Что такое метод «долговой лавины»?

Метод «долговой лавины» — это стратегия погашения долгов, при которой в первую очередь погашаются долги с самыми высокими процентными ставками. Эта стратегия погашения долгов разработана для минимизации общей суммы процентов, уплачиваемых за весь период.

При использовании этой стратегии вы ежемесячно вносите минимальные платежи по всем своим долгам, но дополнительно выплачиваете сумму по долгу с самой высокой процентной ставкой, пока он не будет погашен. Затем вы применяете минимальный платеж по погашенному долгу плюс дополнительную сумму, если у вас есть такая возможность, к остатку с следующей по величине процентной ставкой и так далее. Так работает метод «долговой лавины»: систематически расставляя приоритеты и сначала погашая долги с высокими процентами, вы сокращаете общий объем выплачиваемых процентов.

По сравнению с другими стратегиями погашения долгов, метод «долговой лавины» позволяет сэкономить больше всего денег за счет ограничения дорогостоящих процентных платежей, особенно за счет уделения особого внимания долгам с процентами. Вот как сделать так, чтобы этот метод работал на вас, с конечной целью полного погашения долга.

Как работает метод «долговой лавины»

Метод «долговой лавины» ставит во главу угла погашение самых дорогих долгов, что позволяет вам быстрее получить доход от своих денег. Представьте себе следующую ситуацию: у вас есть студенческий кредит с годовой процентной ставкой 6,8%. Когда вы его погасите, ваш бюджет вернет сумму, равную этим процентам, поскольку вы больше не будете платить по долгу. Сделав дополнительные выплаты по долгу с самой высокой процентной ставкой, вы можете ускорить процесс и уменьшить общую сумму, которую вы платите.

По кредитам и кредитным картам обычно начисляются проценты сверх основной суммы, которую вы взяли в долг, или сверх суммы, потраченной по кредитной карте, в качестве комиссии за пользование деньгами. Взятие долга может в конечном итоге обойтись гораздо дороже, чем вы планировали изначально, в первую очередь из-за сложных процентов. Это означает, что по мере добавления процентов к вашему долгу, дальнейшие начисления рассчитываются на основе новой, более крупной суммы. Вашего минимального платежа может быть недостаточно для покрытия всех процентов, накопленных за время. Дополнительные платежи могут помочь уменьшить общую сумму процентов и снизить процентные выплаты в течение всего срока действия долга.

Когда вы погашаете долги с помощью метода «долговой лавины», вы останавливаете рост сложных процентов и экономите на процентах, тем самым уменьшая общую сумму уплаченных процентов и сумму задолженности по процентам, уделяя внимание в первую очередь долгам с самыми высокими процентными ставками.

Как погасить долг с помощью метода «лавины»

Вот пример того, как может выглядеть стратегия «лавины долгов» — стратегия погашения долгов. Допустим, у вас есть несколько долгов: три баланса по кредитным картам (8000 евро под 15% годовых; 3000 евро под 18% годовых; и 5000 евро под 20% годовых), плюс автокредит и личный кредит. Среди них могут быть более крупные долги или остатки, а некоторые могут иметь более высокие процентные ставки или самые высокие проценты.

Если вы будете вносить только минимальные ежемесячные платежи или минимальные требуемые платежи по каждому долгу, которые обычно рассчитываются как 1–4 % от вашего непогашенного остатка, вы можете заплатить почти 9000 евро в виде процентов и не сможете освободиться от долгов в течение почти 12 лет.

Используя стратегию «долговой лавины», вы сначала погасите баланс по кредитной карте в размере 5000 евро — это ваш первый долг и долг с самой высокой процентной ставкой — даже если он не самый большой, потому что он имеет самую высокую процентную ставку. Вы направляете как можно больше денег, дополнительных денег или больше денег на погашение этого долга, чтобы быстрее его погасить. После погашения этого долга вы переходите к следующему долгу с самой высокой процентной ставкой, например, к балансу в 3000 евро с годовой процентной ставкой 18%. После погашения этого долга вы направляете его ежемесячный платеж на погашение последнего баланса в 8000 евро, который может быть одним из ваших более крупных балансов.

