Laenu võtmine – mis on kõige soodsam lahendus Sulle?

Arvamus, et raha laenamine on alati halb, tänapäeval enam hästi ei päde. Kui laen on põhjalikult kaalutud ja vajalik, siis võivad laenud aidata Sul saavutada paremini oma finantseesmärke ja laenamise abil isegi rahaliselt võita (nt krediitkaartide boonuseid).

Anname endale aru, et laenu võtmine ongi tihti üpris keeruline valdkond. Aga selleks, et aidata paremini seal rägastikus orienteeruda, oleme lahti seletanud erinevad laenutüübid ja kuidas need võivad aidata Sul oma rahaasjade ohjad enda kätte võtta. Alustades arvelduskrediist ja krediitkaartidest ning lõpetades ühisrahastuse ja hüpoteeklaenidega – võtame kokku kogu info, mida Sul võib tarvis olla, et osata laenata ja laenudega paremini ümber käia.

Arvelduskrediit – laenamine ärikuludeks

Mis asi on arvelduskrediit?

Lihtsamalt öeldes lubab arvelduskrediit ehk arvelduslaen Sul laenata pangast raha oma arvelduskontoga, kui Su pangakonto saldo langeb alla 0 €. See on nagu mugav lühiajaline abi mustadeks päevadeks, mis aitab ootamatute kulude või hädaolukordade korral vajadusel kuni järgmise palgapäevani hakkama saada.

Ajutiseks kasutamiseks mõeldud arvelduskrediit võib olla vaikimisi lubatav või lepinguline:

• Eraldi lepinguga sõlmitav arvelduskrediit on laenulimiit, mille kasutamiseks tuleb Sul eelnevalt oma pangaga arvelduskrediidi leping sõlmida. Sa võid kasutada seda vastavalt vajadusele ja maksta intressi samuti ainult selle ulatuses, mida Sa tegelikult kasutanud oled.
• Vaikimisi lubatav arvelduskrediit on see, kui pank lubab automaatselt kulutada rohkem raha, kui Sul kontol on, ilma selleks eraldiseisvat lepingut sõlmimata.

Arvelduskrediidi lepingute intressimäärad Sõltuvad Sinu kasutatavast pangast ning kõik pangad ei paku ka vaikimisi lubatava arvelduskrediidi võimalust. Hetkel pakuvad Swedbank, SEB ja LHV arvelduskrediiti või arvelduslaenu ettevõtetele. Füüsilistele isikutel ehk inimestele pangad hetkel Eestis arvelduskrediiti enam ei paku.

Kellele võib arvelduskrediidist kasu olla?

Neile, kel tarvis rahavaru ootamatute arvete tasumiseks või vahetult enne palgapäeva saabunud ettenägematute kulutuste katmiseks, võib näiteks vaikimisi kehtivast arvelduskrediidi lepingust kasu olla. Mõni arvelduskrediidi pakkuja lubab isegi lühikest intressivaba perioodi, mis tähendab, et maksad tegelikkuses intressi ainult siis, kui limiit on ületatud kauem kui intressivaba aeg. Samuti on võimalik ise määrata arvelduskrediidile limiit, et mitte laenata rohkem, kui saad endale lubada, ja tagada, et saad arvelduslaenu tagasi maksta niipea kui võimalik.

Kui pikk on arvelduskrediidi tagastamise tähtaeg?

Kuigi ranget tagastamise tähtaega pole, peaksid Sa oma arvelduskrediidi võimalikult kiiresti tagasi maksma. Kõrgete intressimäärade tõttu on need tooted mõeldud pigem lühiajaliseks kasutamiseks kui pikaajaliseks laenuks.

Krediitkaardid – laenamine igapäevasteks kulutusteks ja suuremateks ostudeks

Mis on krediitkaart?

Krediitkaart on lühiajaline laen, mis aitab hajutada igapäevaseid kulutusi või suuremate ostude kulusid natuke pikemale ajale ning muudab veebist asjade ostmise turvalisemaks. Krediitkaardiga saad kulutada kuni määratud krediidilimiidini ja selle siis osamaksetena tagasi maksta.

