Võla lumepallimeetod: kuidas see toimib?

Võla lumepallimeetod on võla tasumise meetod, mille puhul alustatakse kõigepealt väikseima võlasumma tasumisest. Teete kõikide võlgade puhul minimaalseid makseid, seejärel suunatakse kõik lisamaksed väikseima võlasumma tasumiseks. Kui see on tasutud, suunate oma maksed järgmise väikseima võla tasumiseks.

Sõltuvalt oma finantsolukorrast võib see strateegia aidata laenuvõtjatel oma igakuiseid võlamakseid tõhusamalt hallata.

Võla lumepallimeetod on võla tagasimaksmise strateegia, mis keskendub esmalt teie väikseimatele võlgadele ja haldab teie makseid, et kiirendada teie teed võlavabaduseni. See sobib eriti laenuvõtjatele, kes soovivad struktureeritud lähenemist võla tagasimaksmisele.

Kuigi võla lumepallimeetod ei ole ainus viis võla kiiremaks tagasimaksmiseks, on see väärtuslik lähenemine, kui olete distsiplineeritud ja järgite samme. Siin on kirjeldatud, kuidas see toimib ja mida tuleks enne selle kasutamist arvesse võtta.

Mis on võla lumepallimeetod?

Võla lumepallimeetodi puhul peate maksma kõikide võlgade minimaalse summa ja seejärel eraldama kogu lisasumma, mida saate endale lubada, madalaima saldoga kontole.

Kui olete selle saldo tasunud, võtate summa, mida selleks maksite, ja lisate selle minimaalse makse summale järgmise madalaima saldoga kontol. Jätkate seda, luues lumepalliefekti iga tasutud võlaga, kuni olete kõik oma võlad tasunud.

Seda meetodit kasutatakse peamiselt kõrge intressiga krediitkaardi võlgade tasumiseks, kuid seda saab kasutada ka muude hüpoteegivõlgade tasumiseks, näiteks isiklike laenude puhul. Võla lumepallimeetodit saab rakendada ka väikelaenude, õppelaenude ja erasektori õppelaenude puhul.

Laenulepingu kohaste õigeaegsete laenumaksete tegemine on väga oluline, et vältida täiendavaid laenukohustusi.

Kuidas tasuda võlg lumepallimeetodiga

Oletame, et teil on neli laenu ja krediitkaardi saldo, mille soovite tasuda. Siin näete, kuidas võite lumepallimeetodiga oma võlga tasuda:

1. Seadistage kõikidel oma kontodel automaatsed maksed minimaalse maksmisele kuuluva summa ulatuses. Veenduge, et need maksed tehakse maksetähtajaks või enne seda, et vältida trahve.
2. Vaadake oma eelarve üle, et teha kindlaks, kui palju lisaraha saate igal kuul võla tasumiseks eraldada. See aitab tagada, et saate teha igakuiseid makseid järjepidevalt.
3. Lisage lisasumma oma väikseima saldo maksmisele.
4. Kui see võlg on tasutud, lisage kogu summa, mida selleks eraldasite (minimaalne makse pluss lisasumma), oma järgmise väikseima saldo maksmisele.
5. Kui teine võlg on tasutud, võtke kogu makse, sealhulgas minimaalne summa ja lisasumma esimesest võlast, ning lisage see järgmise väikseima saldo makse summale.
6. Kui kolmas võlg on tasutud, suunake kogu summa, mida olete maksnud teiste võlgade eest, oma viimase saldo maksmiseks, kuni see on tasutud.

Jooksevkonto kasutamine automaatsete maksete tegemiseks võib aidata lihtsustada tagasimaksmise protsessi.

Vihje: kui maksate krediitkaarte lumepallimeetodil, on hea mõte vältida nende kasutamist uute ostude tegemiseks enne kui olete saldo tasunud.

Võla lumepallimeetodi näide

Oletame, et teil on kolm laenu ja kaks krediitkaarti, mille tasumata laenujäägid te püüate tasuda. Allolevas tabelis on esitatud laenusumma (algne laenatud või krediteeritud summa), iga konto praegune laenujääk ja aastane protsendimäär (APR), mis kajastab laenuperioodi jooksul tekkinud laenukulude kogusummat:

Iga võla laenusumma sõltub sellistest teguritest nagu tagatise väärtus, krediidiajalugu ja laenuandja kriteeriumid ning see mõjutab otseselt laenu tagasimaksmise kogusummat, sealhulgas nii põhisumma kui ka intressimaksed.

Järgmises tabelis on esitatud teie koguinvesteeringud ja võla tagasimaksmise aeg, kui teete igal kuul ainult miinimummakseid (1. tabel), koguinvesteeringud ja tagasimaksmise ajakava lumepallimeetodil ja ilma lisamaksete tegemiseta (2. tabel) ning mõju, mida avaldaks teie võlgadele 150 dollari lisamine igal kuul teie võla lumepallile (3. tabel). Iga stsenaariumi kogusumma hõlmab nii algset põhisummat kui ka kõiki laenu tähtaja jooksul tehtud intressimakseid.

Lumepallimeetodit kasutades hakkaksite esmalt tasuma krediitkaardi 2 võlga, kuna selle saldo on madalaim. Kui see on tasutud, lisaksite krediitkaardi 2 makse krediitkaardi 1 minimaalse makse summale ja nii edasi, kuni kõik teie võlad on tasutud.