Направляя дополнительные или больше денег на погашение вашего долга с самой высокой процентной ставкой, вы экономите деньги, сокращаете общую сумму процентов и минимизируете процентные выплаты. Экономия на процентах будет расти. Вы сэкономите почти 3000 евро только на процентах, погасив свой первый баланс в размере 5000 евро за 12 месяцев, а не за почти 12 лет, которые потребовались бы при выплате только минимальной суммы. Такой подход к погашению долга поможет вам быстрее выплатить долг и обрести финансовую свободу, сэкономив при этом деньги на процентах.

Метод «долговой лавины» лучше метода «долгового снежка»?

Недостатком метода «долговой лавины», как показано в нашем примере, является то, что ваш первый долг может показаться непосильным для погашения. Погашение 5000 евро вначале может показаться более сложной задачей, чем погашение 3000 евро, особенно потому, что более крупные долги могут вызывать уныние. Метод «снежного кома», с другой стороны, фокусируется на погашении сначала небольших долгов или самого маленького долга, что позволяет вам быстро добиться успеха и набрать обороты.

Метод «снежного кома» — это альтернатива, которая может помочь вам быстрее почувствовать успех. Эта стратегия рекомендует сначала погасить самый маленький долг или самые маленькие долги, независимо от процентной ставки. Сосредоточившись на небольших долгах, небольших остатках или самом низком остатке, вы можете быстро добиться успеха и увидеть прогресс на раннем этапе. Хотя со временем вы не увидите такой же экономии на процентах, психологическая выгода от быстрого успеха может поддерживать вашу мотивацию, и «снежный ком» будет расти по мере того, как вы погашаете каждый небольшой долг и переходите к следующему.

В нашем примере вы сначала погасите баланс в 3000 евро, потому что это самый маленький долг, затем перейдете к балансу в 5000 евро и, наконец, к балансу в 8000 евро. Долг в 8000 евро — последний, с которым нужно разобраться в обоих сценариях, потому что он самый большой и имеет самую низкую процентную ставку. Однако использование метода «долгового снежка» может дать вам больше стимула на раннем этапе и помочь вам достичь финиша с помощью серии быстрых побед.

Однако еще большим недостатком метода «долгового снежка» является то, что вы сэкономите меньше денег.

Это делает метод «долговой лавины» более эффективной стратегией по сравнению с методом «долгового снежка».

Однако при выборе между этими методами нет правильного или неправильного ответа — правильная стратегия зависит от ваших личных предпочтений, мотивации и финансовых целей.

Например, погашение баланса в 3000 евро за 12 месяцев, а не за почти 10 лет, которые потребовались бы при внесении минимальных платежей, сэкономит вам около 1370 евро. Это значительная сумма, но она составляет менее половины того, что вы сэкономили бы, если бы использовали метод «долговой лавины» на первом этапе процесса. Многие эксперты в этой области рекомендуют согласовывать подход к погашению долгов с вашими финансовыми целями, чтобы обеспечить долгосрочный успех.

Стратегия погашения, которая дает вам контроль

Самым значительным преимуществом использования такого метода, как «долговая лавина», является то, что он дает вам больше контроля над своими финансами.

Составляя план, вы ознакомитесь с понятиями минимальных платежей, процентных ставок и сроков погашения.

Вы проделаете работу, чтобы понять свою задолженность, и, возможно, создадите план погашения долга, который почти так же эффективен, как и выплаты для его ликвидации. В рамках вашего плана создание небольшого резервного фонда на случай непредвиденных обстоятельств имеет жизненно важное значение, чтобы помочь вам справиться с неожиданными расходами и избежать новых долгов во время погашения долговой лавины. Метод долговой лавины — это система, которая может помочь вам восстановить контроль и сэкономить деньги, особенно за счет приоритетного погашения долгов, таких как долги по кредитным картам с высокими процентами.