Kuidas hallata oma isiklikku võlga
[14 strategies]
Kui kasutate krediiti targalt, võite vältida suurema võla tekkimise riski. Nüüd on aeg saada krediidikõlblikuks ja hallata oma isiklikku võlga.
Meeldib või ei meeldi, kuid krediit on osa meie elust ja sageli seostatakse seda kontrollimatu võlaga.
Krediidiinfo ja krediiditulemused on teie rahaline tervisekontroll, kui te taotlete uut laenu. Olenemata sellest, kas püüate esmakordselt krediiti saada või soovite oma krediidiseisundit taastada, ainus viis tugeva krediidiajaloo loomiseks on kasutada krediiti targalt.
Krediitkaartidel, laenudel, arvelduskrediidil ja alternatiivsetel laenuvõtmistel on ranged tingimused. Kui te ei kasuta krediiti arukalt, võite koguda rohkem võlgu, mida te ei suuda tagasi maksta.
Kui aga maksate alati õigeaegselt tagasi ja muutute arukaks, siis väldite laenuintressi ja säästate aastaringselt.
Selleks, et säilitada kontroll oma krediidirahade üle, on siin 14 viisi, kuidas neid targalt kasutada.
14 viisi, kuidas oma isiklikku võlga hallata
1. Hankige oma krediidiaruande koopia
Teie krediidiaruandes on loetletud kõik teie kontod ja võlgnevused, mille tagasimaksmiseks te olete võlgu.
Hea mõte on kontrollida oma krediidiaruannet igal aastal, eriti enne märkimisväärse ostu sooritamist.
Mitmetes riikides, sealhulgas Ühendkuningriigis ja USAs, on krediidiinfoagentuurid, kust saab taotleda koopiat teie aruandest. Teised riigid kasutavad oma kohalikke panku võlgade arvestusena.
Palun kaaluge ka oma andmete läbivaatamist teistelt riiklikelt krediidiinfoettevõtetelt. Eestlased saavad taotleda oma aruannet, kui nad on E-Krediidiinfo Pro kasutaja.
2. Koostage eelarve ja pidage sellest kinni
See on halb mõte, kui keegi kasutab krediiti oma praeguse elustiili toetamiseks üle oma võimaluste. Kui te ei suuda ennast ülal pidada, siis ärge võtke üle võlgu.
Koostage eelarve ja pidage kinni sellest, mida teil on lubatud selle raames kulutada – kui te ei suuda oma kulutuste taset säilitada, siis tehke kärpeid.
Eelarve koostamine on lihtne –
enamikul pankadel on eelarve planeerija
, või võite lihtsalt luua omaenda. Kirjutage üles kõik oma sissetulekud, palk, toetused ja sissetulekud muudest allikatest, näiteks aktsiatest ja säästudest.
Seejärel tasaarvestage need kõigega, mida te iga kuu kulutate, sealhulgas toidu ja meelelahutusega. Kui teil on igal kuul ülejääk, siis läheb teil hästi. Kui teil on negatiivne summa, peate kusagilt säästma.
See võib vähendada meelelahutusele kuluvat summat; võib-olla peate kolima odavamasse üürikorterisse või refinantseerima oma tasumata võlgu.
3. On okei, kui sul on natuke krediiti, aga mitte liiga palju.
Krediidiajalugu näitab uutele laenuandjatele ja võlausaldajatele, kuidas te suudate oma varasemate ja olemasolevate võlgadega toime tulla.
Isegi krediidiajaloo puudumine võib muuta uue krediidi taotlemise keeruliseks, sest laenuandjad vajavad rohkem teavet, et hinnata, millist tüüpi krediidiriski te kujutate endast.
Selleks, et näidata, et olete oma krediidiga hästi ümber käinud, piisab vaid mõnest aktiivsest krediidikontost, mis on pankadele ja krediidiinfoagentuuridele teada.
4. ALATI makske õigeaegselt
Hilinenud maksed, mida tuntakse kui makseviivitusi, mõjutavad negatiivselt teie krediidiskoori. See mõjutab teie võimet saada krediiti, kuna see näitab suuremat tõenäosust, et te hilineb taas makseid või jätate laenu täielikult maksmata.
Kui te ei suuda oma tagasimakseid teha, võtke ühendust oma olemasolevate võlausaldajatega ja küsige, kas nad saavad koostada uue maksegraafiku või vähendada intressi.
5. refinantseeri olemasolev krediit, kui see aitab vähendada sinu võlakoormust.
