Pensionikeskus: как использовать их сайт для управления вашей эстонской пенсией

Краткий ответ: что такое Pensionikeskus и почему он важен для эстонцев

Pensionikeskus (Eesti pensioniregister / Эстонский реестр накопительных пенсий) — это официальный пенсионный центр, где эстонцы могут просматривать и управлять своими накопительными пенсионными сбережениями. Этот государственный реестр охватывает ваши пенсионные счета II и III уровней, предоставляя вам полную картину ваших пенсионных накоплений в одном безопасном месте.

Если вы задаетесь вопросом, с чего начать, вот основные действия, которые вы можете предпринять прямо сейчас:

• Войдите на сайт pensionikeskus.ee/en/my-pension, используя свою ID-карту, Smart-ID или Mobile-ID, чтобы получить доступ к своей личной пенсионной панели управления.
• Просмотрите свой текущий баланс II уровня, в какие фонды инвестированы ваши деньги, а также историю ваших взносов за последние годы.
• Проверьте свои добровольные пенсионные накопления III уровня, если у вас есть какие-либо договоры или позиции в фондах.
• Убедитесь, что вы вообще присоединились к II уровню (обязательно для большинства людей, родившихся в 1983 году или позже).
• Подайте заявки на смену пенсионных фондов или корректировку ставок взносов, когда это позволят новые правила.

MoneyHub — это независимый сайт сравнения, который поможет вам решить, сколько сэкономить, какие добровольные продукты предлагают наилучшую ценность и как снизить комиссии и налоги во всей вашей финансовой жизни.

Pensionikeskus, с другой стороны, является официальным государственным реестром, где вы можете вносить изменения и просматривать реальные остатки на счетах.

В Эстонии действует трехступенчатая пенсионная система, предназначенная для обеспечения пенсионного дохода из нескольких источников. I ступень — это государственная пенсия, основанная на стаже работы и взносах в систему социального страхования. II ступень — это обязательная накопительная пенсия, в которую вы и государство совместно инвестируете в пенсионные фонды. III ступень предлагает добровольные сбережения с налоговыми льготами. Pensionikeskus в основном охватывает II и III ступени, а также отображает информацию о ваших правах по I ступени.

Проверка участия в II уровне через Pensionikeskus

Эстонцы могут быстро подтвердить свое участие в пенсионном фонде II уровня, используя официальный раздел «Моя пенсия» на сайте Pensionikeskus.ee и государственном портале eesti.ee. Это займет всего несколько минут и даст вам немедленную ясность о состоянии ваших пенсионных накоплений.

Вот как проверить свое членство во II уровне:

• Посетите pensionikeskus.ee/en/my-pension и нажмите, чтобы войти с помощью своей ID-карты, Smart-ID или Mobile-ID.
• После входа в систему на вашей панели управления отобразится информация о том, существует ли счет II уровня на ваше имя, ваш текущий баланс и в каком конкретно фонде хранятся ваши деньги.
• Если счет II уровня не отображается, а вы родились в 1983 году или позже, вам следует проверить свою трудовую биографию и решения о вступлении в II уровень через Налоговую и таможенную палату (EMTA) или просматривая свои трудовые договоры.

Раньше существовал более простой общедоступный инструмент проверки II уровня, в котором пользователи вводили свой личный идентификационный код без полной аутентификации. Теперь безопасный вход в систему является стандартной практикой для защиты ваших личных данных и соблюдения требований законодательства о конфиденциальности.

После входа в систему уделите время проверке нескольких важных деталей:

• Действительно ли пенсионные взносы (2 % от вашего заработка плюс 4 % от социального налога) ежемесячно поступают на ваш счет?
• В каком типе фонда вы участвуете — жизненном цикле, индексном или консервативном — и соответствует ли это вашему возрасту и профилю риска?
• Как ваш фонд показал себя за последние 1, 5 и 10 лет по сравнению с альтернативными вариантами?

