.

Как погасить долг с помощью метода «снежного кома»

Допустим, у вас есть четыре кредита и балансы по кредитным картам, которые вы хотите погасить. Вот как вы будете подходить к своему долгу с помощью метода «снежного кома»:

1. Настройте автоматические платежи по всем своим счетам на минимальную сумму. Убедитесь, что эти платежи производятся в день оплаты или до него, чтобы избежать штрафов.
2. Просмотрите свой бюджет, чтобы определить, сколько дополнительных средств вы можете выделить на погашение долга каждый месяц. Это поможет вам обеспечить регулярные ежемесячные платежи.
3. Добавьте дополнительную сумму к платежу по самому маленькому балансу.
4. Как только этот долг будет погашен, добавьте всю сумму, которую вы выделяли на его погашение (минимальный платеж плюс дополнительная сумма), к платежу по следующему по величине балансу.
5. После погашения второго долга возьмите полную сумму платежа, включая минимальную сумму и дополнительную сумму от первого долга, и добавьте ее к платежу по следующему наименьшему остатку.
6. После погашения третьего долга вы будете направлять всю сумму, которую вы платили по другим долгам, на погашение последнего остатка, пока он не будет полностью погашен.

Использование текущего счета для автоматических платежей может помочь оптимизировать процесс погашения долга.

Совет: если вы погашаете кредитные карты с помощью метода «снежного кома», рекомендуется избегать их использования для новых покупок после погашения баланса.

Пример «снежного кома»

Допустим, у вас есть три кредита и две кредитные карты с непогашенным остатком, которые вы пытаетесь погасить. В таблице ниже приведены суммы кредитов (первоначальная сумма, взятая в кредит или предоставленная в кредит), текущий остаток по каждому счету и годовая процентная ставка (APR), которая отражает общую стоимость кредита за весь период кредитования:

Пример остатков задолженности и годовых процентных ставок

Остаток (остаток по кредиту)

Годовая процентная ставка (APR)

Студенческий кредит

20 000

8,5

Автокредит

12 000

5

Частный кредит

15 000

16

Кредиты и кредитные карты 1

10 000

25

Кредитная карта 2

2000

14

Итого

59 000

Сумма кредита для каждого долга определяется такими факторами, как стоимость залога, кредитная история и критерии кредитора, и напрямую влияет на общую сумму, которую вы будете выплачивать в течение срока кредита, включая как основную сумму, так и проценты.

В следующей таблице показаны общие процентные расходы и срок погашения долга, если вы будете вносить только минимальные ежемесячные платежи (вкладка 1), общие процентные расходы и срок погашения с использованием метода «снежного кома» и без дополнительных платежей (вкладка 2), а также влияние, которое будет иметь на ваши долги дополнительная сумма в 150 долларов в месяц, добавляемая к вашему «снежному кому» (вкладка 3). Общая сумма в каждом сценарии включает как первоначальную сумму основного долга, так и все процентные выплаты, произведенные в течение срока кредита или периода кредитования.

Используя метод «снежного кома», вы сначала погасите долг по кредитной карте 2, поскольку она имеет самый низкий баланс. Когда она будет погашена, вы добавите платеж, который вы производили по кредитной карте 2, к минимальной плате по кредитной карте 1, и так далее, пока все ваши долги не будут погашены.

Погашение долга без метода «снежного кома»

Ежемесячный платеж

Срок погашения (срок кредита/период кредита)

Общая сумма процентов

Студенческий кредит

247,97

10 лет

9 756,57

Автокредит

226,45

5 лет

1 587,29

Частный кредит

527,36

3 года

3984,80

Кредитная карта 1

308,33

4 года, 7 месяцев

6838,87

Кредитная карта 2

43,33

5 лет, 7 месяцев

888,74

Итого

1353,44

23 056,27

Погашение долга с помощью метода «снежного кома»

Срок погашения (срок кредита/период кредитования)

Общая сумма процентов

Студенческий кредит

Средний срок кредитования по кредитной карте может достигать 4 лет 10 месяцев, в зависимости от эмитента и вашего финансового положения.

6356,16

Автокредит

4 года

1492,84

Частный кредит

3 года, 1 месяц

3 988,52

Кредитная карта 1

3 года, 8 месяцев

6 353,57

Кредитная карта 2

3 года, 2 месяца

696,53

Итого

18 755,43

Метод «снежного кома» Дополнительная ежемесячная выплата 150 евро

—————

——————-

—————————————————-

Студенческий кредит

4 года, 2 месяца

5580,91

Автокредит

3 года, 4 месяца

1345,64

Частный кредит

3 года, 1 месяц

3988,52

Кредитная карта 1

2 года, 9 месяцев

4428,70

Кредитная карта 2

1 год

143,33

Итого

15 487,10

Как видите, даже если вы не можете выделить дополнительные денежные средства на погашение долга, использование метода «снежного кома» позволит вам погасить долги более чем на пять лет раньше и сэкономить более 4300 евро на выплате процентов.