Krediitkaart võib aitata ka endale krediidihinnangut saada ja seda parandada, mis tähendab, et muid krediiditooteid, sh suuremaid laene (nt hüpoteeklaenud) võib tulevikus tõenäoliselt kergemini saada. Muud eelised hõlmavad nt ostukaitset, paremat pettuste ennetamist ja võimalikke boonuseid, nagu näiteks rahatagastus ja preemiad. Olenevalt kaardi väljastajast võivad need sisaldada lennufirmade ja ostude boonuspunkte, kinkekaarte või allahindlusi.

Kuidas krediitkaardid töötavad?

Oma kulutuste kontrolli all hoidmiseks võimaldab krediitkaart kulutada kuni kokkulepitud summani – krediidilimiidini. Selle limiidi määravad sellised tegurid nagu Sinu sissetulek ja krediidiajalugu. Iga kuu saad krediitkaardi väljavõtte, mis sisaldab üksikasjalikku teavet Su laenusaldo (kui palju oled võlgu), minimaalse tagasimaksesumma ja kuupäeva kohta, mis ajaks pead laenuosa tagasimakse sooritama. Kui maksad oma saldo täielikult tagasi, ei pea Sa laenult intressi maksma. Kui aga maksad tagasi ainult minimaalse tagasimakse summa või vähem kui kogu võlgnetava summa, võetakse Sult võlgnetava summa pealt intressi. Hilinenud maksed või miinimummakse tegemata jätmine mõjutavad aga Sinu krediidiskoori ja toovad kaasa viiviseid.

Mõned pangad pakuvad ka 0% intressiga krediitkaarte, mille puhul ei võeta kokkulepitud perioodi (nt 12 kuu) jooksul ostmise eest intressi. See on kasulik, kui Sul on vaja broneerida näiteks kalleid lende, tasuda kodu parandamise eest või katta mõni muu suur väljaminek ja vajad täiendavat aega, et oma laenu tagasimaksed intressivabalt mitme kuu peale jaotada.

Tarbimislaenud – laenamine pisut suuremate kulutuste katmiseks

Mis on tarbimislaen?

Tarbimislaen või ka tarbijakrediit võib olla hea lahendus, kui Sa vajad laenu tavapärasest suurema ostu või väljamineku jaoks, nagu näiteks auto ostmine või kasvõi kodule juurdeehituse tegemine.

Tarbimislaenud võimaldavad laenata fikseeritud intressi ja kuumaksega kindla rahasumma kindlaks tähtajaks vastavalt kokkulepitud maksegraafikule. Kõik need tegurid, sealhulgas loomulikult ka laenu intressimäär, lepitakse kokku laenulepingu sõlmimisel ja need ei muutu laenulepingu kehtivusaja jooksul. See tähendab, et laenu tingimused saab fikseerida taskukohase kuluga ettenähtavaks tulevikuks (näiteks viieks aastaks) ja nii on neid lihtsam teenindada, kuna tingimused ei muutu. Sul on ka võimalus oma laenu osaliselt või täielikult ennetähtaegselt tagastada, kuid reeglina kaasneb sellega kahjuks ka ennetähtaegse tagasimakse tasu.

Kuidas tarbimislaenu taotleda?

Sellised veebilehed nagu MoneyHub on suurepärased tööriistad, mis aitavad leida võimalikult hea hinnaga pakkumisi ja kergendada otsimise vaeva. Seejärel on Sul võimalik esitada laenutaotlusi erinevatele pakkujatele, et leida niiviisi endale kõige sobivam tehing, enne sellise arvestatava kohustuse võtmist. Laenupakkujad hindavad Sinu krediidivõimelisust, sh Sinu sissetuleku põhjal, kas Sa oled laenuvõimeline, ning Sulle laenupakkumise tegemiseks peavad Sinu laenutaotluse eelnevalt heaks kiitma. Seejärel saad oma välja valitud pakkuja laenupakkumise vastu võtta.

Hüpoteeklaenud – laenud kõige suuremate väljaminekute jaoks

Mis on hüpoteek?

Kodu ostmine on tõenäoliselt kõige olulisem investeering, mille Sa kunagi teed, kuid see on ilmselt ka üks parimaid! See on tohutu kohustus, mis võib Su ja Su pere elu peapeale pöörata. Kuid tõenäoliselt vajad Sa oma unistuste maja või korteri ostmiseks ka hüpoteeki.

