Pensionikeskus: kuidas kasutada nende veebisaiti oma Eesti pensioni haldamiseks

Kiired vastused: mis on Pensionikeskus ja miks see on eestlastele oluline

Pensionikeskus (Eesti pensioniregister) on ametlik pensionikeskus, kus eestlased saavad vaadata ja hallata oma kapitalipensionisääste. See riiklik register hõlmab teie II ja III samba pensionikontosid, pakkudes teile ühes turvalises kohas täielikku ülevaadet oma pensionisäästudest.

Kui te ei tea, kuidas alustada, siis siin on olulised sammud mida saate kohe astuda:

• Logige sisse veebilehel pensionikeskus.ee/en/my-pension oma ID-kaardi, Smart-ID või Mobiili-ID abil, et pääseda juurde oma isiklikule pensionikontole.
• Vaadake oma praegust II samba saldot, millisesse fondi teie raha on investeeritud ja teie aastatepikkust sissemaksete ajalugu.
• Kontrollige oma III samba vabatahtlikke pensionisääste või fondi positsioone.
• Kontrollige, kas olete üldse II sambaga liitunud (kohustuslik enamikule 1983. aastal või hiljem sündinud inimestele).
• Esitage taotlused pensionifondide vahetamiseks või sissemaksete määrade kohandamiseks, kui uued eeskirjad seda lubavad.

MoneyHub on sõltumatu võrdlusportaal, mis aitab teil otsustada kui palju säästa, millised vabatahtlikud tooted pakuvad parimat väärtust ja kuidas vähendada tasusid ja makse kogu oma finantselu jooksul.

Pensionikeskus on aga ametlik riiklik register, kus saate teha muudatusi ja vaadata oma tegelikku kontosaldot.

Eestis kehtib kolme sambaga pensionisüsteem, mille eesmärk on tagada pensionisissetulek mitmest allikast. I sammas on riiklik pension, mis põhineb töötatud aastatel ja sotsiaalkindlustusmaksetel. II sammas on kohustuslik fondipension, mille puhul teie ja riik investeerite ühiselt pensionifondidesse. III sammas pakub vabatahtlikku säästmist maksusoodustustega. Pensionikeskus hõlmab peamiselt II ja III sammast, kuid kuvab ka teavet teie I samba õiguste kohta.

II samba liitumise kontrollimine Pensionikeskuse kaudu

Eestlased saavad kiiresti kontrollida, kas nad on II samba rahastatud pensioni liikmed, kasutades ametlikku „Minu pension” ala veebisaidil Pensionikeskus.ee ja riigiportaalis eesti.ee. See võtab vaid paar minutit ja annab teile kohe selge ülevaate oma pensionisäästude seisust.

II samba liikmeks olemise kontrollimine toimub järgmiselt:

• Külastage veebilehte www.pensionikeskus.ee/minu-pension/ ja logige sisse oma ID-kaardi, Smart-ID või Mobiili-ID abil.
• Pärast sisselogimist kuvatakse teie konto, kas teie nimel on II samba konto, teie praegune saldo ja millises fondis teie raha hoitakse.
• Kui II samba kontot ei kuvata ja olete sündinud 1983. aastal või hiljem, peaksite kontrollima oma töökäiku ja II sambaga liitumise otsuseid Maksu- ja Tolliameti (EMTA) kaudu või oma töölepinguid läbi vaadates.

Varem oli olemas lihtsam avalik II samba kontrollija, kus kasutajad sisestasid oma isikukoodi ilma täieliku autentimiseta. Nüüd on turvaline sisselogimine standardpraktika, et kaitsta teie isikuandmeid ja järgida privaatsusseaduse nõudeid.

Pärast sisselogimist võtke aega, et kontrollida mitmeid olulisi üksikasju:

• Kas pensionimaksed (teie 2% pluss 4% sotsiaalmaksust) laekuvad tegelikult iga kuu teie kontole?
• Millises fondis te olete – elutsükli fondis, indeksfondis või konservatiivses fondis – ja kas see vastab teie vanusele ja riskiprofiilile?
• Kuidas on teie fond toiminud viimase 1, 5 ja 10 aasta jooksul võrreldes alternatiividega?

MoneyHub aitab teil võrrelda tüüpiliste II samba fondide tasude taset ja tulemuslikkust kõrgel tasemel. Tegelikud fondimuudatused teete aga alati ise Pensionikeskuse keskkonnas või oma panga pensioniteenuste kaudu.