Но если вам удастся выделить даже небольшую дополнительную сумму на ежемесячные выплаты, вы еще быстрее избавитесь от долгов и сэкономите тысячи евро на процентах.

Плюсы и минусы метода «снежного кома»

Прежде чем приступить к реализации стратегии «снежного кома», необходимо учесть как ее преимущества, так и недостатки.

Плюсы

• Помогает сэкономить деньги: даже если вы не можете выделить дополнительные средства на погашение долга прямо сейчас, метод «снежного кома» поможет вам сэкономить сотни или даже тысячи долларов на процентах.
• Ускоряет погашение долга: используя эффект снежного кома, вы можете сократить срок погашения долга на несколько лет, что позволит вам быстрее освободить денежные средства для других финансовых целей.
• Помогает сохранить мотивацию: как и в случае с любой стратегией погашения долга, вам нужно быть дисциплинированным и последовательным в применении метода «снежного кома».

Минусы

• Может не обеспечить максимальную экономию на процентах: если вы хотите ускорить погашение долга и сэкономить как можно больше денег на процентах, метод «лавина долгов» может быть лучшим вариантом — об этом подробнее через минуту.
• Может занять немного больше времени: если ваши самые большие остатки также имеют самые высокие процентные ставки, погашение долга может занять больше времени, особенно если минимальный платеж по вашим самым значительным остаткам относительно низок.
• Необходимость сохранять сосредоточенность: по мере погашения задолженности может возникнуть соблазн накопить еще больше долгов, особенно если в прошлом у вас были проблемы с чрезмерными тратами. Также может быть заманчиво использовать дополнительный денежный поток, полученный от погашения каждого долга, для других целей. Другими словами, метод «долгового снежка» не изменит ваши привычки волшебным образом, поэтому вам нужно будет сохранять сосредоточенность на своей цели. Однако погашение небольших задолженностей на раннем этапе может помочь вам сохранить мотивацию для достижения своей цели.

Другие способы погашения долгов

Пока вы раздумываете, подходит ли вам метод «долгового снежка», вот несколько других возможных подходов, которые вы можете использовать:

• Метод «долговой лавины»: метод «долговой лавины» работает аналогично методу «долгового снежка», но вместо того, чтобы сначала погашать самые низкие задолженности, он нацелен на счета с самыми высокими процентными ставками. Идея заключается в том, что, сначала погасив самые дорогие долги, вы сэкономите больше денег на процентах.
• Консолидация долгов: Консолидация долгов с помощью кредита на консолидацию долгов предполагает погашение нескольких счетов с помощью нового кредита или карты. Кредит на консолидацию может быть использован для погашения нескольких существующих кредитов, и право на его получение зависит от вашей кредитной истории и других факторов, таких как ваши финансовые обязательства и кредитная история. Преимущества могут включать более низкую процентную ставку и более простой план погашения.
• Кредитное консультирование: если вы беспокоитесь о просрочке платежей, вы можете обратиться к кредитному консультанту, который сможет дать вам индивидуальные рекомендации. Предположим, у вас много долгов по кредитным картам. В этом случае консультант может предложить план управления долгами, в рамках которого он договорится о более низкой процентной ставке и ежемесячном платеже, предоставив вам доступный план погашения. С планами управления долгами связаны определенные сборы, и вам также может потребоваться закрыть свои кредитные карточные счета.
• Рефинансирование: еще один вариант управления долгами. Рефинансирование предполагает замену существующего кредита новым с целью получения более выгодных условий кредитования, таких как более низкие процентные ставки, более длительный или более короткий срок кредита или улучшенные условия кредитования. Существуют различные виды рефинансирования, в том числе рефинансирование ставки и срока, которое позволяет вам изменить процентную ставку или срок кредита, и рефинансирование с выплатой наличных средств, которое позволяет вам получить доступ к собственному капиталу вашего дома для других финансовых нужд. Вы можете рефинансировать жилищный кредит, ипотечный кредит или частный кредит, каждый из которых имеет свои собственные требования и преимущества. Кредитор определяет желаемую сумму кредита, максимальную сумму кредита и максимальный срок кредита на основе залога и ваших финансовых обязательств.

Прежде чем брать деньги в долг, всегда изучайте все условия кредита и убедитесь, что вы сможете выполнить свои финансовые обязательства.

Погашение долгов и улучшение кредитной истории не произойдут за одну ночь. Но если вы будете дисциплинированны и будете придерживаться своей стратегии, вы сможете сэкономить годы времени и процентных выплат, которые можно потратить на достижение значимых и интересных финансовых целей.