MoneyHub может помочь вам сравнить типичные уровни комиссий и результаты фондов II уровня на высоком уровне. Однако фактические изменения в фондах всегда осуществляются в среде Pensionikeskus или через пенсионные услуги вашего банка.

Понимание трехступенчатой пенсионной системы Эстонии и того, что охватывает Pensionikeskus

Эстонская пенсионная система основана на трех уровнях, которые должны работать вместе, обеспечивая пенсионерам доход из нескольких источников, а не полагаться на один традиционный пенсионный план.

Вот что обеспечивает каждый уровень:

• I уровень (государственная пенсия): управляется Sotsiaalkindlustusamet и основан на ваших годах работы и социальных налогах, уплаченных на протяжении всей вашей карьеры. Он включает пенсию по старости, пенсию по инвалидности и национальную пенсию (rahvapension) для тех, кто не имеет достаточного трудового стажа. Всемирный банк давно выступает за многоуровневые системы, такие как эстонская, чтобы распределить риски и обеспечить устойчивость.
• II уровень (фондовая пенсия): это обязательная kohustuslik kogumispension для людей, родившихся в основном в 1983 году или позднее. Вы вносите 2/4/6% от своей брутто-зарплаты, а 4% перенаправляются из социального налога, который платит ваш работодатель. Активы этих планов инвестируются в пенсионные фонды, управляемые лицензированными управляющими активами, такими как Swedbank, SEB и LHV.
• III уровень (добровольная пенсия): täiendav kogumispension позволяет вносить гибкие взносы с льготами по подоходному налогу в пределах установленных законом ограничений — обычно 15% от валового дохода, с ограничением в виде ежегодно меняющейся суммы в евро, которую вы должны проверять каждый налоговый год в EMTA.

Pensionikeskus выполняет несколько важных функций в рамках этой системы:

• Ведет официальные записи и балансы счетов для пенсий II и III уровней.
• Отображает накопленные пенсионные права и полную историю взносов.
• Обеспечивает возможность перехода между фондами, изменения взносов и подачи заявлений на выплаты по достижении пенсионного возраста или в случае досрочного выхода на пенсию.
• Предоставляет доступ к прогнозам по пенсии и инструментам для расчета.

Для получения подробных прогнозов по I уровню и информации о праве на получение государственной пенсии вам также следует проверить sotsiaalkindlustusamet.ee и интегрированный сервис «Моя пенсия» на eesti.ee, который объединяет данные по I и II уровням в одном окне.

Роль MoneyHub заключается в том, чтобы помочь вам понять, что на практике означает каждый уровень, сравнить частные продукты (особенно фонды III уровня и страховые сбережения) и спланировать размер взносов на основе вашей полной финансовой картины.

Как использовать «Моя пенсия» на Pensionikeskus: пошаговое руководство

В этом разделе представлено практическое руководство по основным действиям, которые вы можете выполнить в среде «Моя пенсия» (Minu pension), чтобы эффективно понимать и управлять своими эстонскими пенсиями.

Вход в систему и просмотр обзора

• Посетите сайт pensionikeskus.ee/en/my-pension и выберите способ аутентификации: ID-карта, Smart-ID или Mobile-ID. Также могут быть доступны варианты банковской связи.
• Система использует безопасное HTTPS-шифрование, поэтому ваши пенсионные данные защищены во время передачи.
• После входа в систему на стартовой странице отображается баланс II уровня, баланс III уровня (если у вас есть добровольные сбережения), названия фондов и история взносов.
• Вы можете увидеть ежемесячные выплаты, взносы работодателя и любые периоды без взносов (например, во время учебы, безработицы, отпуска по уходу за ребенком или работы за границей).