Eesti kolme sambaga pensionisüsteemi ja Pensionikeskuse tegevuse mõistmine

Eesti pensionisüsteem põhineb kolmel sambal, mis on loodud üksteisega koostööd tegema, tagades pensionäridele sissetuleku mitmest allikast, mitte ainult ühest traditsioonilisest pensionikavast.

Siin on iga samba pakutav:

• I sammas (riiklik pension): seda haldab Sotsiaalkindlustusamet ja see põhineb teie töötatud aastatel ja kogu karjääri jooksul makstud sotsiaalmaksul. See hõlmab vanaduspensioni, invaliidsuspensioni ja rahvapensioni (rahvapension) neile, kellel on ebapiisav töökogemus. Maailmapank on pikka aega toetanud mitme sambaga süsteeme, nagu Eesti oma, et hajutada riski ja tagada jätkusuutlikkus.
• II sammas (fondipension): See on kohustuslik kogumispension peamiselt 1983. aastal või hiljem sündinud inimestele. Te maksate kas 2/4/6% oma brutopalgast, samas kui 4% suunatakse ümber tööandja makstavast sotsiaalmaksust. Nende plaanide varad investeeritakse pensionifondidesse, mida haldavad litsentseeritud varahaldurid, nagu Swedbank, SEB ja LHV.
• III sammas (vabatahtlik pension): Täiendav kogumispension võimaldab paindlikke sissemakseid koos tulumaksusoodustustega kuni seadusega sätestatud piirmäärani – tavaliselt 15% brutotulust, mille ülemmäär on igal aastal muutuv eurodes väljendatud summa, mille peaksite igal maksuaastal EMTA-lt kontrollima.

Pensionikeskus täidab selles süsteemis mitmeid olulisi ülesandeid:

• Hoiab II ja III samba pensionide ametlikke registreid ja kontosaldosid.
• Näitab kogunenud pensioniõigusi ja täielikku sissemaksete ajalugu.
• Võimaldab fondide vahetamist, sissemaksete muutmist ja taotluste esitamist pensionieas või ennetähtaegse väljamakse korral.
• Pakub juurdepääsu pensioni prognoosidele ja arvutusvahenditele.

I samba prognooside ja riikliku pensioni saamise õiguse kohta leiate täpsemat teavet veebilehelt sotsiaalkindlustusamet.ee ja integreeritud teenusest „Minu pension” veebilehel eesti.ee, kus on ühes vaates koondatud I ja II samba andmed.

MoneyHubi ülesanne on aidata teil mõista, mida iga sammas praktikas tähendab, võrrelda eratooteid (eriti III samba fonde ja kindlustusega seotud sääste) ning planeerida, kui palju maksta, lähtudes teie täielikust finantsolukorrast.

Kuidas kasutada „Minu pension” teenust Pensionikeskuses: samm-sammuline juhend

Käesolevas jaotises on esitatud praktiline juhend peamiste toimingute kohta, mida saate teha „Minu pension” keskkonnas, et mõista ja hallata oma Eesti pensione tõhusalt.

Sisselogimine ja ülevaate vaatamine

• Külastage veebisaiti pensionikeskus.ee/en/my-pension ja valige oma autentimismeetod: ID-kaart, Smart-ID või Mobile-ID. Samuti võivad olla saadaval pangaliidese võimalused.
• Süsteem kasutab turvalist HTTPS-krüpteeringut, mistõttu on teie pensioniteave edastamise ajal kaitstud.
• Pärast sisselogimist kuvatakse avalehel teie II samba saldo, III samba saldo (kui teil on vabatahtlikud säästud), fondide nimed ja sissemaksete ajalugu.
• Näete igakuiseid makseid, tööandja sissemakseid ja sissemaksete puudumise perioode (nt õpingute, töötuse, lapsehoolduspuhkuse või välismaal töötamise ajal).

