Mis on liitintress?

Liitintress on intress, mis koguneb teie põhisummale ja intressile. Liitintress põhineb algsel põhisummal, mis on teie esialgne investeeritud või säästetud summa. Lihtsamalt öeldes tähendab see, et teie teenitud intress teenib ise intressi, mis võib aja jooksul teie saldole märkimisväärselt mõju avaldada.

Liitintressi toimimise mõistmine aitab teil aja jooksul rohkem raha teenida või vältida suuremate intresside maksmist. Kuigi liitintress võib teie saldot aja jooksul märkimisväärselt suurendada, on oluline arvestada inflatsiooniga, mis võib aja jooksul mõjutada teie tulu tegelikku väärtust.

Mis on liitintress?

Liitintress on intress, mida teenite oma põhisäästudelt või investeeringusummalt, pluss intress, mida investeering teenib. Seega teenib teie konto intressi intressi pealt.

See erineb lihtintressist, mis on intress, mis koguneb ainult teie põhisaldolt; te ei teeni lisaintressi oma intressitulu pealt. Mida varem alustate, seda rohkem aega on teie rahal liitintressi kasuks töötada, mistõttu on oluline alustada varakult, et maksimeerida oma tulu.

Liitintress on oluline, sest säästude ja investeeringute puhul võimaldab see teie rahalisel varal eksponentsiaalselt kasvada. Teie investeeringu väärtus kasvab aja jooksul märkimisväärselt tänu liitintressile, kuna reinvesteeritud intressid või dividendid suurendavad kogunenud koguväärtust. Lihtintress võimaldab teil teenida intressi ainult oma esialgse investeeringu pealt, liitintress aga tagab kiirema kasvutempo.

Liitintressi keeruline külg on see, et see võib olla hea või halb, sõltuvalt sellest, kummal poolel te olete. Kui olete investor, aitab liitintress investoritel maksimeerida pikaajalist kasvu, võimaldades nende investeeringute väärtusel kiiremini kasvada; kui olete laenaja, muudab liitintress laenamise kallimaks.

Kuidas liitintress toimib?

Liitintress on lisaintress, mida teenite juba teenitud intressilt, ja see arvutatakse mitme olulise teguri alusel. Liitintressi toimimise paremaks mõistmiseks on siin esitatud peamised tegurid:

• Põhisumma: see on teie säästukonto või investeeringu algsaldo pluss kõik täiendavad sissemaksed, mida te võite teha. Liitintress kehtib paljude pangakontode puhul, näiteks säästukontode puhul. Laenu või krediitkaardi puhul on see praegune saldo miinus intressikulud.
• Intress: intress on tegelikult raha laenamise maksumus. Säästu- või investeerimiskontol saate teenida intressi finantsasutuselt. Finantsasutused kehtestavad intressimäärad ja vastutavad olulise teabe avaldamise eest. Laenu puhul aga maksate intressi laenuandjale.
• Liitintressi sagedus: See näitaja, mida nimetatakse ka liitintressi sageduseks, näitab, kui tihti lisatakse intressi kontole. Liitintressi periood on intervall, mille järel arvutatakse intress ja lisatakse põhisummale. Perioodide arv aastas (nt päevas, kuus, kvartalis, poolaastas või aastas) mõjutab teenitud intressi kogusummat, kusjuures sagedasemad perioodid toovad üldjuhul kaasa suurema liitintressi kasvu.
• Kestus: mida kauem jätate raha hoiukontole või investeerimiskontole, seda rohkem intressi teenite. Samas kehtib vastupidine ka võla puhul. Näiteks krediitkaardi minimaalse summa maksmine selle asemel, et see täielikult ära maksta, võib liitintressi tõttu kaasa tuua intressikulude järsu kasvu.
• Sissemaksed ja väljamaksed: mida rohkem hoiukontole või investeerimiskontole panete, seda suurem on liitintressi mõju teie intressitulule. Regulaarsed maksed kontole võivad suurendada liitintressi mõju, samas kui teenustasud võivad vähendada kogutulu. Raha kontolt väljavõtmine võib aga vähendada liitintressi mõju. Samal ajal võib krediitkaardi saldo suurendamine kaasa tuua intressikulude suurenemise, samas kui saldo tasumine toob kaasa vastupidise tulemuse.

Lihtintress vs. liitintress

Kui liitintress kehtib nii põhisaldole kui ka varem kogunenud intressile, siis lihtintress koguneb ainult põhisaldole.

Näiteks, oletame, et investeerite 10 000 eurot investeeringusse, mis teenib aastas 10% intressi. Siin on kahe variandi võrdlus, mis näitab, kui mõjukas võib liitintress olla:

Näiteks, oletame, et investeerite 10 000 eurot investeeringusse, mis teenib aastas 10% intressi. Siin on kahe variandi võrdlus, mis näitab, kui mõjukas võib liitintress olla:

Nagu näete, kasvab teie esialgse hoiuse liitintress eksponentsiaalselt.

