Kas ma peaksin esmalt tasuma krediitkaardi või laenuvõla?

Võla tasumise järjekorra otsustamisel juhinduge intressimääradest. See tähendab tavaliselt, et esmalt tasute krediitkaardi võla, seejärel  laenud, õppelaenud, autolaenud ja viimasena kinnisvaralaenu.

Üldiselt on kõige parem tasuda esmalt krediitkaardi võlg, seejärel laenuvõlg, kuna krediitkaartidel on sageli kõrgeimad intressimäärad ehk KKM-id. Krediidi kulukuse määr (KKM) tähendab laenu kogukulu aastas, hõlmates intressi, tasusid ja muid kulusid, mistõttu on see oluline tegur erinevate võlakirjade tegelike kulude võrdlemisel.

Kui seate prioriteediks krediitkaardi võla tasumise, säästate mitte ainult intressikulusid, vaid parandate potentsiaalselt ka oma krediidivõimet. Seda seetõttu, et krediitkaardi võla vähendamine mõjutab otseselt teie krediidi kasutamist, mis on üks olulisemaid krediidiskoorile mõjuvaid tegureid.

Siin on juhend krediitkaardi- ja laenuvõla ükshaaval likvideerimiseks.

Kuidas otsustada, milline võlg esimesena tasuda

Alustage lisaraha suunamisest kõrgeima intressimääraga või KKM-iga võlale. Nii hakkate vähendama oma võla põhisummat ja maksate intressi väiksemalt summalt.

Tavaliselt, kuigi mitte alati, on krediitkaartide intressimäärad kõrgemad kui laenude omad. Keskmine krediitkaardi KKM 2025. aasta teises kvartalis on umbes 18%; teie oma võib olla kõrgem või madalam, sõltuvalt teie isiklikust krediidiprofiilist taotluse esitamise ajal. Seevastu keskmine isikliku laenu intressimäär oli 16,67%, kuid mittepankadest laenuandjate (st kiirlaenuoperaatorite) puhul oli see 25,29% 24-kuulise laenu puhul. Isikliku laenu intressimäär võib aga ulatuda kuni 50%ni, sõltuvalt teie krediidiskoorist, laenu liigist ja muudest teguritest.

Sellele reeglile on üks erand: kui teil on kiirlaen, on oluline maksta see esimesena tagasi, isegi enne krediitkaarte. Nende laenudega seotud tasud ja nende lühiajaline iseloom võivad kaasa tuua kulud, mis vastavad APR-ile, mis ületab algse laenusumma. Makske need ära enne kui pööraye tähelepanu teistele võlgadele.

Krediitkaardi võla esimesena tasumise eelised

Siin on mõned põhjused, miks on tihti kõige mõistlikum tasuda esimesena krediitkaardi võlg:

• Vähem intressi tasuda: mida kauem hoiate krediitkaardi võlga, seda rohkem intressi maksate. Lisaks, kui te aktiivselt oma saldo ei tasu, võite maksta intressi juba kogunenud intressilt. Tasudes esimesena krediitkaardid, väldite aja jooksul kõrge intressi kogunemist.
• Väiksem kiusatus kulutada: krediitkaardi võla tasumine ja selle eemaldamine oma regulaarse finantsringlusest tähendab, et on vähem tõenäoline, et tekitate uuesti võlga. Tavaliselt on teie krediidile parem vältida krediitkontode sulgemist. Siiski võib olla mõistlik kasutada kaarti ainult mõõdukalt, näiteks ühe tellimuse maksmiseks, ja tulevikus sellele uusi kulusid mitte lisada.

Kuidas võlga tasuda

Kui teil on mitu krediitkaarti ja laenu, koostage esmalt nimekiri oma praegustest saldodest, aastastest intressimääradest, minimaalseist igakuistest maksetest või osamaksetest ning iga makse tähtaegadest. See aitab teil otsustada, kuidas oma võla tasumist alustada. Siin on mõned võimalused:

• Võla laviini meetod: Kõige kulusäästlikum võla tasumise meetod on keskenduda esmalt krediitkaardile, millel on kõrgeim aastane intressimäär, mida nimetatakse ka võla laviini meetodiks. Selle strateegia puhul maksate nii palju kui võimalik kõrgeima intressimääraga krediitkaardi või laenu eest, samal ajal kui ülejäänud võlgade eest maksate minimaalse summa. Kui olete esimese konto tasunud, liigute edasi järgmise kõrgeima intressimääraga konto juurde ja kasutate sama strateegiat, kuni kõik teie kontod on tasutud. See meetod aitab teil võlad kiiremini tagasi maksta ja vähendada intresside kogusummat.
• Võla lumepallimeetod: Võite eelistada tasuda esmalt väiksemad saldod, mida nimetatakse võla lumepallimeetodiks. See ei aita teil säästa nii palju raha kui kõige kõrgema KKM-iga võlgade tasumine esmalt, kuid see võib olla efektiivne, kui väikeste võitude saamine – kiirem tasumine – julgustab teid võlgade tasumist jätkama. See lähenemine võib olla sobiv lahendus neile, kes vajavad motivatsiooni kiirete võitude näol.
• Laenu refinantseerimine: Teine võimalus neile, kellel on hea või suurepärane krediidireiting, on hüpoteegi refinantseerimine. See tähendab, et teine finantsasutus maksab ära teie varasema laenu või laenud ja väljastab teile uue laenu madalama intressimääraga. Võite refinantseerida autolaenu, hüpoteegi või õppelaenu, ja ideaalis refinantseerite siis, kui intressimäärad on madalad, et saada kasu potentsiaalsest kokkuhoiust. Kui te seejärel laenu kiiresti tagasi maksate, säästate intressidelt veelgi rohkem võrreldes algse laenuga. Võite refinantseerida tarbijalaenu, tagatiseta laenu või väikelaenu ning uues lepingus täpsustatakse laenusumma, tagasimaksetähtaeg ja muud tingimused.
• Võla konsolideerimise laen: Sarnaselt krediitkaardi saldosiirde laenuga võimaldab võla konsolideerimise laen teil koondada mitu võlga üheks isiklikuks laenuks, mille igakuine makse on kindlaks määratud. Seda kasutatakse osamakselaenude tagasimaksmiseks krediitkaartide asemel. Võla konsolideerimise toimimiseks peab teile pakutav intressimäär olema madalam kui teie praeguste võlgade keskmine intressimäär, seega on see kõige tõenäolisem, kui teil on hea krediidireiting. Neid laene kasutatakse sageli tarbijalaenude konsolideerimiseks ja need võivad aidata igakuiseid tagasimakseid hõlpsamini hallata.