Sissemaksete ja fondide kontrollimine

• Navigeerige, et vaadata, millistel kuudel tehti sissemaksed et tuvastada võimalikud lüngad, mida võib olla vaja uurida.
• Kontrollige, milline fondivalitseja ja milline konkreetne fond haldab praegu teie II samba raha.
• Klõpsake, et näha fondi üksikasju, sealhulgas riskitaset, varasemaid tootlusi ja haldustasusid.
• Võrrelge neid numbreid fondi valitseja veebisaidil ja Finantsjärelevalve Ameti (FSA) veebisaidil, et neid kontrollida.
• Pange tähele, et ajaloolised andmed näitavad märkimisväärseid tulemuste erinevusi – Pensionikeskuse tulemustabelite kohaselt on indeksfondid 20 aasta jooksul toonud ligikaudu 6,2% aastast tootlust, võrreldes mõnede aktiivse kõrge riskiga aktsiafondide 4,8% tootlusega.

Fondide ja sissemaksete muutmine

• Esitage taotlus II samba fondi muutmiseks, valides indeks-, elutsükli- või konservatiivse fondi vahel. Fondi saab vahetada kaks korda aastas kindlaksmääratud ajavahemike jooksul.
• Korrigeerige II samba sissemaksete määra, kui kehtivad asjakohased sätted või kampaaniad (näiteks varasemate sissemaksete peatamise perioodide või tulevaste valitsuse reformide ajal).
• Alustage, muutke või lõpetage III samba sissemaksed või lepingud, mis on registrisse kantud. Tegelik makse tehakse teie panga või kindlustusandja kaudu.
• Vaadake Pensionikeskuse ja Eesti.ee kaudu kättesaadavaid pensioni prognoose ja kalkulaatoreid, mis ühendavad I ja II samba andmed, et prognoosida teie tulevasi hüvitisi.

Katsetage mitmeid stsenaariume erinevate pensioniea ja sissemaksete summadega. Seejärel kasutage MoneyHubi nõuandeid ja kalkulaatoreid, et viia pensioniplaanimine kooskõlla teiste finantseesmärkidega, nagu laenude tagasimaksmine või hädaolukorra fondi loomine.

II ja III samba sissemaksed: praktilised nõuanded Eesti hoiustajatele

Kui I samba maksed toimuvad automaatselt sotsiaalmaksu kaudu, siis II samba sissemaksete tase ja III samba säästude summa on valikud, mis mõjutavad oluliselt teie pensionitulu. Pensionikeskus on koht, kus saate kinnitust, mis tegelikult teie rahaga toimub.

II samba sissemaksete selgitus

• Standardne formaat on 2% (kuigi eelmisel aastal tõsteti seda 2, 4 või 6%ni) brutopalgast, millele lisandub 4% sotsiaalmaksust. Kui inimene teenib kuus 2000 eurot, tähendab see, et iga kuu laekub tema II samba kontole umbes 120 eurot.
• Pärast 2021. aasta reformi otsustasid mõned osalejad raha välja võtta või sissemaksed peatada. Pensionikeskus näitab, kas teie sissemaksed on praegu aktiivsed või peatatud.
• Kui te pole loobunud, peaksid 2% mahaarvamised ilmuma igal kuul. Võtke ühendust oma tööandja või Maksu- ja Tolliametiga (EMTA), kui sissemaksed tunduvad puuduvat.
• Füüsilisest isikust ettevõtjatel on erinevad kohustused tagada sissemaksete nõuetekohane tasumine.

III samba sissemaksed ja maksusoodustused

• III sambasse saate sissemakseid teha pensionifondide kaudu (panga püsikorraldusega) või kindlustusega seotud pensionilepingute kaudu, millel on erinevad soodustatud isikute valikud.
• Eesti tulumaksusoodustused kehtivad sissemaksetele, mis moodustavad kuni teatud protsendi maksustatavast tulust, millel on aastane euro piirmäär. Praeguste piirmäärade ja eeskirjade kohta leiate teavet veebisaidilt emta.ee.
• Pensionikeskus registreerib ja kuvab III samba fondide positsioone ja lepinguid, kuid tegelikud maksed tehakse teie panga või kindlustusandja haldussüsteemide kaudu.

Optimeerimisnõuanded Eesti hoiustajatele

• Alustage varakult, isegi väikeste igakuiste summadega – 25–50 eurot madala teenustasuga III samba fondi võib aastakümnete jooksul märkimisväärselt kasvada.
• Võrrelge III samba tooteid teenustasude, investeerimisstrateegia ja paindlikkuse alusel. MoneyHub pakub Eesti hoiustajatele sõltumatuid võrdlusi, et leida parimad valikud.
• Kooskõlastage pensionisäästud muude eesmärkidega, nagu kõrge intressiga võla tagasimaksmine, kodu ostmine või hädaolukorra fondi loomine. Mõnikord toob kallite laenude tagasimaksmine teie tulevikule rohkem kasu kui pensionimaksete marginaalne suurendamine.