Проверка взносов и фондов

• Перейдите к просмотру взносов за определенные месяцы и выявите любые пробелы, которые могут потребовать расследования.
• Проверьте, какая управляющая компания и конкретный фонд в настоящее время владеют вашими деньгами второго уровня.
• Нажмите, чтобы увидеть подробную информацию о фонде, включая уровень риска, прошлые доходы и комиссионные за управление.
• Сравните эти цифры с информацией на веб-сайте управляющего фондом и в Управлении финансового надзора (FSA) для проверки.
• Обратите внимание, что исторические данные показывают значительные различия в доходности: согласно таблицам доходности Pensionikeskus, индексные фонды принесли около 6,2% годовой доходности за 20 лет, по сравнению с 4,8% для некоторых активных фондов акций с высоким риском.

Изменение фондов и взносов

• Подайте заявку на изменение фонда II уровня, выбрав между индексными, жизненно-циклическими или консервативными фондами. Вы можете менять фонды два раза в год в течение определенных периодов.
• Корректируйте ставку взносов в II пилон, когда применяются соответствующие положения или кампании (например, во время исторических периодов приостановки взносов или будущих реформ правительства).
• Начните, измените или прекратите взносы или контракты III пилона, которые отображаются в реестре. Фактическая оплата настраивается через ваш банк или страховщика.
• Просмотрите прогнозы пенсий и калькуляторы, доступные через Pensionikeskus и Eesti.ee, которые объединяют данные I и II пилонов для прогнозирования ваших будущих выплат.

Проиграйте несколько сценариев с разным возрастом выхода на пенсию и суммами взносов. Затем воспользуйтесь советами и калькуляторами MoneyHub, чтобы согласовать пенсионное планирование с другими финансовыми целями, такими как погашение кредитов или создание резервного фонда.

Взносы в II и III уровни: практические советы для эстонских вкладчиков

В то время как выплаты в I уровень производятся автоматически через социальный налог, уровень взносов в II уровень и сумма сбережений в III уровне являются выбором, который значительно влияет на ваш доход после выхода на пенсию. Pensionikeskus — это место, где вы можете подтвердить, что на самом деле происходит с вашими деньгами.

Объяснение взносов в II уровень

• Стандартный формат составляет 2% (хотя в прошлом году он был увеличен до 2, 4 или 6%), которые берутся из валовой заработной платы, плюс 4%, перенаправленные из части социального налога. Для человека, зарабатывающего 2000 евро в месяц, это означает, что ежемесячно на его счет II уровня поступает около 120 евро.
• После реформы 2021 года некоторые участники решили снять средства или приостановить взносы. Pensionikeskus показывает, активны ли ваши взносы в настоящее время или они приостановлены.
• Если вы не отказались от участия, 2% отчисления должны появляться ежемесячно. Свяжитесь с вашим работодателем или Налогово-таможенным управлением (EMTA), если взносы, по-видимому, отсутствуют.
• Самозанятые лица несут иную ответственность за обеспечение надлежащей уплаты взносов.

Взносы в III пенсионный столб и налоговые льготы

• Вы можете вносить взносы в III пенсионный столб через пенсионные фонды (с помощью постоянного банковского поручения) или через страховые пенсионные договоры с различными вариантами выплат бенефициарам.
• Эстонские льготы по подоходному налогу применяются к взносам в размере до определенного процента от налогооблагаемого дохода с годовым ограничением в евро. Посетите сайт emta.ee, чтобы узнать текущую информацию о предельных суммах и правилах.
• Pensionikeskus регистрирует и отображает позиции и договоры фондов III уровня, но фактическая настройка платежей осуществляется через административные системы вашего банка или страховщика.

Советы по оптимизации для эстонских вкладчиков

• Начните рано, даже с небольших ежемесячных сумм — 25–50 евро в фонд III уровня с низкими комиссиями могут значительно вырасти за десятилетия.
• Сравните продукты III уровня по комиссиям, инвестиционной стратегии и гибкости. MoneyHub предлагает независимые сравнения для эстонских вкладчиков, чтобы определить лучшие варианты.
• Согласуйте пенсионные накопления с другими целями, такими как погашение высокопроцентных долгов, покупка жилья или создание резервного фонда. Иногда погашение дорогих кредитов приносит больше пользы для вашего будущего, чем незначительное увеличение пенсионных взносов.