Oletame, et te ei saa oma olemasolevale võlale uut laenumakseplaani või vähendada intressimäära. Sellisel juhul on üheks lahenduseks võla konsolideerimine või refinantseerimislaen.
Võla konsolideerimine ja refinantseerimislaenud võivad olla kasulikud teie võlakoormuse vähendamiseks.
Kui laenuvõtjatel on olemasolev võlakoormus, saavad nad olemasoleva võla tagasimaksmiseks laenata sama summa ja asendada selle uue, ühekordse tagasimaksega.
Olemasolevad mitu võlga asendatakse nüüd ühe uue, suurema, kuid paremini hallatava võlaga. Uus laen võimaldab laenuvõtjatel tavaliselt saada madalamat intressimäära ja väiksemat igakuist tagasimaksesummat.
6. Omandada erinevaid krediidiliike
Erinevate krediidikontode kombinatsioon näitab, et te oskate hallata kõiki krediidiliike.
Laenude ja krediitkaartide, isegi auto- ja õppelaenude tagasimaksmise ajalugu näitab, et teile võib usaldada rohkem krediiti.
Veelgi parem on see, et laenude ja krediitkaartide regulaarsed igakuised tagasimaksed näitavad, et suudate vastutustundlikult hallata kõiki krediidiliike, näidates oma võimet iga kuu kulutada ja tagasi maksta.
7. Hoidke krediitkaardi saldod madalad
Erinevate krediidikontode kombinatsioon näitab, et te oskate hallata kõiki krediidiliike.
Laenude ja krediitkaartide, isegi auto- ja õppelaenude tagasimaksmise ajalugu näitab, et teile võib usaldada rohkem krediiti.
Kõrge jäägi ja limiidi suhtega võlgnevus mõjutab teie krediidipunkte.
Oletame, et te kasutate oma olemasolevat krediiti (kulutused krediitkaartide, arvelduskrediidi või laenude limiitideni). Sellisel juhul näib, et teil on suurenenud krediidirisk.
Hoides oma krediidisaldot krediidilimiitidega võrreldes madalal, näitab see, et teil on kiusatus kulutada ainult seda, millega te hakkama saate.
Te olete rohkem kui võimeline käsitsema suuremaid summasid olemasolevatest krediitidest.
8. Mõtle krediidikontode sulgemisel uuesti järele
Krediidikonto sulgemist tuleks käsitleda kui saavutustunnet. Siiski on see ainult mõnikord hea kohustus, sest see võib suurendada teie kasutusmäära.
Loomulikult on väga mõistlik kaotada mõned kõrge intressiga laenud ja krediitkaardid. Hoidke siiski lahti need, mille intressimäärad on kõige odavamad (isegi kui kasutate neid harva).
On parem näidata, et teil on mõned olemasolevad krediidivormid, mida ei kasutata, kui et teil ei ole krediidivõimalusi. Kui te ei usalda ennast, helistage oma krediidiandjale ja paluge neil vähendada oma arvelduskrediidi või krediitkaardi limiiti, et kõrvaldada kulutamise kiusatus.
9. Kasutage krediitkaarti või laenu suurte ühekordsete ostude tegemiseks.
Igal aastal teeme olulise ühekordse ostu. See võib olla puhkuseks, kodu remondiks või isegi kindlustusmaksete uuendamiseks.
Selle asemel, et teha need suured ostud korraga, võite otsida krediitkaarte, millel on 0 protsenti ostudele koos pikemaajaliste tagasimaksetega.
Samal ajal salvestage tagasimaksed hoiukontole, teenides intressi. Seejärel kasutage seda summat tagasimaksmiseks, kui 0%-line periood lõpeb. Kui see lõpeb, siis maksa ALATI kogu summa tagasi; vastasel juhul hakkavad kehtima ülemäärased intressimäärad.
Oletame, et soovite vältida krediitkaardi kasutamist. Sellisel juhul võite võtta mikrolaenu, et katta vajaminev summa ja maksta tagasi 3-12 kuu jooksul – enne kui vajadus järgmisel aastal uuesti suureneb.
10. Kasutage krediitkaarti, mis sisaldab preemiaprogrammi.
Regulaarsete kulutuste tegemisel on mõistlik kasutada krediitkaarte, millel on preemiaprogrammid, mida kliendid saavad kasutada.
- Kas te reisite palju? Taotle lennumiilide krediitkaarti.
- Armastad oste teha? Taotle krediitkaarti, mis maksab sulle punktidega.