Välismaal töötamine või töökoha vahetamine

• Kui töötate välismaal Euroopa Liidu riigis, kooskõlastatakse teie I samba õigused ELi tasandil sotsiaalkindlustuslepingute kaudu. Kontrollige nii kohaliku riigi haldusasutuste kui ka Eesti andmeid.
• II samba sissemaksed lõpevad, kui Eesti sotsiaalmaksu ei maksta, kuid teie kogunenud summa jääb investeeritud ja on nähtav Pensionikeskuses. Eestisse naasvad töötajad jätkavad automaatselt sissemaksete tegemist, kui nad alustavad uuesti töötamist.
• Teie pensionihüvitiste katvus sõltub kõigi abikõlblike perioodide jooksul tehtud sissemaksete koguarvust.

Pensionihoiuste väljavõtmine ja maksustamine: mida eestlased peaksid teadma

Otsused selle kohta, millal ja kuidas II ja III sambast raha välja võtta, on maksustamise seisukohast väga olulised. Eeskirjad erinevad samba lõikes ning Pensionikeskus võtab vastu palju väljamaksetaotlusi, samas kui EMTA tegeleb teie sissetulekute tegeliku maksustamisega.

II samba väljamaksete võimalused

• Pensionieas: võite valida eluaegse pensionilepingu (kindlustusandjalt ostetud annuiteet) või kogunenud vahenditest tehtavate tähtajaliste maksete vahel. Maksustamine on tavaliselt soodsam standardse pensioniea pikaajaliste väljamaksete puhul.
• Ennetähtaegsed väljamaksed: Alates 2021. aasta reformist on teatud juhtudel võimalik raha välja võtta enne pensioniea jõudmist. See võib aga kaasa tuua kõrgemad tulumaksumäärad ja nõuda kohustuslikku pausi, enne kui saate süsteemi uuesti liituda. Regulaarse sissemaksete lõpetamisel on tagajärjed, mida peaksite täielikult mõistma.
• Mõned pensionärid eelistavad annuiteete kindla eluaegse sissetuleku tagamiseks, teised hindavad aga kavandatud väljamaksete paindlikkust. Aktuaar võib aidata arvutada, milline lähenemisviis sobib teie eluea ootustega.

III samba väljamaksed

• Tavalised pensionieas tehtavad väljamaksed võivad olla maksustatud madalama määraga, kui te vastate teatavatele vanuse ja lepingu pikkusega seotud tingimustele, mis on kindlaks määratud kehtivate õigusaktidega.
• Ennetähtaegsed väljamaksed maksustatakse üldjuhul tavalise tulumaksumääraga ja võivad kaotada varasemad maksusoodustused, mida olete sissemaksete eest saanud.
• Konkreetsed eeskirjad ja protsendimäärad muutuvad aja jooksul, seega kontrollige alati kehtivaid EMTA juhiseid, mitte vananenud teavet.

Kust leida ametlikud eeskirjad

• EMTA veebileheküljel „Pension ja kindlustushüvitised” aadressil emta.ee on esitatud maksustatava tulu tõlgendused ja näited.
• Sotsiaalkindlustusamet aadressil sotsiaalkindlustusamet.ee ja Sotsiaalministeerium aadressil sm.ee pakuvad üksikasjalikke kirjeldusi rahvapensioni ja riikliku pensioni sätete kohta.
• Surmajuhtumi hüvitised ja ülalpeetava või lapse kindlustuskaitse võivad olla eraldi sätestatud, mida tasub uurida, kui pärandiküsimused teid puudutavad.

Tegevusele suunatud näpunäited

• Enne väljamakse tegemist tehke simulatsioone, et näha netosummasid pärast maksude mahaarvamist. Pensionikeskus ja välised kalkulaatorid aitavad teil kontrollida eeldatavaid maksesummasid.
• Kaaluge väljamaksete jaotamist mitme kalendriaasta peale, et vältida kõrgemasse maksuklassi sattumist, kui need liidetakse muude tuludega (palk, äritulu, investeerimistulu).
• Kooskõlastage väljamaksete ajastus oma abikaasa või partneri sissetulekuga, et optimeerida leibkonna maksustamist.
• Pensionireformi ettepanekud ilmuvad perioodiliselt, seega hoidke end kursis võimalike muudatustega, mis võivad mõjutada teie plaane.

