Peaaegu kõik, mida pead teadma laenude kohta

Laenu saab kasutada peaaegu kõigeks: hädaolukordadeks, tervishoiuks, kodu remondiks, võlgade konsolideerimiseks, suurteks ühekordseteks ostudeks ja ootamatuteks arveteks.

Enne laenu võtmist lugege, kuidas see toimib, mis see maksab ja mida peaksid laenuvõtjad enne laenu taotlemist arvestama.

Selles juhendis käsitleme järgmist:

• Kuidas laenud toimivad ja millised laenutüübid on saadaval
• Millised on laenuvõtmise kulud ja mis on krediidi kulukuse määr
• Kuidas laenu tagasi maksta ja milline on laenu mõju

Alustame!

Kuidas laen toimib?

Kui laenuvõtja taotleb laenu ja laenuandja on selle heaks kiitnud, kannab laenuandja raha otse taotleva laenusaaja pangakontole.

Seejärel maksavad laenuvõtjad laenu tagasi, tavaliselt iga kuu, kuni laen on tasutud. Laenuvõtjad peaksid enne laenu taotlemist otsustama, kui palju aega nad laenu tagasi maksmiseks vajavad.

Enamiku laenude puhul võivad laenuvõtjad jaotada oma maksed ühe kuu kuni viie aasta peale, kusjuures mõned võimaldavad laenuvõtjatel raha säästmiseks kiiremini tagasi maksta või jaotada maksed pikema perioodi peale. Laenud, mida makstakse tagasi alla ühe aasta, on üldiselt tuntud kui lühiajalised laenud. Pikaajalised laenud või eralaenud on rohkem kui aasta.

Mis tüüpi laenud on olemas?

Laene on mitut erinevat tüüpi, seega milline laen on parim?

Kõik laenud jagunevad ühte kahest kategooriast:

• Tagatud laenud on seotud laenuvõtjale kuuluva varaga nagu tema vara (maja, auto, ettevõte). Need on tavaliselt palju suuremad summad ja need makstakse tagasi pikema perioodi jooksul
• Tagatiseta laenud ei ole otseselt seotud ühegi laenuvõtja varaga. Neid kasutatakse siis, kui inimesed soovivad laenata väiksemaid summasid ja nende kestus on tavaliselt üks kuni viis aastat

Tagatiseta laene saab jagada ka erinevat tüüpi: lühiajalised, palgapäeni laenud ja isiklikud. Muud terminid millega laenuvõtjad kokku puutuvad:

• Palgapäevani laenud on äärmiselt kõrge intressimaksega laenud. See on lühiajaline laen, mida pakutakse ettevõtte, mitte panga kaudu
• Lühiajalised laenud tagasimaksete pikkus vähem kui aasta. Tavaliselt kõrge intressimääraga
• Võlgade konsolideerimise laenud on uued laenud olemasolevate võlgade tasumiseks. Tegelikult ühendatakse mitu võlga üheks suuremaks võlaks, millel on tavaliselt paremad tagasimaksetingimused, nagu madalamad igakuised tagasimaksed ja madalam intressimäär
• Järelmaksuga laenud on laenud, mis makstakse tagasi aja jooksul kindlaksmääratud arvu graafikujärgsete maksetega; kuni laen on täielikult tagasi makstud
• Kiirlaenud laenud, kus taotleja taotleb laenu, saab otsuse ja kui see on heaks kiidetud, saab rahaülekande kõik samal päeval
• Kohesed laenud on laenud, mida taotlejad saavad taotleda raha otse ja kiiresti oma kontole saamiseks, mida tavaliselt töödeldakse ühe tunni jooksul.

Kust saab laenu?

Laenud ei ole saadaval ainult suuremates pankades või peatänava finantsasutustes. Inimesed saavad laenu taotleda kõikjal, sealhulgas:

• pangad ja elamuühistud
• Heategevusorganisatsioonid
• krediidiühistud
• valitsus
• Ühisrahastuse veebilehed
• lühiajalised laenuandjad (palgapäevalaenu firmad)
• Supermarketites

Kui palju saavad inimesed laenu võtta?

