Hoolitsege oma armastatute eest, võrreldes elukindlustusi
Võrrelge MoneyHubiga elukindlustuspakkumisi või kriitiliste haiguste kindlustuskaitset.
MoneyHubi eksperdid ütlevad:
“Mõtlemine sellele kuidas teie pere rahaliselt toime tuleks, kui peaksite surema, ei ole rõõmustav teema, kuid see on oluline. Meie võrdlused aitavad teil otsustada kas elukindlustus on teie jaoks õige, vaadata erinevaid kindlustuse liike ja näidata kuidas leida kõige odavam poliis mis vastab teie vajadustele.”
Elukindlustuse korduma kippuvad küsimused
Meie tärni reitingud põhinevad pakutaval üldhinnal, meie tarbijabaasi tagasisidel, lisatasudel, asjaajamise lihtsusel ja lisaväärtusega hüvedel.
Lihtsamalt öeldes on see kindlustuspoliis, mis maksab välja kindla summa, kui peaksite selle kehtivuse ajal surema. Selle eesmärk on rahaliselt toetada neid, keda te maha jätate, et teie sissetulekute kaotamine ei põhjustaks rahakriisi.
“Fikseeritud väljamakse” on lihtsaim elukindlustuse liik ja nimi ütleb teile kõik, mida peate teadma…
- Tase: poliisi vormistades määrate väljamakse suuruse, näiteks 200 000 eurot. See jääb poliisi kehtivuse ajaks tasemele – see tähendab, et see on fikseeritud.
- Tähtaeg: saate valida, mitmeks aastaks soovite et kindlustus kehtiks, näiteks 25 aastat. Tavaliselt ei saa te olla elukindlustusega kaitstud üle 80. eluaasta, kuigi see maksimaalne vanus on teenusepakkujati erinev.
Mida rohkem katet saate ja mida pikemat tähtaega soovite, seda rohkem see maksab. Maksate igakuise tasu, mis jätkub kuni poliisi väljamaksmiseni (kui peaksite selle tähtaja jooksul surema) või tähtaja lõpuni.
Seda peab kaaluma iga lapsevanem, partner või isik, kellel on muud tüüpi ülalpeetavad. Kui keegi sõltub teie sissetulekust ja satuks ilma teieta raskustesse, võib elukindlustuspoliis olla odav viis kindlustamaks, et tal on rahaline päästerõngas, kui teie lahkute.
Lõppkokkuvõttes ei pea elukindlustuskaitset olema, seega peate kaaluma, kas igakuine kulu on seda väärt. Abiks on siin mõned põhipunktid, mida tuleks arvesse võtta:
- Kui teil ei ole ülalpeetavaid, pole teil elukindlustust vaja. Kui pole kedagi, kellele tahaksite et raha läheks, siis ei ole mõtet sellega vaeva näha. Samamoodi, kui teil on ülalpeetavaid, kuid teie surma korral oleks neil väike rahaline mõju, ei pruugi te poliisi vajada. Kuid kui arvete tasumine, kinnisvaralaenu maksmine, laste kasvatamine, toidu ostmine jms tekitaks teist maha jäänutele raskusi, on elukindlustus odav viis selle lahendamiseks.
- Kontrollige, kas teil on tööandja juures kindlustuskaitse – kuigi ärge lootke ainult sellele.
Kui olete tööl ja teiega juhtub tööõnnetus, võite saada tasuta kindlustuse. Eestis ei ole tööandja vastutuse kindlustamine veel kohustuslik, see hüvitab töötajate tööõnnetustest ja kutsehaigustest tulenevad kahjunõuded.
Siiski ei saa loota sellele kattele kui teie ainsale kaitsele. Kui vahetate töökohta või teid koondatakse, ei pruugi teie järgmine tööandja kindlustust omada. Lisaks, kui teil on vahepeal olnud olulisi terviseprobleeme, võib teil olla kulukas oma katte korraldamine.