Nagu näete, isegi kui te ei suuda oma võlgade katteks lisaraha eraldada, võimaldab lumepallimeetod teil oma võlad üle viie aasta varem tagasi maksta ja säästa intressimaksetest üle 4300 euro.

Kui aga suudate igal kuul oma maksete katteks eraldada isegi väikese lisasumma, saate võlgadest veelgi kiiremini vabaneda ja säästate intressimaksetest tuhandeid eurosid.

Võla lumepallimeetodi plussid ja miinused

Enne lumepallimeetodi kasutusele võtmist on oluline kaaluda selle eeliseid ja puudusi.

Plussid

• Aitab raha säästa: isegi kui te ei suuda praegu võla tasumiseks lisaraha eraldada, aitab lumepallimeetod teil säästa sadu või isegi tuhandeid eurosid intressidest.
• Kiirendab võla tagasimaksmist: kasutades strateegia lumepalliefekti, saate lühendada oma võla tagasimaksmise plaani mitme aasta võrra, vabastades selle rahavoo varem teiste finantseesmärkide jaoks.
• Aitab teil motivatsiooni säilitada: nagu iga võla tagasimaksmise strateegia puhul, peate ka võla lumepallimeetodi puhul olema distsiplineeritud ja järjekindel.

Miinused

• Võib-olla ei maksimeeri teie intressisääste: Kui soovite kiirendada oma võla tagasimaksmist ja säästa võimalikult palju raha intressidelt, võib võla laviini meetod olla parem valik – sellest räägime lähemalt kohe.
• Võib võtta veidi kauem aega: Kui teie suurimatel saldodel on ka kõrgeimad intressimäärad, võib võla tagasimaksmine võtta kauem aega, eriti kui teie suurimate saldode minimaalne makse on suhteliselt madal.
• Vajadus keskenduda: Kui tasute võlgu, võib tekkida kiusatus võtta uusi laene, eriti kui teil on varem olnud probleeme ülemääraste kulutustega. Samuti võib olla ahvatlev kasutada iga võla tasumisest saadud lisaraha muudel eesmärkidel. Teisisõnu, võla lumepallimeetod ei muuda teie harjumusi maagiliselt, seega peate jääma keskendunuks oma eesmärgile. Kuid väiksemate saldode varajane tasumine võib aidata teil oma eesmärgi suunas motiveeritud jääda.

Muud viisid võla tasumiseks

Kui kaalute, kas võla lumepallimeetod on teie jaoks õige valik, siin on mõned muud võimalikud lähenemisviisid, mida võite kasutada:

• Võla laviinimeetod: Võla laviinimeetod toimib sarnaselt lumepallimeetodiga, kuid selle asemel, et tasuda esimesena madalaimad saldod, keskendutakse kõrgeimate intressimääradega kontodele. Idee on selles, et kõige kallimate võlgade esimesena tasumisel säästate rohkem raha intresside pealt.
• Võlgade konsolideerimine: Võlgade konsolideerimine võlgade konsolideerimislaenuga tähendab mitme võla tasumist uue laenu või kaardiga. Konsolideerimislaenu saab kasutada mitme olemasoleva laenu tasumiseks ja selle saamise õigus sõltub teie krediidiskoorist ja muudest teguritest, nagu teie finantskohustused ja krediidiajalugu. Eelised võivad olla madalam intressimäär ja lihtsam tagasimaksmise kava.
• Krediidinõustamine: Kui olete mures maksetega hilinemise pärast, võite kaaluda konsulteerimist krediidinõustajaga, kes saab pakkuda personaalset nõu. Oletame, et teil on palju krediitkaardivõlga. Sel juhul võib nõustaja soovitada võla haldamise kava, mille raames nõustaja läbiräägib madalama intressimäära ja igakuise makse, pakkudes teile taskukohast tagasimaksmise kava. Võla haldamise plaanidega kaasnevad tasud ja teil võib olla vaja sulgeda oma krediitkaardi kontod.
• Refinantseerimine: on veel üks võimalus võla haldamiseks. Refinantseerimine tähendab olemasoleva laenu asendamist uuega, et saavutada paremad laenutingimused, näiteks madalam intressimäär, pikem või lühem laenuperiood või paremad laenutingimused. Refinantseerimisel on mitmeid liike, sealhulgas intressimäära ja tähtaja refinantseerimine, mis võimaldab teil muuta intressimäära või laenu tähtaega, ning väljamakse refinantseerimine, mis võimaldab teil kasutada oma kodu omakapitali muude finantsvajaduste rahuldamiseks. Te võite refinantseerida eluasemelaenu, hüpoteeklaenu või eralaenu, millel on igaühel oma nõuded ja eelised. Laenuandja määrab soovitud laenusumma, maksimaalse laenusumma ja maksimaalse laenu tähtaja tagatise ja teie finantskohustuste alusel.

Enne raha laenamist vaadake alati läbi kõik laenutingimused ja veenduge, et suudate oma finantskohustusi täita.

Võlgade likvideerimine ja krediidiajaloo parandamine ei toimu üleöö. Kuid kui olete distsiplineeritud ja järgite oma strateegiat, võite säästa aastaid aega ja intressikulusid, mida saate kulutada tähendusrikaste ja põnevate finantseesmärkide saavutamiseks.