Enamiku laenuliikide puhul võiksid laenuvõtjad laenata vahemikus 100–25 000 eurot. Mõned pakuvad siiski väiksemaid summasid või palju suuremaid summasid (näiteks majaomaniku laen või hüpoteek).

• väiksemad laenud kipuvad olema lühema aja jooksul, tavaliselt aasta või vähem
• suuremad laenud kestavad tavaliselt vähemalt kolm aastat, kuid võivad olla kuni 25 aastat

Eraisikulaenude parimad intressimäärad jäävad vahemikku
7 500–15 000 eurot, laenukulud jäävad vahemikku 3–9%.
Kõik, mis ületab seda summat, kipub intressimäärasid olema umbes 10%.

Väiksemate laenude

puhul on keskmine intressimäär tavaliselt kõrgem.

Kui palju maksab laenu võtmine?

Laenuandjad määravad raha laenamise kulud, arvutades intressi protsendina. See summa lisatakse laenule, mille laenuvõtja maksab tagasi lisaks esialgsele laenusummale. Intress arvutatakse tavaliselt aastase protsendina nii, nagu oleks laenuvõtja summa ühe aasta jooksul tagasi maksnud.

Intressimäärad on kas muutuvad või fikseeritud. Fikseeritud intressimäärad jäävad laenulepingu ajal muutumatuks, samas kui muutuvad intressimäärad liiguvad nii üles kui alla. Kuna need on seotud võrdlusintressimääraga, võivad need kõikuda.

Laenuandjad peavad igal aastal kuvama oma intressimäärad, mida nimetatakse krediidi kulukuse määraks (APR). Krediidi kulukuse aastamäär peab sisaldama kõiki regulaarseid laenu saamise kulusid, sealhulgas kõiki muid laenuandja võetavaid kohaldatavaid tasusid.

Seejärel kuvavad laenuandjad esindusliku krediidi kulukuse aastamäära, enne kui inimesed mõnda oma laenu taotlevad. Tüüpiline krediidi kulukuse aastamäär on intressimäär, mille vähemalt 51%

edukatest taotlejatest peab saama, kui nad laenuandjalt laenu taotlevad.

Laenuandja võib pakkuda ülejäänud taotlejatele kõrgemat intressimäära. See tähendab, et laenuvõtjad ei pruugi laenu taotlemisel saada reklaamitud esindaja krediidi kulukuse aastamäära.

Milliseid muid tasusid see sisaldab?

Enamik laenuandjaid võtab laenuvõtjatelt laenu võtmisel intressi (APR) ja see on rahasumma, mille laenuvõtja võlgneb oma laenu kestuse eest.

Mõned laenuandjad võtavad intressimäärale siiski ka lisatasusid, sealhulgas, kuid mitte ainult:

• maakleri tasud
• lisatasud raha kiirema ülekandmise eest
• Tasumata või hilinenud maksete tasud
• maksekaitse kindlustus

Kuidas laene tagasi makstakse?

Enamiku laenude puhul maksavad laenuvõtjad iga kuu tagasi sama summa, kuna intressimäär on tavaliselt fikseeritud laenu kestuseks. Tagasimaksed on üldjuhul kokkulepitud summa (sõltuvalt laenuperioodist ja laenatud summast) ja kogunenud intress vastavalt intressimäärale, mida laenuandja laenuvõtja taotluses pakub.

Enamik makseid tehakse kas püsikorralduste või otsekorraldustega, mis lubavad laenuandjale iga kuu kindlal päeval tagasi maksta.

Lühiajalised laenud makstakse tavaliselt tagasi ka igakuiste osamaksetena, kuigi mõnda neist saab tagasi maksta kord nädalas või hulgi kuu lõpus pärast seda, kui laenuvõtja palk on neile makstud.

Tagasimakseid hallatakse otsekorralduste, püsikorralduste või pideva makseteenuse (CPA) kaudu. CPA-d võimaldavad laenuandjatel automaatselt koguda raha, mida nad võlgnevad plaanitud tagasimaksekuupäevadel, määratud kontolt, mis on loetletud laenuvõtja taotluses.