- Meie soovitus on hankida cashback-krediitkaart. Mida rohkem (ja mõistlikkuse piires) kaardiga kulutate, seda rohkem cashbacki teenite.
Erinevalt 0% ostukrediitkaartidest ei ole preemiakrediitkaartidel tavaliselt intressivaba perioodi. Seega, kui te neid kasutate, peate te iga kuu kogu saldo tagasi maksma.
Vastasel juhul sööb krediitkaardi intressid teie kogutud cashbacki ära.
11. Ärge kunagi kasutage krediitkaarti sularaha väljavõtmiseks
Sularaha väljavõtmine krediitkaardiga on kiireim viis võla intressi suurendamiseks.
Lisaks sellele, et te maksate väljavõetud summalt intressi, on sularaha väljavõtmise tasu vähemalt 2% või rohkem, mis tähendab, et iga 100 (€/£/$) sularaha väljavõtmise eest tuleb maksta vähemalt 102 (€/£/$).
Krediitkaardilaenuandjad peavad teenima kasumit nagu iga teine ettevõte. Üks peamine viis oma teenustasude suurendamiseks on veenda laenuvõtjaid võtma sularaha välja oma krediitkaardi kaudu.
Jah, mugavus on suurepärane, kuid võla tagasimaksmise pikaajalised tagajärjed ei ole seda väärt.
12. Ärge kunagi täiendage oma kulutusi ega laenake ennast võlgadest välja.
Oletame, et teil on raskusi igakuise toimetulekuga.
Sellisel juhul võib võlgade ülekandmine uuele krediitkaardile või laenu refinantseerimine maksete struktureerimiseks tunduda õige lahendus, kuid küsige endalt – kas te pigem suurendate kui vähendate oma võlga?
Sa võid ihaldada seda Instagrami pildipuhkust, kuid kas sa saad seda endale lubada, kui kulutad üle oma vahendite?
Võtke võlgade lahenduste saamiseks ühendust võlgade tugiteenusega, kui teil on võlgadega probleeme. Ärge kunagi laenake rohkem, et saada seda, mis on teile selgelt kättesaamatu.
13. Ärge jääge ühele krediidiandjale truuks.
Lojaalsus võib maksta dividende, kui otsite võimalusi olemasolevate võlgade vähendamiseks.
Oletame, et teil on 0% krediitkaart ostudele ja intressivaba periood lõpeb varsti. Sellisel juhul kandke oma saldo üle teisele kaardile, mis pakub sarnaseid tingimusi.
Uued kaardid pakuvad uutele klientidele ahvatlevaid pakkumisi, mida nad praegustele klientidele ei paku.
Nii et kui näiteks selle kaardi intressivaba periood lõpeb, viige see üle teisele krediidipakkujale, kes pakub sarnaseid tingimusi – ei ole vaja jääda lojaalseks, sest olete juba ammu nende juures olnud.
Tehke siiski minimaalseid tagasimakseid võlgade kustutamiseks, kuid ärge kunagi suurendage seda, tehes uue kaardiga rohkem võlgu. Eesmärk on vähendada oma võlakoormust, mitte seda järk-järgult suurendada.
Krediitkaartidel on kõrged intressimäärad, mis suurendab tasude ja intresside arvu, mida võite maksta.
14. Kui võimalik, makske rohkem kui minimaalne igakuine tagasimakse, kui saate
Olenemata sellest, milline krediit teil on, peate tegema igakuised minimaalsed tagasimaksed.
Mitmed laenuandjad lubavad laenu ennetähtaegset tagasimaksmist – see vähendab intressi tagasimaksmisele kuuluvat summat ja kustutab teie võla kiiremini, vabastades raha tulevaste ostude jaoks, mida te vajate.
Teisisõnu, võite hakata säästma tuleviku jaoks!
Olge arukas krediit
Krediit on osa meie finantselust. Üha enam meist kasutab krediiti ja see arv ainult kasvab.
Hea uudis on see, et kui te olete krediiditark, saate kasutada krediiti oma võlgade haldamiseks ja vähendamiseks.
Pidage meeles, et krediitkaartide, arvelduskrediidi ja laenude kasutamisel tuleb olla arukas; kiusatus neid kasutada võib mõnikord viia kulutusteni, mida te ei saa endale lubada.
[…] kulutamine iga kuu sööb ära kõik rahalised eesmärgid, mida soovite saavutada – olemasoleva võla kustutamine , säästmine sissemakseks esmakordseks ostmiseks või suvepuhkuseks […]