Tarbijalaenude ja väikelaenude tavalised kasutusvaldkonnad hõlmavad ootamatute kulutuste katmist, kodumasinate ostmist, hambaravi või kestvuskaupade ostmist. Mõned krediitkaardid pakuvad suuremate ostude puhul ostukindlustust, mis kaitseb teie oste. Lisaks sisaldavad mõned krediitkaardid lisahüvitistena reisikindlustust ja õigusabi kindlustust.

Tarbijalaenu või krediidiliini saamiseks peate tavaliselt näitama regulaarseid sissetulekuid ja sõlmima lepingu pangaga. Laenu või krediitkaarti saate hallata internetipangas, kasutades oma pangakontot või jooksevkontot. Sageli on vaja turvalisi autentimismeetodeid, nagu ID-kaart, mobiil-ID või Smart ID.

Laenu saab ennetähtaegselt tagasi maksta ja kui see on täielikult tagasi makstud, on teie rahaline kohustus täidetud.

Millised laenud tuleks esimesena tagasi maksta?

Sarnaselt krediitkaardi tagasimaksmisega on osamakselaenude puhul parim lähenemisviis keskenduda laenudele, millel on kõrgeim intressimäär või KKM.

Eraldi laenud

Keskmise KKM-iga 16% 24-kuulise laenu puhul on eralaenud intressimäärade poolest keskel – mitte nii kõrged kui krediitkaardid, kuid sageli kõrgemad kui muud laenuliigid, näiteks hüpoteeklaenud. Kaaluge eralaenude tagasimaksmist pärast krediitkaartide tagasimaksmist, kuid enne teiste laenude tagasimaksmist.

Õppelaen

Õppelaenud on tegelikult eralaenud, mida pakuvad pangad või veebipõhised laenuandjad. Eralaenud on sageli kallimad ja pakuvad vähem eeliseid, nagu sissetulekust sõltuvad tagasimaksmise kavad või maksepausid suurte katastroofide, näiteks COVID-19 pandeemia tõttu. Enamiku laenuvõtjate jaoks on mõistlik eralaenud tagasi maksta, kuna teil on vähem kaotada ja rohkem potentsiaalset raha intresside pealt säästa.

Autolaen

Autolaenu intressimäärad on samuti eralaenud. Teie intressimäär võib aga olla kõrgem või madalam, sõltuvalt sellest, millal te laenu esmakordselt võtsite, teie krediidiskoorist sel ajal ja muudest teguritest. Võrreldes hüpoteegiga on autolaen tavaliselt väiksem ja kergem kiiresti tagasi maksta.

Hüpoteek

Hüpoteegi intressimäärad on veidi langenud eelmise aasta lõpu tipptasemelt, kuid on endiselt kõrgemad kui alates 2007. aastast. Kui olete oma kodu ostnud pärast seda, võib teie intressimäär olla piisavalt madal, et hüpoteegi tagasimaksmine peaks olema teie võla tagasimaksmise prioriteetide nimekirjas madalal kohal. Kui teie intressimäär on kõrgem kui praegused intressimäärad – kuigi see on väga ebatõenäoline – võite kaaluda refinantseerimist.

Lisaks on hüpoteegid tavaliselt väga suured, kuni 30-aastased pikaajalised laenud, mistõttu nende kiire tagasimaksmine on ebareaalne võrreldes teiste, väiksemate osamakselaenude tagasimaksmisega lühema aja jooksul.

Kokkuvõtteks

Kõige olulisem ja otsustavam samm on otsustada keskenduda esmalt võla tagasimaksmisele. Kui olete selle otsuse teinud, hoidke asjad lihtsana, keskendudes esmalt kõige kõrgema intressimääraga saldodele, mis on tavaliselt krediitkaardid. Sama intressimäära strateegia kehtib ka laenude tagasimaksmise parima järjekorra kindlaksmääramisel.

Kuna see lähenemisviis aitab teil intressidel raha säästa, saate vabastada raha, mida saate kasutada teiste võlgade tagasimaksmiseks ja isegi võlgade tagasimaksmisest kaugemale ulatuvate finantseesmärkide saavutamiseks. Võlgade tagasimaksmise ajal jälgige kindlasti oma krediidivõimet ja pöörake tähelepanu krediidiskooride eelistele.