Работа за границей или смена работы

• Если вы работаете за границей в пределах ЕС, ваши права по I столбу координируются на уровне ЕС через соглашения о социальном страховании. Проверьте как административные данные местной страны, так и эстонские записи.
• Взносы в II пилон прекращаются, когда не уплачивается эстонский социальный налог, но ваша накопленная сумма остается инвестированной и отображается в Pensionikeskus. Работники, возвращающиеся в Эстонию, автоматически возобновляют взносы после возобновления трудовой деятельности.
• Ваше право на пенсионные выплаты зависит от общего количества лет взносов за все соответствующие периоды.

Снятие пенсионных накоплений и налогообложение: что должны знать эстонцы

Решения о том, когда и как снимать деньги из II и III пилонов, имеют серьезные налоговые последствия. Правила различаются в зависимости от уровня, и Pensionikeskus используется для подачи многих заявлений на снятие средств, в то время как EMTA занимается фактическим налогообложением ваших доходов.

Варианты снятия средств с II уровня

• По достижении пенсионного возраста: вы можете выбрать между пожизненными пенсионными контрактами (аннуитет, приобретенный у страховщика) или фиксированными выплатами из ваших накопленных средств. Налогообложение, как правило, более выгодно для стандартных долгосрочных выплат по достижении пенсионного возраста.
• Досрочное снятие средств: С реформы 2021 года в некоторых случаях возможно снятие средств до достижения пенсионного возраста. Однако это может повлечь за собой более высокие ставки подоходного налога и потребовать обязательной паузы, прежде чем вы сможете снова присоединиться к системе. Прекращение регулярных взносов имеет последствия, которые вы должны полностью понимать.
• Некоторые пенсионеры предпочитают аннуитеты для обеспечения пожизненного дохода, в то время как другие ценят гибкость запланированных выплат. Актуарий может помочь рассчитать, какой подход соответствует вашим ожиданиям в отношении продолжительности жизни.

Снятие средств из III уровня

• Стандартные выплаты по достижении пенсионного возраста могут облагаться налогом по сниженной ставке, если вы соответствуете определенным условиям в отношении возраста и срока действия договора — факторам, определяемым действующим законодательством.
• Досрочное снятие средств, как правило, облагается налогом по стандартной ставке подоходного налога и может привести к потере предыдущих налоговых льгот, которые вы получали на взносы.
• Конкретные правила и процентные ставки меняются со временем, поэтому всегда сверяйтесь с текущими рекомендациями EMTA, а не полагайтесь на устаревшую информацию.

Где найти официальные правила

• На странице EMTA «Пенсии и страховые выплаты» по адресу emta.ee приведены толкования налогооблагаемого дохода и практические примеры.
• Sotsiaalkindlustusamet по адресу sotsiaalkindlustusamet.ee и Министерство социальных дел по адресу sm.ee предлагают подробные описания положений о национальной пенсии (rahvapension) и государственной пенсии.
• Пособия в случае смерти и страховое покрытие для иждивенцев или детей могут иметь отдельные положения, которые стоит изучить, если для вас важен вопрос планирования наследства.

Практические советы

• Перед снятием средств проведите симуляцию, чтобы увидеть чистую сумму после уплаты налогов. Pensionikeskus и внешние калькуляторы могут помочь вам проверить ожидаемые суммы выплат.
• Рассмотрите возможность распределения снятия средств на несколько календарных лет, чтобы избежать перехода в более высокую налоговую категорию при суммировании с другими доходами (зарплата, доход от бизнеса, доход от инвестиций).
• Согласуйте сроки снятия средств с доходами вашего супруга или партнера, чтобы оптимизировать налогообложение семьи.
• Предложения по реформе пенсионной системы появляются периодически, поэтому будьте в курсе потенциальных изменений, которые могут повлиять на ваши планы.