Kui vajate elukindlustust, on parem see osta varem kui hiljem – see on seda kallim, mida vanemaks saate. Kuigi tähtaeg on tavaliselt pikem, on noorematel inimestel tavaliselt palju odavamad kindlustusmaksed, seega säästate kokkuvõttes rohkem.
Kui fikseeritud väljamaksega elukindlustus on teie jaoks õige, peate otsustama, kui palju suurt väljamakset soovite kui peaksite surema.
Seda võiks määrata igakuine makse, mida saate endale lubada, kuid hea rusikareegel on võtta eesmärgiks 10-kordne aastasissetulek.
See võib tunduda kõrge, kuid tõenäoliselt jätab see teist maha jäetutele piisavalt raha (pärast inflatsiooni mõju), et katta laenude tagasimakseid ja muud kulud, nagu laste ülalpidamine jms. Samuti võiks see täiendada mahajäänute sissetulekut, kui nad peaksid olema sunnitud töölt lahkuma, näiteks laste või sugulaste eest hoolitsemiseks.
Teie jaoks sobiva summa arvutamiseks tasub veenduda, et kõik poliisid hõlmavad järgmist:
- Kõik tasumata võlad mis tuleb tasuda (sh hüpoteegid, välja arvatud juhul, kui need on kaetud eraldi poliisiga).
- Kohesed väljaminekud mis teie ülalpeetavad peavad tasuma.
- Tulevased kulutused mida oleksite tahtnud teha, nt laste ülikoolikulud.
- Kõik lisakulud mida surm võib põhjuistada, näiteks matusekulud.
Kui kaua peaks poliis kehtima?
Lapsi hõlmav poliis peaks kehtima seni, kuni nad ei sõltu enam sinust/teie partnerist, seega üldiselt vähemalt seni, kuni nad lõpetavad täiskoormusega hariduse.
Kui plaanite saada rohkem lapsi, võiksite sellga juba ette arvestada, selle asemel et proovida hiljem pikendada või hankida uut poliisi. Seda seetõttu, et kate muutub seda kallimaks, mida vanemaks saate.
See on tavaline lisand elukindlustuspoliisidele, kuigi võite hankida ka eraldiseisva poliisi. Me ei ole suured kriitiliste haiguste kindlustuse fännid, kuna paljud usuvad, et kindlustussumma makstakse välja, kui haigestute MIS TAHES raskesse haigusse ja te ei saa töötada.
Kuid see pole tõsi – kriitiliste või raskete haiguste poliisid maksavad ühekordse summa, kui haigestute konkreetse haigusega, mis on määratletud poliisi tingimustes: näiteks ühe jala kaotamine ei ole kriitiline, aga kahe jala kaotamine küll. Nii et ärge arvake et “olen vähi korral kaetud”, kuna enamik poliise hõlmab vaid piiratud hulka vähktõbesid.
Hea kriitilise või raske haiguse poliisi valimine eeldab arsti ja finantsasjatundja kombineerimist, nii et üks võimalus on saada tähtajaline kindlustus ja eraldi sissetulekukaitsepoliitika – mis kaitseb teie sissetulekut mitmesuguste juhtumite eest.
Kuna kindla tähtajaga poliisi eest makstakse ainult kindla summa surma korral (ja tavaliselt on vähe vaidlusi selle üle, kas keegi on surnud või mitte), siis eeldusel, et ettevõte on hea mainega, on juhtum lihtne – mida odavam poliis, seda parem.
Rusikareegel on aga see, et peaksite hankima hinnapakkumisi paljudelt pakkujatelt. Kuid erinevalt teistest kindlustustest, nagu auto või kodu, ei ole enamasti kõige odavamad hinnad tavalistel võrdlussaitidel. Üldjuhul leiate kõige odavamad hinnapakkumised maakleri poole pöördudes või neid meie veebisaidil võrdledes.