Pange tähele erinevust esimese ja teise aasta vahel: teisel aastal teenite intressi mitte ainult oma algselt 10 000 eurolt, vaid ka esimese aasta 1000 eurolt, mis annab tulemuseks 100 eurot rohkem kui lihtintress. See erinevus muutub aja jooksul veelgi märgatavamaks, kuna liitintress toob võrreldes lihtintressiga palju suuremat tulu.

Kuigi liitintressi eelised võivad lühiajalises perspektiivis väikesed tunduda, muutuvad need pikema aja jooksul palju olulisemaks. Seetõttu on liitintress parem säästu- ja investeerimiskontodele, samas kui laenu puhul on eelistatavam lihtintress.

Kuidas arvutada liitintressi

Liitintressist tulenev massiivne kasv võib tunduda maagiline, kuid tegelikult on see kõik lihtne matemaatiline valem, mida nimetatakse liitintressi valemiks ja mida kasutatakse investeeringute tulevaste väärtuste arvutamiseks:

A = P × ( 1 + r/n )^(n×t)

• A = Lõplik summa, mis teil perioodi lõpus on (või võlgu), tuntud ka kui põhisumma pärast liitintressi arvutamist.
• P = Teie algne põhisumma, põhisumma või summa, mille te esialgu investeerisite või võlgu olite.
• r = Aastane intressimäär või aastane määr, väljendatud kümnendmurruna. Näiteks, kui teie intressimäär on 4% aastas, sisestage valemisse 0,04.
• n = Intressi liitmise kordade arv aastas (kordade arv, mil intress lisatakse).
• t = Aastate arv, mille jooksul raha kasvab.

Seda valemit kasutatakse intressi arvutamiseks aja jooksul ja tulemus arvutatakse, kohaldades valemit teie põhisummale ja liitmise perioodidele.

Efektiivne aastane määr peegeldab investeeringu tegelikku tootlust pärast liitintressi arvessevõtmist, mistõttu on see kasulik erinevate finantstoodete võrdlemisel. Kogutud intress on lõppsumma (A) ja põhisumma (P) vahe, ning kogunenud intress lisatakse põhisummale iga liitintressi perioodi jooksul, kiirendades kasvu.

Selle valemi abil saab arvutada ka tootluse, et võrrelda erinevaid investeeringuid ja nende kasumlikkust.

Liitintressi näide

Kui te ei ole matemaatik, võite lihtsalt kasutada liitintressi kalkulaatorit või muid veebikalkulaatoreid, et saada hinnang liitintressi kaudu teenitava intressi kohta.

Nende kalkulaatorite abil saate sisestada erinevaid muutujaid, nagu regulaarne hoiustamine, hoiuste kogusumma ja liitintressi perioodid, et näha, kuidas teie investeering võiks kasvada. Siiski aitab numbrite ise arvutamine teil paremini mõista, kuidas liitintress toimib.

Naaseme eespool toodud näite juurde ja jagame tulemused kahe aasta pärast valemi abil:

A = 10 000 € (1 + 0,1/1)1*2

A = 10 000 € (1,1)2

A = 10 000 € x 1,21

A = 12 100

Kui teete regulaarselt sissemakseid või hoiuseid, suureneb teie hoiuste kogusumma ja lõplik summa on suurem. Regulaarsed maksed kontole võivad aja jooksul suurendada ka teenitud intresside kogusummat.

Erinevaid investeerimisvõimalusi ja hoiukontosid võrreldes võite sisestada erinevaid muutujaid, nagu intressimäärad, liitintressi arvutamise sagedus ja maksegraafikud, et näha, kuidas tulemus muutub.

Arvestage ka selliste teguritega nagu investeeringute tootlus ja muud investeeringud. Pange tähele, et tegelik tootlus võib turutingimuste tõttu aastast aastasse erineda.

Näitena on siin kiire võrdlus erinevate intresside lisamise sageduste kohta:

Tabel näitab, kuidas sagedasem liitintress ja lühemad liitintressi perioodid, näiteks igakuine liitintress, võivad oluliselt suurendada teie koguinvesteeringu kasvu võrreldes harvema liitintressiga. Iga liitintressi periood – olgu see aastane, kvartali- või kuupõhine – mõjutab lõpptulemust, kusjuures sagedasem liitintress toob kaasa suurema tulu.

Liitintressi näited

On palju erinevaid finantskontosid, mis pakuvad liitintressi teie investeeringutele või säästudele. Seevastu enamik laene kasutab lihtintressi, kuigi on ka mõned erandid.

