Mis on laenupakkuja?

Vaadakem lühidalt küsimusi:

• Mis on laenupakkuja?
• Laenude väljastajate põhiülesanded
• Laenu andja riskide hindamine
• Miks kasutada laenupakkujaid P2P-investeerimisel?

P2P-investeeringute kontekstis oleksid investorid märganud laenupakkujat vastastikuse investeerimise platvormil.

Laenupakkujad on osa p2p investeerimine koos laenuvõtjate, laenuandjate ja peer-to-peer platvormi endaga.

Mis on laenupakkuja?

A laenu andja on asutus või üksikisik, kes töötab koos laenuandjaga, et viia laenuvõtja jaoks lõpule laenutehing. Kuna nad hõlbustavad laenude andmist, on laenuandjad osa esmasest laenuturust, sealhulgas ühisrahastamisest ja P2P-laenuturust.

Laenupakkujate lisamine on peer to peer investeerimise turul täiesti uus nähtus. See võimaldab P2P-platvormidel kiirelt hõlbustada laenude andmist võrreldes traditsioonilise p2p-investeerimisega, kus ainult platvorm otsis laene ja lisas need seejärel oma veebisaitidele.

Tavaliselt, kui te kasutaksite p2p-investeerimist alternatiivse investeerimisstrateegiana, otsiksite platvormi veebisaidilt laene ja teeksite kindlaks, kas platvorm on läbi viinud hoolsuskohustuse.

Laenude väljastajate kaudu pakutavate laenude puhul saavad investorid siiski vaadata platvormi kaudu müüdavaid laene, mis on juba vastanud nende enda hoolsuskriteeriumidele.

Laenu andja esmane roll

Peer-to-peer investeerimisel on laenuandja esmane roll võlgade müümine.

See tähendab sisuliselt seda, et laenupakkuja keskne oskus on laenude müümine laenuvõtjatele.

Laenu algataja juhib tavaliselt laenutaotluse menetlust, sealhulgas laenuvõtja laenulepingute allkirjastamist, kasutades selleks menetlejaid, kindlustandjaid ja raamatupidajaid – kõigil on sama eesmärk.

Seejärel püüab laenupakkuja veenda laenuvõtjaid, et tema teenus on turul parim alternatiiv, ja viia laenuvõtjad laenutaotluse protsessi viimase etapini.

Paljud p2p-investeerimisturul tegutsevad inimesed näevad laenupakkujat mõnikord esmalt müügivahendina ja seejärel laenude heakskiitmise platvormina.

Kuigi see kirjeldus ei ole ebatäpne, ei ole see siiski täiesti õiglane.

Laenupakkujad ei ole huvitatud ainult sellest, et võimalikult palju laene läbi suruda.

Vastupidi, platvormidel on konkreetsed kriteeriumid, mida laenupakkujad peavad järgima, mis tähendab, et laenu saamine laenupakkuja kaudu võib olla laenusoovijate jaoks veelgi rangem.

Näiteks küsivad laenupakkujad küsimusi, et teha kindlaks laenuvõtjate vajadused ja asjaolud.

Nad uurivad ja nõuavad, et nad teaksid laenuvõtja kohta hoolsuskohustuse täitmist ning tagavad, et laenuvõtja saab õige laenu ja parima intressimäära.

Laenuandja riskihindamine

Enamik P2P investeerimisplatvorme loetleb oma laenupakkujad vastavalt nende riskidele. Skaala tähistab üldiselt madalaimat ja kõrgeimat vastaspoole riski selles järjekorras.

Igal ettevõttel on oma kriteeriumid laenupakkujate hindamiseks, kuid enamik neist on järgmised:

Themadala riskiga laenuandja on rahaliselt tugev ettevõte, mille

• stabiilne turg
• reliable asset quality
• tegutsemine väljakujunenud ja usaldusväärses õiguskeskkonnas
• omab jõulisi võlgade sissenõudmise tehnikaid
• mida juhib märkimisväärsete edusammudega juhtkond

Akeskmise riskiga laenuandja on rahaliselt mõnevõrra nõrgem, kuid on endiselt stabiilne ettevõte. Keskmise turupositsiooni juures on ettevõttel suhteliselt positiivne puhaskasum ja võla ja omakapitali suhe.

Akõrge riskiga laenuandja peetakse rahaliselt nõrgaks. Ettevõtte turupositsioon on madal, tal puudub stabiilne netotulu ja tema võla ja omakapitali suhe on negatiivne. Lisaks on see tõenäoliselt:

• uus ettevõte
• Selle ettevõtte toimiv portfell on väiksem kui tagasimakstud laenude keskmine määr
• Portfellis on nende ajalooliste andmete põhjal palju viivislaene.
• Ettevõtte sisemine laenude väljastamise ja hindamismudel on kas ebatõhus või tundmatu.

Mõnel P2P platvormil on nimekiriviivislaenude väljastajad neile, kes ei ole läbinud nõuetekohast hoolsuskontrolli ja riskihindamist. Või võib ettevõte olla finantsraskustes ega suuda oma kohustusi täita.

Miks kasutada laenupakkujaid P2P investeerimiseks?

Ehkki see võib tunduda investorite jaoks murettekitav, tagavad need ennetavad meetmed, et laenu andja ei soodusta liiga palju halbu võlgasid.

Vastutasuks saavad investorid stabiilsema portfelli, kuhu oma raha investeerida. Kuigi intressi tootluse määr on madalam, nii on ka risk nende kapitalile.

Seetõttu pakuvad mitmed ettevõtted laene ainult laenupakkujate kaudu – et tagada investorite kapitali väiksem risk, isegi kui see tähendab, et tuleb ohverdada suurema tootluse pakkumine.

Vastavalt eespool esitatud riskikriteeriumidele lubab enamik riskispetsialiste ainult neid laenupakkujaid, kes vastavad meie nõuetele.

Seda tava nimetatakse tavaliselt “nahk mängus”.

Näiteks kui laenupakkuja, kellel on 10% Skin in the game, väljastab laenuvõtjale 5000 euro suuruse laenu ja paneb selle seejärel platvormi turule, on sellest laenust investoritele avatud ainult 4500 eurot.

Laenu andja jätab 500 eurot oma bilanssi. See tagab, et laenu andja ja investori huvid on kooskõlas.

Mõlemad pooled on huvitatud sellest, et laen ei jääks maksmata.

Teine ettevaatusabinõu, mida P2P investeerimisplatvormid tavaliselt võtavad, on tagasiostugarantii. See leping kohustab laenupakkujat ostma kõik laenud tagasi, kui tema laenuvõtjad jätavad makseid tegemata või jätavad need tegemata.

Tagasiostugarantii kehtib, kui laen on hilinenud rohkem kui 60 päeva. Laenupakkuja ostab investeeringu tagasi põhinimiväärtuse ja kogunenud intressi eest.

Laenupakkuja kasutamine P2P-investeerimisel on investoritele kasulik, kui nad investeerivad suuri summasid.