Hüpoteeklaenud (kinnisvaralaenud või eluasemelaenud) on pikaajalised laenud, mida kasutatakse üldjuhul omale kodu ostmiseks ja mis on sõlmitud kinnisvara tagatisel. Ostja maksab kinnisvara ostmisel sissemaksu või nn omafinantseeringu summa ja laenab ülejäänud ostuhinna tasumiseks puuduoleva raha hüpoteekkrediidiandjalt (pangalt).

Kuigi mõned laenuandjad pakuvad ka muid võimalusi, siis enamike hüpoteeklaenude puhul maksab laenusaaja laenu põhiosa tagasimakseid laenuandjale tagasi igakuiselt koos laenuintressiga. Sinu laenu eest makstav rahasumma (laenukulu) sõltub eelkõige laenusummast, hüpoteeklaenu tähtaja pikkusest, laenu intressimäärast, tagasimakse liigist ja hüpoteegiga kaasnevatest kuludest, mida võib lugeda laenu kaudseteks kuludeks (kinnisvara hindamine, notaritasud, riigilõivud jne).

Annuiteetmaksega hüpoteeklaenud on kõige levinum eluaseme ostmiseks. Siiski on olemas ka ainult intressimaksega hüpoteeklaenud, kus tuleb maksta iga kuu ainult laenu intressi. See tähendab, et laenusumma jääb kogu laenuperioodi ajal muutumatuks, kuid tähtaja lõpus või kinnisvara müümisel tuleb kogu laenusumma laenuandjale tagastada ühekorraga.

Sarnaselt tarbimislaenu pakkujatele võimaldab enamik hüpoteeklaenu pakkujatest samamoodi laenu ka ennetähtaegselt tagastada, kuid sarnaselt võivad rakenduda ka siis tasu ennetähtaegse tagasimaksmise eest. Ennetähtaegseid tagasimakseid saab teha kas regulaarselt või ühekordse maksena.

Laenulepingutes on reeglina ette näinud tähtaeg, kui pikalt Sa ette pead teatama oma soovist laen ennetähtaegselt tagasi maksta. Lisaks võib seal olla tüüptingimusena ette nähtud laenuandjale õigus nõuda muude kulude hüvitamist, näiteks trahv laenu ennetähtaegse tagastamise eest.

Kui Sinu laenuleping on fikseeritud intressimääraga, ja kui laenu ennetähtaegse tagastamise ja varasemalt kokkulepitud lepingu lõppemise tähtaja vaheline periood on pikem kui aasta, siis ei tohi hüvitise (nn ennetähtaegse lõpetamise leppetrahvi) suurus ületada 1% enne tähtaega tagasimakstud summast. Kui aga tagastada laen vähem kui aasta aega varem, siis ei tohi hüvitis olla suurem kui 0,5% ennetähtaegselt tagasimakstava laenu summast. Fikseerimata intressimääraga laenulepingu puhul ei ole Su laenuandjal õigust laenu ennetähtaegse tagasimaksmisel hüvitist nõuda.

Kuna laenu ennetähtaegne tagasimaksmine võib kaasa tuua kulusid, võta võimalikult varakult oma pangaga või muu laenuandjaga ühendust, et välja selgitada, kas ja milliseid kulusid sul kanda tuleb.

Kas on võimalik hüpoteeklaenu juurde võtta?

Jah, on võimalik, see sõltub küll konkreetsest olukorrast. Täiendav hüpoteeklaen võimaldab laenata raha lisaks oma juba olemasolevale laenule veel juurde, sõltuvalt muuhulgas peale laenuandja kehtestatud nõuetest ka Sinu laenu tagatise hetke turuväärtusest ja ka Sinu krediidivõimelisusest.

Seda täiendavat laenu võib kasutada nii kodu remondiks kui ka lihtsalt mõneks suuremaks väljaminekuks. Seda tüüpi laen on tavaliselt suuremate summade jaoks ja enamasti tagastatakse see samuti pikema aja jooksul. Sa peaks täiendavate igakuiste laenumaksete juurde võtmise juures arvestama kindlasti ka piisava puhvriga, kuna hüpoteeklaenu tagatiseks on ju Sinu kodu. Kui Sa ei jaksa laenumakseid tasuda, riskid Sa niiviisi oma kodu kaotamisega.