Siin on mõned kohad, kus võite kokku puutuda liitintressiga:

• Hoiukontod: Olgu tegemist traditsioonilise või kõrge tootlusega hoiukontoga, rahaturukontoga või hoiusesertifikaadiga, teenite tõenäoliselt oma saldolt liitintressi. Eelkõige kõrge tootlusega hoiukontod on suurepärane võimalus tulu maksimeerimiseks tänu nende kõrgematele aastastele protsendimääradele (APY). Mõnel juhul arvutavad pangad ja krediidiühingud liitintressi isegi iga päev.
• Pensionihoiukontod: Pensionihoiukontod kasutavad liitintressi, et aidata teie pensionisäästudel aja jooksul kasvada. Regulaarsed sissemaksed ja varajane säästmine võivad teha olulise vahe, kuna varakult säästetud rahal on rohkem aega liitintressist kasu saada.
• Võlakirjad: Kui ostate üksikuid võlakirju või investeerite võlakirjafondi, laenate sisuliselt raha võlakirja emitendile. Vastutasuks teenite oma investeeringult intressi. Võlakirjad koguvad liitintressi sageli poolaasta kaupa. Valikuvõimalused hõlmavad riigikassa väärtpabereid, munitsipaalvõlakirju ja ettevõtte võlakirju, samuti börsil kaubeldavaid fonde ja investeerimisfonde, mis sisaldavad võlakirju.
• Krediitkaardid: Krediitkaardi väljastajad nõuavad tavaliselt liitintressi teie saldo eest, mis arvutatakse iga päev. Hea uudis on aga see, et saate intressikulusid täielikult vältida, kui maksate oma saldo iga kuu õigeaegselt ja täies ulatuses.

Pange tähele, et saate liitintressi teenida ka muudelt investeeringutelt, nagu aktsiad, börsil kaubeldavad fondid, investeerimisfondid ja kinnisvarafondid, kui reinvesteerite teenitud dividendid. Kuigi tehniliselt ei teeni te nendelt investeeringutelt intressi, võimaldab investeerimine aktsiaturule teie tootlusel aja jooksul kasvada, mis on pikaajalise varade kogumise võtmetegur.

Näiteks karjääri alguses säästetud ja investeeritud raha võib liitintressi jõul märkimisväärselt kasvada, eriti kui seda mitu aastat puutumata jätta.

Pidage meeles, et teenustasud või haldustasud võivad liitintressi eeliseid vähendada. Finantstoodete valimisel või investeerimisstrateegia planeerimisel on mõistlik küsida professionaalset nõu kvalifitseeritud finantsnõustajalt.

Kuidas saada kasu liitintressist

Liitintressi kiirendatud kasv võib tekitada passiivset tulu, mille eest te ei pea töötama. Kaaluge järgmisi strateegiaid, et maksimeerida oma kasumit liitintressi abil:

• Alustage säästmist varakult. Mida kauem te oma raha investeerite, seda rohkem on sellel võimalusi kasvada ja suureneda. Varakult säästmine on eriti oluline pensionile jäämise ja investeerimise eesmärkide saavutamiseks, kuna see võimaldab teie säästudel saada kasu liitintressist pikema aja jooksul.
• Minimeerige väljamakseid. Raha väljavõtmine vähendab teie põhisummat ja seega ka teie tulu. Püüdke vältida raha väljavõtmist oma säästu- ja investeerimiskontodelt, et katta mittevajalikke kulutusi.
• Tehke regulaarselt sissemakseid oma kontole. Regulaarsed sissemaksed ja maksed oma säästu- või investeerimiskontole suurendavad aja jooksul teie kogusissemakseid, mis võimendab liitintressi mõju. Järjepidevad sissemaksed on võtmeteguriks varade kogumisel ja pikaajaliste eesmärkide, nagu pensionile jäämine, saavutamisel.
• Võrrelge pakkumisi. Võtke aega, et hinnata säästu- ja investeerimisvõimalusi, et maksimeerida oma võimalusi saada parimat võimalikku tulu. Lisaks intressimääradele on oluline võrrelda ka intresside kogunemise sagedust, väljamaksete trahve ja muid teile olulisi omadusi.
• Maksta ära kõrge intressiga võlad. Kuigi enamik võlakirju kasutab tavaliselt lihtintressi, kogunevad krediitkaartidel intressid tavaliselt. Kui teil on krediitkaardi võlgu, võtke meetmeid, et need võimalikult kiiresti ära maksta, et minimeerida intressikulusid. Seejärel seadke prioriteediks igakuine täielik tagasimaksmine, et vältida edasisi intressikulusid.

Liitintress võib aidata teil aja jooksul sääste suurendada ja vara koguda. Samas võib see kahjustada teie rahalist heaolu, kui teil on kõrge intressiga krediitkaardivõlad.

Võtke aega, et hinnata oma praegust rahalist olukorda ja eesmärke, et saada parem ülevaade sellest, kuidas oma finantsplaanis liitintressi kõige paremini ära kasutada.