MoneyHub ei paku isiklikku maksualast nõustamist, kuid aitab teil mõista tüüpilisi stsenaariume ja võrrelda finantstooteid, et toetada paremaid otsuseid. Kas pensioniks on parem tugineda III sambale või muudele pikaajalistele investeeringutele, on küsimus, mida tasub uurida professionaalsete ressursside abil.

Pensionikeskuse ja MoneyHubi kasutamine oma pikaajaliste rahaliste vahendite parandamiseks

Pensionikeskuse ametlik pensioniregister näitab teile täpselt, kus te oma Eesti pensionikavade osas seisate. MoneyHub täiendab seda, aidates teil optimeerida kõiki oma rahalise elu aspekte – alates igakuiste arvete vähendamisest kuni parimate säästutoodete valimiseni.

Tööriistade kombineerimine parema tulemuse saavutamiseks

• Kasutage Pensionikeskust, et näha praegust II ja III samba seisundit, sissemaksete ajalugu ja prognoositavaid pensione erinevas pensionieas.
• Kasutage MoneyHubi, et võrrelda erasektori III samba pensionifonde, elukindlustusega seotud säästutooteid ja muid pikaajalisi investeerimisvõimalusi tasude ja varasema tulemuslikkuse alusel.
• Võrrelge MoneyHubis hüpoteeke, tarbijalaene, krediitkaarte ja mobiilsidepakette, et vabastada igal kuul lisaraha, mille saate suunata III samba säästudesse või muudesse investeeringutesse.

Konkreetsed näited finantseesmärkidest

• Seostage pensioniplaanimine uue aasta finantsotsustega: suurendage oma III samba sissemakseid 20 euro võrra kuus pärast kindlustus- või telefoniarvete vähendamist MoneyHubi võrdluste abil.
• Tarbetute tasude (pangakonto tasud, kallid krediitkaardid) vähendamine ja kõrge intressiga võlgade tasumine võib tihti parandada teie pensionipositsiooni rohkem kui II samba fondi marginaalne muutmine.
• Teiste riikide kindlaksmääratud hüvitistega pensioniskeemide liikmed, kes kolivad Eestisse, peaksid mõistma, kuidas Eesti rahastatud pensionisüsteemid erinevad, ja planeerima vastavalt.

Regulaarsed pensionikontrollid

• Logige vähemalt kord aastas sisse Pensionikeskusesse – hea tava on teha seda iga aasta jaanuaris –, et kontrollida sissemakseid ja fondide jaotust. See teie konto seisundi aruanne hoiab teid kursis.
• Kasutage MoneyHubi juhendeid Eesti pensionisüsteemi, Eesti maksude ja säästustrateegiate kohta, et kontrollida, kas teie praegune olukord vastab endiselt teie elutingimustele.
• Kaaluge muudatuste tegemist, kui läheneb pensionilejäämine, kolite ajutiselt välismaale või võtate karjääris pausi. Uued sissemaksete mudelid tuleks rakendada viivitamatult.

Teie järgmised sammud

• Logige täna sisse Pensionikeskusesse, et kontrollida oma II ja III samba praegust seisundit ja fondide jaotust.
• Avage MoneyHub.ee uues aknas, et võrrelda finantstooteid ja leida viise, kuidas pensioniks rohkem säästa ilma elatustaset alandamata.
• Kui teil on oma konto kohta konkreetseid küsimusi, mis vajavad selgitamist, võtke ühendust oma pensionifondi pakkujaga või külastage valitsuse portaale.

Erinevalt mõnede teiste riikide pensionihüvitiste tagamise korporatsioonide struktuurist, paneb Eesti süsteem suure osa investeerimisvastutusest osalejatele endile. Seetõttu on oluline aktiivselt oma pensionifondidega tegeleda.

Hea uudis on see, et sellised vahendid nagu Pensionikeskus ja võrdlusplatvormid nagu MoneyHub muudavad lihtsaks oma finantstuleviku kontrollimise ja parima võimaliku pensionisissetuleku saamise, kui aeg on käes.