MoneyHub не предоставляет индивидуальные консультации по налогам, но мы помогаем вам понять типичные сценарии и сравнить финансовые продукты, чтобы помочь вам принять лучшее решение. Стоит ли полагаться больше на III пилон или другие долгосрочные инвестиции для пенсионного обеспечения — это вопрос, который стоит изучить с помощью профессиональных ресурсов.

Используйте Pensionikeskus вместе с MoneyHub для улучшения своих долгосрочных финансов

Официальный пенсионный реестр Pensionikeskus показывает вам, на каком этапе вы находитесь в отношении своих эстонских пенсионных планов. MoneyHub дополняет эту информацию, помогая вам оптимизировать все аспекты своей финансовой жизни — от сокращения ежемесячных счетов до выбора лучших сберегательных продуктов.

Объединение инструментов для достижения лучших результатов

• Используйте Pensionikeskus, чтобы увидеть текущее положение II и III столбов, историю взносов и прогнозируемые пенсии при различных возрастах выхода на пенсию.
• Используйте MoneyHub, чтобы сравнить частные пенсионные фонды III столба, сберегательные продукты, связанные со страхованием жизни, и другие долгосрочные инвестиционные варианты на основе комиссий и исторической доходности.
• Сравните ипотечные кредиты, потребительские кредиты, кредитные карты и мобильные тарифы на MoneyHub, чтобы освободить дополнительные деньги каждый месяц, которые можно перенаправить в сбережения III столба или другие инвестиции.

Конкретные примеры финансовых целей

• Свяжите пенсионное планирование с новогодними финансовыми решениями: увеличьте свой взнос в III уровень на 20 евро в месяц после сокращения расходов на страхование или телефонную связь с помощью сравнений MoneyHub.
• Сокращение ненужных комиссий (банковские сборы, дорогие кредитные карты) и погашение высокопроцентных долгов часто может улучшить ваше положение на пенсии больше, чем незначительные изменения в фонде II уровня, в котором вы участвуете.
• Участники пенсионных планов с фиксированными выплатами в других странах, которые переезжают в Эстонию, должны понимать, чем отличаются эстонские пенсионные системы, и планировать свои действия соответственно.

Регулярные проверки пенсионного счета

• Заходите в Pensionikeskus не реже одного раза в год — лучше всего в январе — чтобы проверить взносы и распределение средств. Этот отчет о состоянии вашего счета позволит вам быть в курсе дел.
• Воспользуйтесь руководствами MoneyHub по эстонской пенсионной системе, налогам в Эстонии и стратегиям сбережения, чтобы проверить, соответствует ли ваша текущая ситуация вашей жизненной ситуации.
• Рассмотрите возможность изменений, когда приближается пенсионный возраст, вы временно переезжаете за границу или делаете перерыв в карьере. Внедрение новых моделей взносов должно происходить незамедлительно.

Ваши следующие шаги

• Зайдите в Pensionikeskus сегодня, чтобы проверить текущий статус ваших II и III уровней и распределение ваших средств.
• Откройте MoneyHub.ee в другой вкладке, чтобы сравнить финансовые продукты и узнать, как сэкономить больше на пенсию, не снижая уровень жизни.
• Свяжитесь с вашим пенсионным фондом или посетите государственные порталы, если у вас есть конкретные вопросы по вашему счету, которые требуют разъяснения.

В отличие от структуры корпорации по гарантированию пенсионных выплат, существующей в некоторых других странах, эстонская система возлагает большую часть ответственности за инвестиции на самих участников. Это делает активное участие в управлении вашими пенсионными фондами крайне важным.

Хорошая новость заключается в том, что такие инструменты, как Pensionikeskus, и платформы сравнения, такие как MoneyHub, позволяют легко контролировать свое финансовое будущее и получить максимально возможный доход после выхода на пенсию, когда придет время.